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금융

[재무상담] "종신보험에 '올인'한 우리 가족, 문제점은?"

SBSCNBC 입력 : 2017-07-14 16:27수정 : 2017-07-14 16:27

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■ 플랜100세 '재무상담'

<이진선 / 앵커>
사연 소개하기 전에 사망보험금의 대해 좀 알아볼까 합니다. 생명보험사의 일반사망 재해사망 있고 손해보험사는 상해사망 질병사망으로 분류가 되는데 이 차이점이 먼가요?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
맞습니다 다 똑같은 사망 아닌데 사망에도 종류가 있나? 싶을 거예요. 하지만 어떤 방식으로 사망하느냐에 따라 보험금도 하늘과 땅 차이입니다. 사망 유형은 크게 일반 사망과 재해 사망으로 나눠지는데요.

우선 생명보험사의 일반 사망과 재해 사망에 대해서 말씀드릴게요. 일반 사망은 원인을 불문한 모든 사망을 말합니다. 예를 든다면 질병으로 인한 사망, 노환으로 인한 사망, 사고 등 모든 사망을 말하고요. 재해 사망은 외부의 급격한 충격이나 사고로 인한 사망이에요. 종종 뉴스에서 자동차, 철도, 항공으로 인한 사망 소식이 나올 때가 있죠. 그런 경우가 재해 사망입니다. 하지만! 사망 원인이 외래적이고, 우발적인 경우로 특정되어 있다는 거죠. 조건에 맞아야 사망보험금을 주기 때문에 이런이런 경우에만 재해사망 보험금을 준다 약관에 명시가 되어 있어요. 그러나 재해의 종류를 약관에 명시했다고 하더라도 실제 사고가 발생하면 사고원인과 사망과의 인과관계가 불 투명해 재해사망 판정이 그리 쉽지 않은 경우가 많습니다. 사망의 원인이 재해와 관련됐는지 여부는 사고경위 및 정황에 따라 다르게 적용될 수 있기 때문입니다

<이진선 / 앵커>
그럼 예를 들어 주신다면?

<이병우 / 자산관리 전문가>
예를 들어 전문복요리 음식점에서 복매운탕을 잘못 먹어 사망한 경우는 재해 사망으로 간주되지만 가정집에서 똑같은 복 매운탕을 먹고 사망했다면 일반사망으로 분류됩니다. 사망의 원인인 복매운탕을 스스로 만들어서 먹은 게 아니라 타인이 만들었고, 우발적인 사고이기 때문에 재해사망인 거죠. 또 자전거를 타던중 쓰러져 뇌출혈로 사망한 경우 사망원인이 사고로 인한 뇌출혈로 인정되면 재해사망이지만 뇌출혈의 의해 자전거에서 쓰러졌다든지 쓰러진 사실이 워낙 경미한 상황에서 과거 뇌출혈을 앓아 온 경우 등 의사 소견을 통해 일반사망으로 간주됩니다.

<이진선 / 앵커>
그런데 손해보험사에서는 상해사망을 보장해주잖아요? 재해 사망과 상해사망은 어떤 차이가 있나요?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
그렇죠 재해나 상해나 비슷한 개념이긴 해요. 차이점을 말씀드리자면 재해사망은 1. 우연한 2. 외래적인 사고에 대해서 보장하고요. 상해사망은 1. 우연한 2. 외래적인 3. 급격한 사고에 대해서 보장합니다. 급격한이라는 조건이 더 붙었죠. 조건이 하나 더 붙기 때문에 재해사망보단 상해사망이 조금 더 범위가 좁다 생각하시면 됩니다.

<이진선 / 앵커>
생명보험사와 손해, 화재 보험사 질병사망과 상해사망에 대해 설명해 주신다면?

