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금융

[재무상담] 과도한 사망보장…요인은 종신보험?

SBSCNBC 입력 : 2017-04-20 15:20수정 : 2017-04-20 15:20

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■ 플랜100세 '재무상담'

<시청자 사연>
안녕하세요. 저는 지금 어머니랑 식당을 운영 중인데요. 가게 일을 하다 보니까 단골손님들이 보험 권유를 하셔서 보험이랑 연금을 가입했어요. 워낙 어머니랑도 친하신 분이라 가입은 했는데 그 보험만 지금 6건 정도라 좀 부담스럽네요. 사실 제 소득이 그렇게 높은 편도 아니고 아직 결혼도 하지 않아서 매달 60만원 돈을 지출하는 게 정말 부담스러워서 연락드립니다. 제 보험 과하지 않나요?

<이진선 / 앵커>
사연대로 자녀분을 위해서 한 개, 두개 가입한 보험 건수도 많고 보험료도 많아지고 무엇보다 보장이 제대로 되어있는지 도움이 되는 건지 궁금해 하시는 거군요. 아드님의 보험 증권들을 보내주셨는데 가입 내역 보겠습니다.

한성만 전문가님, 30대 미혼 남성 보험 현황인데. 이것저것 가짓수가 많습니다. 대략적으로 어떻게 보고 계세요?

<한성만 / 보험분석 컨설턴트>
화면을 보면서 말씀드리겠다. 현재 아드님 보장은 생명보험 일색입니다. 보장성보험료 57만원, 총 6건중 종신보험만 4건입니다. 이 4건의 보험료가 54만원정도이니 시청자님께서 부담과 고민을 가지시는 건 당연합니다. 그리고 최근 아직 한 달이 안 된 종신보험이 1건 있으신데 이 상품을 가입한 이유를 여쭤보니까. 연금 가입을 원했는데 이걸로 하면 된다고, 나중에 연금으로 전환하면 되니까 이걸로 하면 된다고 해서 가입하셨더라구요.

<이진선 / 앵커>
소득은 200만원이시고, 보험료는 57만원 지출하고 계시네요. 미혼 남성 보험료로 큰 금액을 내고 계신 거 같은데요. 보장분석 프로그램으로 본 현황 살펴보겠습니다.

<박윤철 / 은퇴설계 전문가>
기존 가입내용을 저희 분석프로그램에 의해서 8가지 항목으로 진단을 내려봤는데요. 화면을 보면서 자세히 설명드리겠습니다. 화면에 보시는 것과 같이 각각의 항목이 펼쳐져서 8가지 항목이 제대로 펼쳐졌을 때, 동그란 원형 모양으로 나타날 때 잘 가입이 되었다고 말씀드릴 수 있는데요. 현재 시청자님의 보장은 모양이 많이 찌그러져 있습니다. 부담된다고 생각하신 보험료 항목을 포함해서, 3대진단금, 간병 및 장해, 배상책임, 의료예비비 항목에서는 낮은 점수를 받았구요. 실손과 비갱신설계에서는 높은 점수를 받았습니다. 특히 사망보험금은 적정 보장금액을 초과하는 것 이어서 낮은 점수를 받았습니다.

<이진선 / 앵커>
보험료며 보장상황도 문제지만 잘못 가입한 저축도 플랜이 필요해 보인다. 자세한 보장 상황 보면서 말씀 부탁드린다.

<김주원 / 키움에셋플래너 팀장>
아드님께서는 보장보험 6건에 월 보험료 578,413원을 내고 계십니다. 보장 내용을 보면 사망보장에 1억9천, 암 보장에 1억1천2백, 뇌출혈에 2천만, 급성심근경색에 2천만, 실손, 운전자 항목 준비 되어 있으시구요. 일단 화면으로 보시기엔 사망과, 암 보장에 많은 금액이 치중되어 있는 상황입니다.

먼저 사망보장이 이렇게 많은 건 종신보험을 4건이나 가입하셔서 그렇습니다. 그 중 2건이 CI보험이고요. 일반 사망보장을 주계약으로 가져가는 종신보험의 특성상 상속세 재원이나 가장의 부재에 대비한 보장으로 필요에 의해 준비하시는 것이 현명한 방법인데, 아직 미혼인 아들에게는 적절하지 않고요. 중대한 암이나 중대한 질병 진단 시 사망보험금 중 일부를 선지급하는 CI보험의 특성상 암 진단금 크기는 많아 보이지만, 딱 1번만 보험금이 지급된다는 점. 일반적인 암은 보장이 어렵다는 점으로 미루어보아 활용하기 쉬운 보험은 아닌 거죠. 암 진단금은 1억 1천만원이나 있지만 일반적인 암 진단금은 3천만원밖에 없습니다.

