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[재무상담] 보험료 조정해 노후자금 늘리는 방법은?

■ 재무상담 머니Q Q. 보험은 줄이고, 노후자금 늘리는 방법은? <이진선 / 앵커> 현재 가입한 보험이 많아 매월 납입하는 보험료가 많고, 반대로 노후준비는 하나도 안 되고 있다. 가입한 보험 중에 불필요한 보험들은 정리하고, 나머지 자금으로 은퇴준비가 필요할 듯 하다. 어떻게 하면 좋을까? <임선규 / 키움에셋플래너 센터장> 보험도 많고, 은퇴준비도 안되고 있어 걱정이 많으시겠다. 너무 걱정하지 마시고 저희가 제안 드리는 부분을 잘 체크하셔서 그대로 진행을 하신다면 현재 고민하고 있는 부분들을 충분히 해결할 수 있을 것으로 판단된다. 먼저 보험을 가입할 때 매월 납입하는 적정 보험료 수준을 외벌일 경우 소득에 7~8%정도, 맞벌이 가정일 경우 4~5%정도가 가장 적정한 수준이라고 말씀을 드리고 있다. 그렇게 보면 시청자님 가정의 경우, 매월 납입 보험료로 35만원~ 40만원이면 충분하다는 것이다. 하지만 현재 시청자님 가정의 경우 매월 보험료 90만원씩 납입을 하고 있기 때문에 보험료로 굉장히 높은 수준이다. 그렇기 때문에 조정을 통해 최소 40~50만원까지 낮추셨으면 좋겠다. 다만, 보험을 조정하실 때에는 과거력과 건강상에 문제가 있는지 그래서 보험을 조정하는데 문제가 없는지를 먼저 파악하시는 것 또한 중요한 부분이겠다. <이진선 / 앵커> 그럼 월 보험료를 40~50만원 정도 줄일 수 있겠다. 그럼 어떻게 조정을 하면 좋을까? <이재원 / 키움에셋플래너 팀장> 먼저 남편 분께서 가입하신 보험에 대해 설명을 드리겠습다. 시청자님, 혹시 남편 분께서 과거에 진단을 받았거나, 약을 복용하고 계신 적이 있나? 그리고 지금 가입하신 증권들을 보고 계신가? 현재 남편 분은 총 5개의 보험에 매월 33만원씩 불입을 하고 계신다. 먼저 LIG 손해보험의 '행복한 인생보험'의 경우 실손 의료비 때문에 가입을 하신 것 같다. 그리고 이 보험에 실손의료비 담보 이외에 암진단비, 성인병 진단비가 포함되어 있는지 꼭 확인이 필요하다. 그리고 보장기간이 100세까지로 되어 있는지도 꼭 확인하시기 바란다. 그리고 삼성생명의 '신바람 건강보험'의 경우에는 보험료 납입도 완료가 되어 있고, 보장 구성도 암진단비와 2대 성인병 진단비 등으로 보장 구성이 잘 되어 있을 것으로 예상되니 두 가지 보험은 잘 유지를 하시는 것이 좋겠다. 다만 삼성화재의 운전자 보험 두 개가 있으신데 먼저12만원 짜리 상품은 해지하시고, 나중에 가입하신 운전자 보험에 배서를 통해 부족한 담보만 추가로 가입 하시면 좋겠다. 그렇게 하셔도 월 보험료로 1만원 대면 충분할 것이다. 그리고 운전자 보험의 경우 벌금, 변호사선임비용, 형사합의지원금등 3가지 담보만 있으면 충분하다. 마지막으로 삼성화재 80세 평생보험도 조정을 하시는 것이 좋겠다. 그 이유는 보장성 특약 대부분이 갱신형 상품으로 납입기간 3년납 3년 갱신으로 되어 있어 80세까지 보험료를 계속 내야 하는 가능성이 매우 높으며, 그렇지 않더라도 유지를 추천드린 보험의 담보와 중복 되어 있을 가능성이 매우 높기 때문이다. 다만 변경시 가장으로서 부족한 사망보장금은 생명사의 정기보험으로 보완하면 좋겠다. 남편 분의 경우 이렇게 하시면 매월 납입 보험료로 15만원대로 낮출 수 있고 차액인 18만원을 은퇴시점인 15년 정도 저축하게 되면 원금만 약 3,240만원을 모을 수 있겠습니다. <이진선 / 앵커> 매월 납입하는 보험료가 확 줄어들겠다. 그 부분으로 노후 준비를 하시는 것도 좋은 방법이겠다. 남편 분 보험은 이렇게 조정을 하시면 되고, 그럼 시청자님 보험은 어떤가? <임선규 / 키움에셋플래너 센터장> 시청자님이 보유 중인 보험은 현재 총 7개로 매월 28만원씩 납입을 하고 있다. 먼저, 유지를 하면 좋을 것으로 판단되는 보험부터 설명을 드리도록 하겠다. 첫 번째, 납입이 완료된 한화생명의 '레이디 암 보험'의 경우에는 보험료 납입도 완료되었고, 보장내용도 좋을 것으로 판단되기 때문에 유지를 하시는 것이 좋겠으며, 두 번째, 현대해상의 하이콜종합보험의 경우 실손의료비 때문에 가입을 하신 것으로 보인다. 