<천정환 / 재무 컨설턴트>
생명보험의 일반사망 담보는 약관에서 정한 몇몇 유형을 제외하고는 질병인지 상해/재해를 따지지 않고 폭 넓게 보상하는 것이 특징입니다. 심지어 자살까지도 보장이 가능하기 때문에 보험료가 특히 비쌉니다. 하지만 손해보험은 상해 또는 질병 둘 중 하나에 해당함을 반드시 입증해야 합니다. 질병이 아니라고 해서 상해로 인정해 주는 것이 아니며 상해가 아니라고 해서 질병으로 인정해 주는 것이 아닙니다. 사인미상으로 진단받은 사건의 경우 양쪽 담보 중 어디에 해당되는지 입을 하지 못하면 보험금도 지급받는데 분쟁에 요소가 있습니다.

상해사망은 보험증권에 기재된 피보험자 즉, 보험에 가입한 사람이. 보험 기간 중에 우연히, 외래적으로, 급격하게 상해로 사망한 경우 보험가입 금액인 사망보험금을 지급하는 겁니다. 즉 약관에서 정하는 조건에 맞아야 사망보험금을 준다는 거죠. 앞서 저희가 상해사망인 경우 보험금 지급에도 조건이 있다고 말씀드렸죠. 어떤 경우 지급이 거절되는지 짚어드리겠습니다.

# 보험금 지급의 거절되는 사유

①피보험자의 고의
②수익자의 고의
③계약자의 고의
④피보험자의 임신, 출산, 산후기
⑤전쟁,외국의 무력행사,혁명,내란,사변,폭동
⑥비운전자의 경우 (피보험자가 자동차를 운전하던 중에 발생한 사고)
⑦전문등반, 글라이더조종, 스카이다이빙, 스쿠버다이빙, 행글라이더    
⑧모터보트 자동차 또는 오토바이에 의한 경기,시범,흥행또는 시운전
⑨선박승무원,어부, 사공 그밖에 선박에 탑승하는 것을 직무로 하는 사람이 직무상 선박에 탑승 하고 있는 동안 발생한 손해

<이진선 / 앵커>
사례를 예를 들어 주신다면?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
가장 대표적인 게 자살이죠. 고의적으로 스스로 선택한 사망이기 때문에 상해사망보험금 지급 대상이 아닙니다. 하지만 우울증이 있는 상태(자유로운 의사결정을 할 수 없는 상태)에서의 자살은 상해로 분류할 수 있습니다.

확진이 아닌 추정은 상해의 직접결과로써 사망했다고 입증할 수 없습니다. 특히 동사(저체온증)로 사망한 경우 타살 혐의점이 없어 부검을 진행하지 않습니다. 사체검안서 상에는 '사인미상' 혹은 '사인불명'으로 기재되며, 보험사 는 이를 이유로 상해사망보험금을 지급하지 않습니다. 하지만 동사(저체온증)를 입증할 수 있는 자료(과거 판례 해석 및 법의학자 자문 등)를 통해 청구한다면 결과는 달라집니다.

<이진선 / 앵커>
다음 사연은 전화로 만나보겠습니다. 시청자님 안녕하세요.

<시청자>
네 안녕하세요.

<이진선 / 앵커>
어떤 고민 때문에 전화주셨어요?

<시청자>
네 솔직히 그 동안 보험은 신경 안 쓰고 살았거든요. 매달 나가는 금액이 좀 부담스럽긴 해도 나중에 보험금은 제대로 받을 수 있겠지 생각했어요 그런데 얼마 전에 방송을 보니까 이렇게까지 보험료가 많이 나가는 건 문제가 있다고 하셔가지고 점검 받고 싶어서 문의 남겼습니다

<이병우 / 자산관리 전문가>
시청자님 저희가 질문 하나 드릴게요 혹시 보험 준비하실 때 어떤 부분을 중점적으로 가입하셨어요?

<시청자>
제가 고등학교 때 친정 아버지가 돌아가셔서 형편이 어려워졌거든요. 그래서 사망보험금은 꼭 있어야 할 거 같아서 종신보험 위주로 많이 들었어요.

