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[재무상담] 엄마도 부담스러운 아들 보험의 문제점은?

SBSCNBC 입력 : 2017-03-20 16:30수정 : 2017-03-20 16:30

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■ 플랜100세 '재무상담'

<시청자 사연>
이제 아들이 대학교를 졸업하고 곧 취업을 하면 제가 내주던 보험을 넘겨주려고 하는데, 아들이 보험료가 너무 부담스럽다고 하네요. 보장도 되고 연금도 되고 비과세도 된다고 해서 준비를 다 해놨는데 부담스럽다고 하니까 아들 미래를 위한 거였는데 골칫거리가 됐어요. 그렇다고 제가 아들 보험을 평생 내줄 수도 없고요. 어떻게 조정을 해야 좋을까요?

<이진선 / 앵커>
현재 시청자님의 경우 이제 막 대학을 졸업하는 아들 보험으로 무려 매월 41만원의 보험료를 납입을 하고 있는데요. 최근에 가입한 상품들의 경우 보장도 되고, 연금으로도 사용할 수 있고, 비과세도 된다고 하여 가입을 하셨다고 하셨는데요. 먼저 시청자 아들 분이 가입한 보험 내용들을 살펴보았는데요. 문제는 뭐라고 생각하세요?

<김미정 / 보험분석 컨설턴트>
이제 막 대학교를 졸업하는 자녀 혼자서 월 보험료 무려 41만원이면 굉장히 높은 금액으로 평균 4인 가족이 가입을 해야 될 보험료를 혼자서 납입을 하고 있는 있는데 문제로 그래서 최소한 월 보험료를 13만원 내.외로 조정을 하시는 것이 좋겠습니다.

<임선규 / 자산관리 전문가>
엄마 입장에서 자녀에게 보장도 되면서 연금과 비과세 상품을 준비 해 주고 싶은 마음으로 미리 준비를 해 주신 부분은 잘 하셨습니다. 하지만 현재 가입한 상품들의 경우 저축성 보험이 아니고 보장성 보험이다. 보험 내역을 보시면 알겠지만 ‘연금’,‘저축’단어가 들어간 보험은 단 1건도 없다. 종신보험을 연금으로 잘못 알고 가입하신 케이스다. 이게 왜 문제가 되는지 간단히 말씀을 들리자면요, 모든 보험은 매월 납입하는 보험료에서 사업비라는 수수료를 차감하는데, 종신보험은 사망보장을 담보로 하기 때문에 사업비가 가장 높다고 해도 과언이 아니다. 평균적으로 30% 정도 차감을 하고 운영을 하기 때문에 원금에 도달하는 시기가 30년 이상 걸릴 수가 있기 때문에 연금으로 활용하기도 어렵고, 30년이 지나도 이자가 없기 때문에 비과세의 기능도 활용하기가 매우 어려운 상품입니다.

<김현철 / 보장설계 전문가>
매월 41만원 정도의 보험료를 납입을 하는데 사망보험금을 제외한 나머지 보장구성은 매우 부족한 부분이 많습니다. 2011년도에 가입한 손해보험사의 종합보험의 특약 납입 방법이 갱신형으로 되어 향후 보험료 인상에 대한 부담으로 보장이 정말 중요한 시기에 보험을 해지 해야 될 가능성이 매우 높은 상품이기 때문에 전반적인 조정이 필요하고, 현재 자녀 분의 경우 경제적인 주체자가 아니기 때문에 사망보험금이 필요한 상황이 아니라 투자형 저축을 통해 자산을 늘려야 되는 상황으로 3건의 보험에 대한 전반적인 조정이 필요한 상황이십니다.

<이진선 / 앵커>
네 그렇군요. 그러면 앞서 말씀하신 3가지를 기준으로 해서 플랜을 조정 하실 예정이신거죠? 그러면 보험 조정에 대한 포인트를 짚어보고 전문가 분들과 세부적으로 포인트를 기준으로 풀어드리겠습니다. 그럼 첫 번째 보험료를 어떻게 조정을 하면 좋을까요?

