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[플랜100세] 최소한의 보험료로 든든한 노후준비 하는 방법은?

■ 플랜100세 '재무상담' Q. 효과적으로 노후준비하면서, 보험료 지출을 줄일 수 있는 방법이 있을까요? <이진선 / 앵커> 3인가족 보장성 보험료 110만원을 내고 계시네요. 소득대비 많이 내고 계신 것 같은데, 전반적인 평가는 어떤가요? <정찬우 / 듀얼라이프 머니코칭 대표> 월 소득 500만원에 보장성 보험 111만원으로 소득대비 약 22%대로 보험료 비율이 높습니다. 높은 보험료 대비, 보장내역이 좋다고 평가할 수는 없을 것 같습니다. 3인가족이므로 적정 보험료 수준은 50만원 이내가 적절하다고 판단됩니다. 저희 전문가들이 50만 원대로 줄여드리겠습니다. 세부 보장내역은 잠시후에 자세히 분석하면서 보험료를 줄일 수 있는 방안을 알려드리겠습니다. 가장 안타까운 부분은 노후가 걱정되서 가입하신 상품이 연금이 아닌 보장성 보험이라는 점입니다. 큰마음먹고 준비했는데, 잘못 가입하신 것이 아쉽지만, 그래도 잘못된 점을 빨리 찾은 것이 다행이라고 생각합니다. 이번 상담을 통해 바로잡아서 효과적이고 든든한 노후준비를 하실 수 있도록 도와드리겠습니다. <이진선 / 앵커> 우선 남편분 보험특징을 얘기해 주신다면? <이재우 / 보험분석 컨설턴트> 현재 남편 분 보장성 보험료만 45만원대로 납입 중입니다. 납입하는 보험료 대비 보장내역은 비효율적인 것 같습니다. 전체 보장내역을 합쳐보면 종신 사망 2억 , 재해장해 1억원, 2대질병 3천만원, CI보장 등 보장내용이 그리 좋지 않습니다. 대부분의 보험료가 종신 사망보장을 위해 쓰이고 있습니다. 기존에 종신보험이 있는데 실손 보장을 위해서 다시 CI종신보험을 가입을 하신 부분은 아쉽습니다. 불필요한 보험료 지출이 많아졌습니다. CI 종신보험의 경우 중대한 질병이나 중대한 수술을 할 경우 사망보험금의 일부는 선지급해주는 보험이죠. 중대한 암 중대한 뇌졸중 중대한 급성심근경색보험금은 약관에 명시된 내용에 따라 지급됩니다. 실제 중대한 질병의 조건을 만족하면 큰 보험금을 지급받을 수 있다는 장점이 있지만, 실제 중대한 상황이 되기위한 조건이 다소 까다롭고, 일반 종신보험보다 보험료가 비싸다는 단점이 있습니다. 현 상황에서는 과도한 사망보장을 줄이고, 부족한 보장기간, 보장 범위를 보완할 수 있도록 리모델링을 진행하셔야 합니다. 따라서 기존 종신보험보험은 보험사에 문의 하셔서 감액하시기 바랍니다. 그럼 보장 받는 부분이 50% 다운이 되지만 앞으로 보험료 반으로 낮출수 있고 종신보험을 감액하면서 줄어든 사망보장은 정기보험으로 60세나 65세 정도까지만 보완하시기를 권유드립니다. 60세면 자녀가 30세가 넘어가게 되고, 경제적 독립을 할 수 있는 시기이므로, 해당시기까지만 보장을 준비하시는 것이 효율적입니다. 정기보험 보험료로 1억5천 가입시 보험료는 5만원내외다. 기존에 2대 성인병 보장이 80세이므로 암을 포함한 3대진단자금을 20년 100세만기로 각 1천5백만원씩 보완하셔서 구성을 하시고 실손까지 추가하셔서 조정하신다면, 월 45만원의 보험료가 25만원대로 약 20만원 정도로 줄어들게 됩니다. <이진선 / 앵커> 아내 분 보험은 완납된 보험도 있는데로 불구하고 현재 보험료 지출도 높은 편인데 어떤가요? <김성민 / 키움에셋플래너 팀장> 일단 가장 아쉬운점은 연금목적으로 가입하셨던 평생보장보험인데요. 이 보험료를 합치면 보장성 보험료가 51만 9천원입니다. 보험료 지출이 남편분보다 높은 상황이죠. 남편분과 동일한 CI종신보험은 사망보장 외에 실손의료비만 포함되어 있습니다. 역시나 보장대비 보험료 지출이 과다합니다. 납입을 완료한 건강보험의 경우 보장내역이 양호합니다. 80세 만기이긴 하지만 암, 뇌졸중, 심근경색 등 진단비 보장이 잘 들어가 있습니다. 연금목적으로 가입하셨던 종신보험은 아쉽지만 정리하시는 것을 권유드립니다. 사망보장의 목적이 아니라면, 과감히 정리해서 제대로 연금을 준비하시는 것이 좋겠습니다. 잘 가입하신 건강보험을 기준으로 보장기간을 100세만기로 보완하면서 보험료를 낮추는 것이 필요합니다. 현재 아내분의 경우 앞서 언급한 부분에 주 수입원이 아니시기 때문에 사망위주의 종신보험 보다는 질병이나 상해에 위주의 보험을 구성하는 것이 바람직합니다. 