<이병우 / 자산관리 전문가>
물론 가장이라면 사망보험금은 꼭 필요하겠죠 그 외 따로 고민인 부분 있으세요?

<시청자>
저희 딸이 올해 중3인데 병원비나 아플 때 보험 혜택은 제대로 받을 수 있는지 이 부분도 꼭 여쭤보고 싶었어요.

<이진선 / 앵커>
알겠습니다 고민하고 계신 사망보험금 플랜과 자녀의 병원비 플랜 꼼꼼하게 짚어드리도록 하겠습니다. 먼저 가족 분들이 어떤 보험을 가입하셨는지 현황부터 살펴봐야 할 것 같아요.

<이진선 / 앵커>
현재 보험료가 91만원으로 보장성 보험료 지출은 높지만 현재 소득수준이 높아서 납입하시는데 크게 문제 없다고 하시지만 평균적인 가족 보험료치곤 높지 않나 생각이 듭니다. 전체적인 가족보험료가 잘 맞게 가입되어 있는 건가요?

<이병우 / 자산관리 전문가>
월 소득 650만원에 보장성 보험 91만원으로 소득대비 19%대로 소득대비 보장성 보험비율은 높은 편이고 평균적인 보장성 보험이 사망보험금 위주로 너무 과하게 가입되어 있다는 생각이 듭니다. 사망보장이 있어야 하지만 보장위주로 구성을 하시고 사망보장은 필요한 만큼만 준비하는 것이 좋겠죠. 소득이 많다고해서 보험을 많이 들어야 되고 가족수가 많다고 해서 보험료를 많이 내야 되는 것은 아닙니다. 보험을 가입할때는 소득 가족수를 평균적으로 계산해서 가입을 하시는게 좋을 듯 싶고 현 가정의 경우는 40만원대 중반 구성하는 것이 보험료를 반 정도 줄이시는게 좋습니다.

<이진선 / 앵커>
우선 천정환 팀장님이 남편분 보험특징을 얘기해 주신다면?

<천정환 / 재무 컨설턴트>
네 현재 남편 분 보장성 보험료만 41만원 납입 중입니다. 가장 신경 쓰셨다는 사망보험금 같은 경우 1억 8천만원 보장되어 있네요. 하지만 이게 전부는 아니죠. 보통 사망하는 경우 노환이 아닌 이상 아프거나, 다칠 확률이 높습니다. 그때 병원비가 정말 필요하실 거예요. 하지만 정작 3대 질환에 대한 보험금은 재해장해 1억원, 암 2천, 뇌와 심장 질환은 1천만원입니다. 41만원의 보험료에 비해 질병관련 보장이 미흡하죠. 보험료 금액이 사망위주로 구성되어 있습니다. 특히 3건의 종신보험을 가입중이신데, 이정도 보장내역이면 1건의 종신보험으로도 가입가능한 보장입니다. 나눠서 가입하신 효과가 거의 없는 상황이네요. 아쉽지만 과감한 조정을 통해 보장내역을 보완하시는 것이 필요해보입니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 남편분은 어떻게 보완하는 것이 좋을까요?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
실손의료비보장이 포함되어있는 통합종신보험은 유지하도록 합니다. 단, 거의 90%의 보험료를 차지하고 있는 사망보장 주계약을 3천만원 정도로 줄이시는 것이 좋겠습니다. 이렇게 되면 실손, 입원수술 항목을 그대로 유지하면서 19만원이던 보험료가 8만원정도로 줄어듭니다. 그리고 두 번째 종신보험도 주계약을 3천만원으로 감액시키면 보험료가 13만원에서 6만원대로 줄어듭니다. 마지막 종신보험은 정리를 권해드립니다. 질병에 대한 보장은 없고 사망과 후유장해만 보장해주기 때문에 시청자님 남편분에게 그닥 실용성 좋은 보험이 아닙니다.