<김미정 / 보험분석 컨설턴트>
네, 먼저 자녀 분의 경우 41만원씩 보험료를 20년간 납입을 하게 되면 20년간 총 납입하는 보험료는 약 1억원 가까이 납입을 하게 되며, 여기에 갱신형 특약들까지 고려를 한다면 총 납입 보험료는 최소 1억 5천만원 그 이상까지 납입을 할 수가 있겠습니다. 월에 납입하는 보험료도 굉장히 높지만 총 납입하는 보험료도 굉장히 높다는 것이 문제가 되고 있습니다.

<이진선 / 앵커>
그러네요. 월에 납입하는 보험료도 굉장한데, 총 납입하는 보험료가 무여 1억에서 그 이상을 납입을 해야 된다니 정말 어마어마하네요.

<김미정 / 보험분석 컨설턴트>
그렇기 때문에 저희가 방송과 방송 후 상담을 통해 보험료를 최소한 13만원 이하로 조정을 할 수 있도록 도움을 드리도록 하겠습니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 월에 보험료를 무려 28만원 이상을 줄인다면 너무 좋겠네요. 그러면 시청자님 자녀의 경우 연금과 비과세 계좌가 없어지는 것 아닌가요? 요즘 비과세가 굉장히 중요하다고 들었는데요?

<임선규 / 자산관리 전문가>
네, 맞습니다. 현재 가입한 상품들 보험료를 조정하기 위해서는 기존에 가입한 종신보험은 해지를 해야 되는 상황이십니다. 그렇게 되면 엄마가 자녀을 위해서 준비 해준 연금과 비과세 기능의 상품이 없지는 것은 맞습니다. 하지만 현재 가입한 종신보험 두 건의 경우 앞에서 말씀을 드린 것처럼 저축성 보험이 아니고, 보장성 보험입니다.

<이진선 / 앵커>
저축성 보험과 보장성 보험의 차이가 큰가요?

<김현철 / 보장설계 전문가>
네, 굉장히 좋은 질문이십니다. 모든 금융상품에는 수수료가 있습니다. 보험사 상품의 경우에도 당연히 수수료, 사업비라는 부분이 있겠죠. 먼저 저축성 보험의 경우 평균 사업비가 13%, 보장성 보험의 경우 30~35%의 사업비를 매월 납입하는 기본 보험료에서 차감을 하게 되어 있습니다.

<이진선 / 앵커>
무려 20% 이상 차이가 나네요.

<김현철 / 보장설계 전문가>
네, 맞습니다. 그렇기 때문에 원금에 도달하는 시기 또한 엄청 차이가 나겠죠. 저축성 보험의 경우 채권과 주식형으로 운용을 하는 상품의 경우 수익률에 따라 차이는 있지만 평균 7~9년 정도면 원금에 도달을 하게 됩니다. 하지만 보장성 보험의 경우 원금에 도달하는 시기가 무려 25~35년 정도 걸리게 되어 있습니다. 그렇기 때문에 처음부터 연금과 비과세 상품으로 활용을 하기 위해 가입을 했다면 종신보험이 아닌 변액유니버셜보험으로 가입을 하셨으면 더 좋은 방법 이였겠죠.

<이진선 / 앵커>
그러네요. 원금에 도달하는 시기가 엄청 차이가 나는데 종신보험으로 연금을 준비 하는 것이죠?

<김미정 / 보험분석 컨설턴트>
앵커님께 저축보험과 종신보험을 추천하면 무엇을 가입을 하시겠어요?

<이진선 / 앵커>
당연히 저축보험으로 준비를 하겠죠.

<김미정 / 보험분석 컨설턴트>
중요한 부분이 사업비에 설계사 급여도 포함이 되어 있습니다. 그렇다면 설계사 입장에서는 어떤 상품을 가입을 시켜야 좋을까요?

<이진선 / 앵커>
당연히 종신보험이겠죠?