<이진선 / 앵커>
미혼 남성이 종신보험을 4건이나 가입한 건 아무리 봐도 문제가 있어 보이긴 하는데, 이렇게 많이 가입한 이유가 있을까요?

<왕태호 / 키움에셋플래너 수석 팀장>
사전 인터뷰 때 여쭤보니까 연금인 줄 알고 가입한 것이 2건이 된다고 하시더군요. 요즘 연금 받는 종신보험들도 종종 나오고 있죠? 원래 모든 종신보험에 연금전환기능이 있기는 합니다. 하지만 내가 받게 될 연금액이 제대로 지켜지느냐가 문제겠죠. 저는 아니라고 봅니다. 왜냐하면 보장성 보험, 연금보험, 저축보험 이렇게 각 상품마다 주된 목적이 있기 마련입니다. 종신보험은 사망보험금을 지급하는 게 목적입니다. 그래서 연금으로 썼을 때 제대로 된 연금을 수령하기 어렵다는 거죠. 이문제는 한성만 전문가님이 설명해주시겠어요?

<한성만 / 보험분석 컨설턴트>
네. 첫째 사업비 문제입니다. 시청자님께서 내신 보험료가 전부 적립이 되는 것이 아니고 사망보장을 해주기 위한 위험보험료로 30~40%정도로 높은 금액이 빠지고 적립되기 때문에 연금으로 가입하는 경우에 비해 적립금이 현저히 낮게 되므로 본연의 저축목적과 전혀 다르게 됩니다.

<박윤철 / 은퇴설계 전문가>
두 번째는 경험생명표라는 문제가 있습니다. 경험생명표란 보험가입자중 성별ㆍ연령별에 따라 사망할 확률과 잔여수명 등을 작성한 것을 말하는데요. 쉽게 설명 드리자면 보험사에서 피보험자가 어느 시점에 연금을 받고자 할 때 그 시점의 적립금을 가지고 연금을 종신토록 지급을 해야 합니다. 그런데 보험사는 이 피보험자가 언제 사망할지를 모르니 언제까지 연금을 지급해야 할지 모르는 것이죠. 그래서 경험생명표라는 것을 이용해서 평균수명을 보는 것입니다.

<김주원 / 키움에셋플래너 팀장>
화면 보면서 자세히 설명드리겠습니다. 예를 들어 2011년도 기준 평균수명이 남자는 77.7세, 여자는 84.4세 기준으로해서 60세에 연금을 개시 한다고 가정했을 때 남자는 17.7년, 여자는 24.4년을 지급한다고 생각하고 지금껏 납입한 적립금을 나누어서 주겠죠.

연금보험과 종신보험 속 연금의 결정적 차이는 경험생명표입니다. 지금 일반적인 연금상품을 가입하면 현재의 경험생명표를 받습니다. 여성의 경우 평균수명이 84세로 되어 있죠? 그럼 65세부터 연금을 받는다는 가정하에 약 20년 동안 적립액을 나눠 받습니다. 하지만 종신보험을 연금으로 가입할 경우 연금을 받는 시점의 경험생명표를 적용합니다. 20~30년 후 경험생명표를 보면 평균수명이 지금보다 더 늘어나있겠죠. 적립된 금액은 결국 똑같을 텐데, 더 많은 햇수로 쪼개서 연금을 지급받게 되는 겁니다. 쉽게 정리하자면 연금 목적 종신보험은 일반연금상품보다 받게 될 연금액이 훨씬 줄어듭니다.

<이진선 / 앵커>
아~그런 단점이 있었군요. 그럼 아드님 보장은 어떻게 플랜을 가져 가야 할까요?

<왕태호 / 키움에셋플래너 수석 팀장>
결국 종신보험 4건이 문제가 되기 때문에 이것부터 조정을 해야 되구요. 제일 처음 가입하신 종신보험 외 3건의 종신보험은 해지 하셔야 합니다. 제일 처음 가입한 종신보험은 가입일이 2003년이라 지금의 종신보험보다 보장의 범위도 넓고 납입도 15년이라 1년후면 납입기간도 끝이 납니다. 수술비항목과 입원비 항목도 포함되어있어 앞으로 자녀분의 보장에서 가장 중요한 보험입니다.