사망보장은 정기보험으로 60세 정도까지만 보완하시기를 권유드립니다. 60세면 자녀가 30세가 넘어가게 되고, 경제적 독립을 할 수 있는 시기이므로, 해당시기까지만 보장을 준비하시는 것이 효율적입니다. 그럼 정기보험은 4만원대로 가입하시고 질병보험을 100세만기로 암 2천 뇌혈관 2천 심혈관 2천 진단자금을 7-8만원 내외로 보장을 보완하시기 바랍니다. 이렇게 조정하신다면, 월 41만원의 보험료가 26만원대로 줄어들면서 약 13만원 정도로 줄어들게 됩니다. 이렇게 되면 사망보장을 올라가고 질병보장은 좋아 지는 효과를 볼 수 있습니다.

<이진선 / 앵커>
종신보험과 정기보험을 간단히 설명해 주세요. 종신보험에 비해 정기보험이 왜이리 저렴한거죠?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
네 표를 보시면서 간단히 설명드릴게요. 종신보험은 사망나이를 100세 이상 설정하면서 사실상 평생토록 사망을 보장합니다. 오랫동안 보장해주기 때문에 비교적 보험료가 처음부터 높은 편이죠. 하지만 정기보험의 경우 짧게는 10년 길게는 30년만 사망보장을 해줍니다. 즉, 정말 사망보험금이 필요한 기간 동안만 보장을 해주겠다는 거죠. 그래서 기간이 짧은만큼 보험료도 저렴합니다.

시청자님 남편 분 연령을 기준으로 종신보험을 가입한다면 보험료는 약 19만원 정도입니다. 하지만 정기보험으로 준비할 경우 보장기간을 60세로 지정한다면 월 보험료는 4만원 정돕니다. 보험료는 4~5배 정도 차이가 나는 거죠.

<이진선 / 앵커>
아내 분 보험료도 높고 남편분처럼 종신보험 위주로 가입되어 있는 상품들이 있는데 보험 특징을 설명해 주신다면?

<이병우 / 자산관리 전문가>
네 현재 아내분 또한 남편분과 마찬가지고 33만원 대로 보험료 지출이 높은 편입니다. 아내분의 경우 주 수입원이 남편 분이시고 현재는 맞벌이로 일을 하시지만 외벌이로 전환 된다면 보험료를 유지하기가 더 힘들 수 도 있습니다. 물론 개개인의 필요에 따라서 사망보험금을 추가할 수 있습니다. 하지만 사망보장보다 더 우선순위는 생존 시 질병에 대한 보장이겠죠. 3대 질환과 상해에 대한 보장을 탄탄하게 다진 후에 사망보장을 추가하시는 게 훨씬 유리합니다. 또 한가지 더 아쉬운 부분은 한 보험에 암이나 입원 수술특약을 같이 가입을  하셨으면 불 필요한 주계약 보험료를 납입하지 않으셔도 되는데 따로따로 가입을 하셔서 보험료 지출이 높아진 부분도 있어서 보험을 리모델링을 반드시 하셔야 합니다,

<이진선 / 앵커>
아내 분의 현재 보장 내역과 변경안을 도와주신다면?

<천정환 / 재무 컨설턴트>
가장 먼저 필요한 플랜은 사망보장을 낮추고 질병에 대한 보장을 늘리는 방법이겠죠. 실손의료비보장이 포함되어있는 통합종신보험은 유지하도록 합니다. 단, 주계약을 3천만원 정도로 줄이시는 것이 좋겠습니다. 이렇게 되면 실손, 입원수술 항목을 그대로 유지하면서 16만원이던 보험료가 5만원정도로 줄어듭니다. 3대질병을 보장하는 두번째 종신보험 또한 5천에서 3천으로 주계약을 감액하도록 합니다. 그럼 보험료가 9만원에서 6만원대로 줄어듭니다. 마지막 종신보험은 정리를 권해드립니다. 보험료대비 보장내용이 후유장해 밖에 없으므로 필요한 보험을 준비하시는 것이 좋습니다. 질병보험을 100세만기로 암 1천 뇌혈관 2천 심혈관 2천 진단자금을 5만원 내외로 보장을 보완하시기 바랍니다. 이렇게 리모델링을 하시면 기존에 내시던 보험료가 33만원대에서 16만원대 약 17만원 절감 효과 있습니다. 이 자금으로 교육자금이나 또한 개인연금이 없으신데요 앞으로 자녀가 15년 정도 후면 자립을해서 미래에 대한 부분도 고민하셔야 할 수 있으니 미리 개인 연금을 준비하시는 방법을 권해 드립니다.