<김미정 / 보험분석 컨설턴트>
네, 맞습니다. 모든 설계사 그렇다는 것은 아닙니다. 쉽게 비교해서 말씀을 드리기 위해서 비교를 한 것이기 때문에 오해는 없으셨으면 좋겠습니다. 그렇기 때문에 고객 분들께서 꼼꼼하게 비교분석 해 보시고, 정확한 내용을 확인을 하신 후 가입을 하셔야 되겠습니다.

<이진선 / 앵커>
제일 중요한 부분인 것 같습니다. 그럼 보장 구성은 어떤가요?

<임선규 / 자산관리 전문가>
그 보장 구성도 굉장히 부족한 부분이 많습니다. 먼저 암 다음으로 발병률이 높은 질병이 바로 뇌경색증입니다. 그런대 현재 자녀분의 경우 뇌 질환 중 가장 범위가 좁은 뇌출혈 진단비로 가입이 되어 있어 뇌경색증을 보장 받을 수가 없는 부분이 굉장히 아쉬운 부분이며, 이제 막 대학교를 졸업하는 자녀에게 사망보험금을 무려 2억 5천만원을 가입한 부분도 굉장히 아쉬운 부분인데요. 2011년도에 가입한 상품의 경우 보험료 인상 폭이 높은 3대 진단비 납입방법이 갱신형으로 되어 있어 향후 보험료로 인상이 굉장히 높아질 가능성이 높아 보험이 정말 필요한 시기에 보험이 해지가 될 가능성이 매우 높기 때문에 조정이 필요한 상황이십니다.

<이진선 / 앵커>
보험료를 무려 41만원이나 납입을 하는 보장구성도 부족하다니 그럼 어떻게 조정을 하면 좋을까요?

<김현철 / 보장설계 전문가>
먼저, 2011년도에 가입한 손해보험사의 종합보험의 경우 실손의료비 보장이 현재보다 좋을 때 가입을 하셨기 때문에 유지를 하시되, 암, 뇌출혈, 급성심근경색 진단비는 특약을 임의로 추가하거나 삭제하는 배서를 통해 삭제를 한 후 유지를 하시면 좋겠으며, 나머지 두 건의 종신보험은 해지를 하시는 것이 추천 드리겠습니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 부족한 부분들은 어떻게 보완을 하는 것이 좋을까요? 임선규 전문가님?

<임선규 / 자산관리 전문가>
네, 부족한 부분들은 먼저, 손해보험사 종합보험을 보완을 하시는 것을 추천 드리겠습니다. 보완을 하실 경우에는 먼저 암 진단비 3천만원과 고액암 2천만원, 뇌혈관과 뇌졸중 진단비 3천만원, 허혈성심장질환과 급성심근경색진단비 3천만원, 그리고 질병후유장애 진단비 3%이상일 때 3천만원, 50%이상일 때 2천만원, 80%일 때 1천만원으로 하시고 여기 상해후유장애 진단비 3%이상일 때 1억원을 추가로 하셔서 가입을 하시더라도 월 보험료는 기존 보험과 합산을 하게 되면 월 보험료는 13만원 정도면 충분할 것으로 예상되고, 기존에 통합종신보험까지 합산을 한다면 월 보험료는 17만원 정도면 충분할 것으로 예상됩니다. 그렇게 된다면 기존 41만원의 보험료에서 28만원을 절감할 수가 있겠으며, 총 납입하는 보험료 또한 1억 5천에서 3천만원대로 조정이 되어 무려 1억 2천만원을 줄일 수가 있겠습니다.

그리고 변액유니버셜 보험으로 기본 보험료를 10만원 정도하셔서 연금 목적과 비과세 활용 목적으로 가입을 하시고, 직장생활을 시작하면 추가 납입을 활용을 해서 운용을 하시면 보장과 연금, 비과세 기능까지 모두 보완을 하실 수가 있겠습니다.

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)

입력 : 2017-03-20 16:30 ㅣ 수정 : 2017-03-20 16:30

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