플랜은 암진단금과 뇌혈관/심혈관 질환같은 3대진단금은 각각 3천만원씩 준비하는 것을 첫 번째 기준으로 삼았습니다. 그리고 기존의 보험보다 보장의 범위를 넓히기 위해 상해/질병후유장해 까지 100세만기 비갱신으로 플랜을 마련해드리려고 합니다.

<한성만 / 보험분석 컨설턴트>
거기에 일상생활배상책임담보가 없었는데요. 조금 설명드리면 가족일상생활배상책임담보는 말 그대로 가족들중 누구라도 일상생활 중에 법적 배상책임이 생기면 보장되는 담보로 가족들 중 한분은 꼭 가지고 가라고 추천드리고 싶구요. 운전자보험이 따로 28,000원에 가입되어있습니다. 이것은 새로 추가되는 보장에 특약으로 가입하면 6천원정도에 가입되기 때문에 거기에 포함해 드리겠습니다. 이렇게 되면 낮은 보험료로 최대의 효과를 누릴 수 있는 플랜이 됩니다.

그리고 실손보험은 단독으로 가입되어 계시기 때문에 그대로 유지하시면 됩니다. 이렇게 하면 전체적으로 보장범위는 넓어지면서 보험료는 약 34만이 절감됩니다. 절감된 보험료를 가지고 원래 준비를 원하셨던 연금 준비를 하시면 될 것 같습니다.

<이진선 / 앵커>
자 그럼 우리 시청자님 가정의 보험 수정플랜 결과가 궁금해지는데요..세부적으로 말씀해주시죠..

<김주원 / 키움에셋플래너 팀장>
시청자님 자녀의 경우 기존에 57만원씩 납입하던 보험료를 월 23만원으로 약 34만원 정도 절감되었고 , 보장의 범위나 넓이도 원하시던 형태로 조정하면서도 총 납입하는 보험료는 무려 7천3백만원정도 절감하게 되었습니다. 다음 표를 보면서 보장의 범위가 어떻게 바뀌었는지 말씀드리겠습니다.

플랜전에는 전체적으로 부족한 부분이 많았습니다. 특히, 배상책임부분이나 간병/장해 부분, 그리고 보험료에 대한 부분이 제일 문제가 많았다고 할수 있습니다. 플랜 후의 그림을 보면 대부분의 항목이 펼쳐진 것을 볼수 있죠! 가족들중 암에 대한 가족력도 없기 때문에 차후 결혼과 물가 상승률 감안하여 조금 더 준비하시는 것을 권해드립니다.

<이진선 / 앵커>
보장도 만족스럽게 보충이된 것 같구요. 보험료도 낮아졌는데 그럼 시청자님께서 원하시던 제대로된 연금 준비도 가능해진 것 아닌가요?

<왕태호 / 키움에셋플래너 수석 팀장>
맞습니다. 일단 보험 플랜으로 월 34만원의 여윳돈이 만들어졌고요. 기존에 가입중이신 연금 50만원도 현재 원금에 도달하였고 공시이율 상품이라 해지해서 변액 연금에 추가납입을 하시는 것을 추천해드립니다. 그럼 월 84만원의 여윳돈이 만들어지는데 이 자금으로 변액연금에 가입하시길 권유드립니다. 20만원을 월납입금액으로 설정하고 40만원을 추가납입하시는데 이렇게 15년간 납입하시면 원금의 200% 적용되는 상품이 있는데요. 그럼 65세 연금 개시 시점으로 25년간 월 71만원이라는 연금을 수령하실 수 있습니다. 아직 연금 개시까지 많은 시간이 남아 있기 때문에 효율적으로 연금을 준비할 수 있는 플랜입니다. 이제는 종신보험으로 연금준비 마시고 진짜 연금을 통한 행복한 노후 준비를 하시기 바랍니다.

<이진선 / 앵커>
시청자님 자녀분 보험 때문에 고민이 많으셨을텐데 이제는 고민 해결 되셨죠? 시청자님이 고민하셨던 보험도 제자리를 찾아드렸고 연금으로 잘못 알고 가입하신 종신보험도 제대로 된 변액연금으로 전환해드렸습니다. 그리고 30대 남성에게 적합한 보장으로 플랜을 짜드렸습니다 시청자님 가정의 고민 모두 해결해드렸습니다~ 방송을 보고 계신 시청자 분들도 저희 플랜100세를 통해서 고민되시는 부분, 궁금하신부분 말끔하게 해결될수 있으니까 고민말고 전화 주세요~

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)

입력 : 2017-04-20 15:20 ㅣ 수정 : 2017-04-20 15:20

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