<이진선 / 앵커>
새로 추가하신 손해보험사 질병보험의 경우 상해사망이 1억 추가됐거든요. 앞서 사연 들어가기 전에 상해사망 같은 경우 범위가 좁다고 짚어주지 않으셨어요?

<이병우 / 자산관리 전문가>
주계약 때문에 그렇습니다. 먼저 주계약이란 보험을 가입할 때 꼭 넣어야 하는 의무특약 같은 거예요. 우리가 보통 핸드폰 요금을 내면 기본요금이라고 있죠? 보험도 기본으로 깔고 가는 주계약이란 게 있습니다. 다만 생명보험사는 일반사망이고요, 손해 혹은 화재 보험사는 대부분 상해사망이 주계약입니다. 이 부분은 내가 임의로 빼고 싶어도 뺄 수가 없어요. 어느 정도는 가입을 해야지 특약들을 구성할수 있습니다. 그렇다면 생명보험사 주계약 보험료처럼 높지 않고 굉장히 1만원 미만으로 굉장히 저렴합니다.

<이진선 / 앵커>
자녀 보험은 어떤지요?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
아마 부모님과 같은 분에게 보험가입을 하신 것 같습니다. 종신보험만 딱 2건 가입하셨는데, 여기서 가장 큰 문제가 무엇일까요? 가장 우선순위인 실손의료비가 없다는 점입니다. 대신 불필요한 사망보험금은 무려 1억 5천만원이나 있어요. 어느 부모님이 자식의 사망보험금을 바라고 보험을 가입하시겠어요. 혹여나 아프거나 다쳤을 때 병원비 걱정을 덜기 위해서 가입하셨을 거란 말이죠. 두 번째 문제점은 보장의 범위가 턱없이 부족합니다. 이건 생명보험사의 특징 때문인데요. 생명보험사는 말씀드렸다시피 사망에 대한 보장 범위가 넓습니다. 대신! 질병에 대한 범위는 좁습니다. 그렇기 때문에 현재 맞지 않는 옷을 입고 있다 이렇게 보시는 게 맞습니다.

<이진선 / 앵커>
어떻게 변경해서 보완하는게 좋을까요?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
실손의료비와 진단비를 함께 준비하시는 것을 권유드립니다. 단, 아직 미성년자 이므로 보험사 어린이보험을 활용하시는 것이 좋습니다. 뇌혈관질환과 심혈관질환에 대해서 더 넓은 보장을 준비할 수 있기 때문입니다. 향후 자녀가 경제활동을 시작했을 때, 부담이 되지 않도록 적정 보험료 수준에서 준비하시는 것이 자녀를 위한 준비가 될 것입니다.

<이진선 / 앵커>
기존 보험을 변경하고 보완했을 때 전체적인 부분을 설명을 해주신다면?

<이병우 / 자산관리 전문가>
가족 전체 보험료가 91만원대에서 45만원대로 줄어 들면서 매월 저축할수 있는 금액이 45만원으로 좀 전에 말씀 드린거처럼 은퇴자금이나 자녀 교육자금, 독립자금으로 준비를 하시는 것이 유리합니다. 시청자 분들도 매월 고정지출인 보장성 보험료가 높다면 반드시 리모델링을 하셔서 도움을 받아 보시길 바랍니다. 

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)         

입력 : 2017-07-14 16:27 ㅣ 수정 : 2017-07-14 16:27

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