그리고 보험료 수준으로 보아 실손의료비 뿐만 아니라 기타 특약들도 포함이 되어 있을 것으로 판단되기 때문에 보장기간이 100세 만기라면 유지를 하시는 것이 좋겠다. 세 번때 메리츠화재의 운전자보험의 경우 2010년 이후에 가입을 하셨다면 유지를 하시는 것이 좋겠으며, 그렇지 안다면 해지를 하시고, 가입 중인 현대해상에 운전자 담보만 추가를 하시는 것도 좋은 방법이겠다. 그리고 농협의 백만인의 공제보험의 경우 보장 구성과 보장기간을 잘 살펴보신 후 유지를 할지 결정을 하시는 것이 좋겠다. 교보생명의 ‘유니버셜 종신보험’의 경우 사망보험금이 꼭 필요하신 경우라면 유지를 하시되, 그렇지 않다면 해지를 하시는 것이 좋은 방법이겠다. 그리고 우체국의 ‘OK하나로 보험’의 경우 납입기간이 10년납 10년 갱신 종신 납으로 10년에 한번씩 돌아가실 때까지 인상이 되어 돌아가실 때까지 납입을 해야 되는 보험일 가능성이 매우 높다. 그렇기 때문에 해지를 하시는 것이 좋은 방법이겠다. 그리고 ‘안전운전 보험’의 경우 교통재해와 교통사고로 돌아가셨을 경우 고액에 보험금을 주는 상품으로 아쉽지만 보험금 받기 굉장히 어렵다. 조정을 하시는 것이 좋겠다.  현재 보험 내용 중에 2대 성인병인 뇌졸증 진단비와 급성심근경색 진단 등이 빠져 있다. 이 두 가지 진단비가 꼭 필요하시다면 가입 중인 현대 해상 보험에 추가를 하시면 부족한 부분도 충분하게 대처하실 수 있겠다. 이렇게 하시면 시청자님의 경우 매월 10만원 내외면 충분할 것으로 판단된다. 방송 후 더 자세한 상담은 증권을 보면서 도와 드리도록 하겠다. <이진선 / 앵커> 보험이 많다고 좋은 것이 아니라 꼭 필요한 것들만 가지고 있는 것이 좋은 방법이겠다. 이렇게 하면 부부 보험료를 30만원 이상 절약할 수 있겠다.  <이재원 / 키움에셋플래너 팀장> 네, 제대로 상담을 받는다면 상당 금액을 줄이실 수 있게 될것이다. 마지막으로 자녀들 보험에 대해 설명을 드리겠다.먼저, 시청자님 우체국에 아시는 분이 계신가? 가입하신 보험을 보면 우체국에 편중되어 있는 것으로 보인다. 그럼 첫째 자녀 보험부터 설명 드리겠다. 6개의 보험에 매월 19만원의 비용을 불입하고 계신다. 구체적인 조정을 위해서는 보험 증권 내용을 확인해야 하겠지만 비용대비 효율적이지 못할 것 같다. 우체국 보험들은 손해보험사 소멸형 상품으로 암 진단비, 2대 성인병 진단비, 상해후유장해 등을 추가하셔서 재 가입을 추천 드리고 싶다. 현대해상의 보험은 실손의료비 보험으로 판단되기 때문에 유지를 하시는 것이 좋겠다. 그리고 둘째 자녀 보험의 경우 납입이 완료된 닥터건강보험은 유지를 하시고, 나머지 두 개 보험은 해지를 하시고, 첫째 자녀분과 동일한 상품으로 담보들만 신경써서 가입 하시면 되겠다. 그리고 방송후 대면 상담을 통해 자녀분들께 맞는 구체적인 상품을 추천을 드리도록 하겠다. 이렇게 하시면 두 자녀 보험료로 15만원 내외면 충분할 것으로 판단된다. <이진선 / 앵커> 방송 시작할 때 임 센터장님이 말씀하신 것처럼 가족 합산 보험료로 35~40만원이면 충분하겠다. 그렇다고 보장이 나빠지는 것도 아니고 이렇게 하면 매월 50만원 정도를 줄일 수 있는데 이 부분으로 걱정하고 있는 노후준비를 하시면 되겠다.  <임선규 / 키움에셋플래너 센터장>  네, 맞다. 보장성 보험이란 것은 경우의 수에 대한 대비이지만 노후 준비는 우리에게 꼭 닥칠 현실이다. 그렇기 때문에 앞에서 말씀 드린 것처럼 가입하신 보험에 대해 냉정하면서도 현명하게 조정을 하시고 남는 자금으로는 노후 준비를 하시는 것이 좋겠다. 노후 준비를 위해서는 아직 은퇴 준비기간이 20년 가까이 남으셨기 때문에 안정적인 연금상품 보다는 물가상승률을 극복할 수 있는 투자형 상품으로 보험사에 변액연금이나 변액유니버셜저축 보험으로 준비를 하시는 것이 좋겠다. 다만 그 전처럼 그냥 상품이 좋다고 하니까 아무에게 나 가입을 하시면 안되고 시장상황에 따라 펀드변경과 추가납입을 적절하게 도와 줄 수 있는 재무전문가에 도움을 받는 것이 가장 중요한 부분이겠다. <이진선 / 앵커> 네, 현재 시청자님 상황에 맞는 조치와 리모델링 전략까지 말씀 잘 들었다. (자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)
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