통합보험으로 3대성인병을 각각 1천만원에 100세로 보완하시는 것이 좋습니다. 그럼 보험료가 6만원선으로 가입을 하실수가 있습니다. 가입 중인 통합 CI보험은 주계약을 최소로 감액시켜서 실손만 유지하는 방법으로 하시는 것이 좋습니다. 그리고 연금목적으로 가입하신 종신보험은 연금목적이 아니시기 때문에 연금보험으로 새롭게 준비하는 것이 좋습니다. 이렇게 리모델링을 하시면 기존에 내시던 보험료가 52만원대에서 12만원대로 약 39만원 절감 효과 있습니다. 이 금액으로 제대로된 연금상품을 준비하시는 것이 좋겠습니다. <이진선 / 앵커> 자녀 보험은 어떤가요? <이재우 / 보험분석 컨설턴트> 자녀보험의 경우 납입하는 보험료는 높지만 실질적인 보장은 실손특약 밖에 없는 상황입니다. 질병은 모두 CI보장이고, 사망보험금이 1억원이나 책정되어 있습니다. 아직 미성년자인 자녀에게 높은 사망보장보다 질병이나 상해관련 보장을 폭넓게 준비해주는 것이 바람직하겠죠. 아직 미성년자이므로 어린이보험을 활용해서 통합보험을 준비해주는 것이 바람직하겠습니다. 100세 어린이 종합보험을 비갱신형으로 준비하세요. 보장내역은 3대진단자금을 각 3천만씩 준비하구요, 실손보장과 상해보장도 포함해서 준비하시는 것을 권유드립니다. 보장범위는 지금보다 훨씬 넓어질 수 있습니다. 특히 뇌, 시장관련질환에 대해서, 뇌혈관질환, 허혈성 심장질환 등 넓게 보장받을 수 있게되구요. 그럼에도 보험료는 약 8만원대로 준비가 가능합니다. <이진선 / 앵커> 연금 목적으로 가입하신 상품에 대해 과감히 정리하는 것을 권유하셨는데요. 시청자님은 손해보는 금액에 대해서 걱정을 하고 계십니다. 이런 손해가 발생하더라도 정리하는 것이 바람직한가요? <김성민 / 키움에셋플래너 팀장> 앵커님 질문하나 드리겠습니다. 강남가는 버스를 타야하는데, 잘못타서 신촌가는 버스를 탄거에요. 그럼 이왕 탄거 끝까지 타고 가시겠어요? 아니면 중간에 내리시겠어요? <이진선 / 앵커> 당연히 내려서 다시 강남가는 버스를 타야죠. 끝까지 가면 신촌으로 가게 되는데 계속 타고 있을 이유가 없잖아요. <김성민 / 키움에셋플래너 팀장> 네, 비슷한 상황이 지금 시청자님의 상황입니다. 버스를 잘못탔을 때 내리려고 하면 내가 낸 버스비도 아깝고, 버스타고 온 시간도 아깝게 느껴질 수 있습니다. 그렇다고 해서 끝까지 타고가면 내가 원하는 목적지에는 도착할 수 없어요. 전혀 다른곳에 가있겠죠. 지금 가입하신 상품도 마찬가지입니다. 지금 멈추면 지금까지 낸 보험료, 시간 들이 아깝지만, 다시 원하는 목적지로 갈 수 있습니다. 연금을 제대로 준비할 수 있다는 의미죠. 하지만, 지금 이 손해가 아깝다고 해서 계속 유지하면, 연금이 아니라 사망보험금이 준비되어 있을 것입니다. 다른 시청자님들도 마찬가지입니다. 지금까지 낸 돈보다, 앞으로 내야할 돈을 더 아끼고 효율적으로 활용할 수 있는 판단을 하시는 것이 좋습니다. <이진선 / 앵커> 종신보험은 보장성 보험이지만, 연금준비 수단으로 가입하는 경우들이 많습니다. 이런 실수를 줄이기 위해서는 어떤 부분을 살펴야할까요? <정찬우 / 듀얼라이프 머니코칭 대표> 종신보험의 장점은 사망시 지급되는 사망보험금이 크다는 것이 저축 상품 대비 장점입니다. 하지만 가입목적이 저축이라면 이 부분이 단점이 됩니다. 실수를 줄일 수 있는 첫 번째 방법은 가입금액 확인입니다. 종신보험의 경우 주계약 금액을 확인해 보십시오. 보통 저축보험이나 연금보험은 주계약 보험 가입금액 1천이나 2천내외 구성됩니다. 하지만 보장성 상품은 주계약금액이 5천에서 많게는 1억 이상 설정되어 있습니다. 사망보장금액이 크다는 것은 그만큼 사업비가 많이 나가게 되죠. 주계약 가입 금액이 많다면 연금이 아닐 확률이 높으니 확인해 보시면 좋을 듯합니다. 두 번째, 상품이름만이라도 잘 살펴보세요. 연금, 또는 저축 목적의 상품은 연금보험, 저축보험, **보험(적립형), 이런식의 상품명을 가지고 있습니다. 하지만 연금받는 종신보험, 미리 연금주는 종신보험, 평생보장보험 등 보장성 보험은 상품명의 마지막 부분이 종신보험, 보장보험 등으로 되어있습니다. 이 부분만 주의하셔도 실수를 줄일 수 있습니다. (자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.) 

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