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[재무상담] 믿고 가입한 연금보험, 알고보니 종신보험?

SBSCNBC 입력 : 2017-07-14 16:29수정 : 2017-07-14 16:29

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■ 플랜100세 '재무상담'

<시청자>
저희 시부모님이 교직 생활을 오래 하셔서 연금만큼은 제대로 된 걸 들어야겠다는 생각을 자주 했거든요. 그래서 아이 아빠와 상의 끝에 30만 원짜리 연금보험을 들었어요. 이자도 훨씬 많이 주고 연금 받기 전까지는 사망보장도 된다고 하더라고요. 솔직히 매달 나가는 보험료만 100만원이 넘는데 나중에 연금으로 써야지 하는 마음으로 손을 안 댔거든요. 그래도 매달 큰돈이 나가니까 힘이 들긴 하네요. 보험료만 내다가 은퇴할 거 같아요.

<이진선 / 앵커>
최근에 노후가 걱정되서 연금상품을 30만원을 가입을 했는데 연금과 보장을 같이 준비할 수 있다고 해서 가입을 했는데 생각했던 상품이 아니시라고 하는데 어떻게 하는 것이 좋은지 보험료도 꽤 많이 나가는데 이 부분도 고민이라고 하셨어요. 대체 어떤 보험을 준비하셨는지 현황 살펴보죠.

<이병우 / 자산관리 전문가>
일단 가장 큰 문제는 소득대비 보장성 보험비율은 많이 높은 편이네요. 다음으로 안타까운 부분은 여기서 시청자님이 말씀하시는 연금보험은 단 한 건도 없습니다. 연금으로 알고 계신 30만원짜리 보험은 종신보험이에요. 화면을 보시면 연금 받는 종신보험이라고 나와 있죠? 이 상품을 연금상품으로 잘못 알고 가입하신 겁니다. 시간이 지나면 보험을 유지가 어려울수도 있으니 보장성 보험의 리모델링을 하셔서 40만원 중반대로 낮추고 제대로 연금을 준비하시는게 좋습니다,

<이진선 / 앵커>
우선 김충남 팀장님이 남편분 보험특징을 얘기해 주신다면?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
현재 남편 분 보장성 보험료만 45만원대로 납입 중입니다. 말씀하셨던 연금뿐만 아니라 보장성 보험은 잘 구성되어 있는지 점검해드릴게요. 종신보험이 있는데 다시 CI종신보험을 가입을 하시고 실손이 필요하시면 실손만 따로 가입하셔두 되는데 굳이 CI종신 보험에 가입을 하셔도 많은 보험료 지출이 나가고 있습니다. 단독 실손으로 준비하셨으면 2~3만원이면 충분한데 불필요한 22만원을 추가적으로 지출하고 계신 상황인 거죠? 보장 내용 살펴보겠습니다. 종신 사망 2억, 재해장해 1억원, 암 3천, 2대질병 3천만원 특약 내용은 좋은나 사망보장이 종신으로 되어 있어 보험료 비중이 너무 높습니다. 다른 CI종신보험 또한 보험료는 높고 실손특약외 다른 보장이 없네요. CI 종신보험의 경우 중대한 질병이나 중대한 수술로 사망보험금 일부는 선지급해주는 보험이죠. 이 중대한 암 중대한 뇌졸중 중대한 급성심근경색 보험금은 약관에 명시된 내용에 따라 지급되기 때문에 약관을 확인해 보시면 얼마나 받기 까다로운 지급조건인지 확인하셔야 합니다. 두 보험을 종합적으로 필요한 부분만 유지를 하시고 보완하는 것이 유리합니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 남편분은 어떻게 리모델링 하고 보완하는 것이 좋을까요?

<천정환 / 재무 컨설턴트>
첫 번째 종신보험은 주계약, 즉 사망보험금 액수를 줄이시는 걸 추천드립니다. 이걸 주계약 감액이라고도 하는데요. 그럼 사망보험금 액수는 줄어들지만 보험료도 함께 낮출 수 있습니다. 그리고 불필요한 CI종신보험은 과감하게 조정해드렸습니다. 자, 그럼 사망이나 질병보장에 빈틈이 생기겠죠? 이 부분을 가성비 있게 채우시는 게 중요합니다. 종신보험을 감액하면서 줄어든 사망보장은 정기보험으로 60세나 65세 정도까지만 보완하시기를 권유드립니다. 60세면 자녀가 30세가 넘어가게 되고, 경제적 독립을 할 수 있는 시기이므로, 해당시기까지만 보장을 준비하시는 것이 효율적입니다. 정기보험 보험료로 1억2천 가입시 보험료는 5만원내외이고 기존에 3대 성인병 보장이 80세이고 줄여든 3대 성인병 진단자금을 20년 100세만기로 각 1천5백만원씩 보완하셔서 구성을 하시고 실손까지 추가하셔서 조정하신다면, 월 45만원의 보험료가 25만원대로  약 20만원 정도로 줄어들게 됩니다. 

<이진선 / 앵커>
아내 분 보험도 현재 보험료 지출도 높은 편이고 남편분처럼 CI 종신보험에 실손특약 가입중이신데 당연히 조정이 필요하겠죠? 그리고 연금목적으로 잘못 가입하신 종신보험 또한 목적에 맞지 않는 상품인데 이 부분도 말씀을 해주신다면?

<이병우 / 자산관리 전문가>
아내 분 같은 경우 월 보험료가 남편분보다 높습니다. 왜 높은지 봤더니 불필요한 사망보험금 액수가 너무 높아요. 아내 분 앞으로 책정된 사망보험금만 2억 6천만원입니다. 반면 일반적인 암, 뇌, 심장에 대한 보험금은 2천만원이 전부입니다. 주객이 전도된 상황인 거죠. 이 부분도 조정이 필요하고요. 특히 연금 목적으로 가입하신 종신보험은 꼭 조정을 권해드립니다. 아마 보험상품명 자체가 연금 받는 종신보험이어서 연금으로 잘못 알고 가입하신 것 같아요. 하지만 상품명에 나와 있듯 끝부분은 '종신보험'으로 끝나죠? 그럼 연금이 아니라 엄연한 보장성 보험입니다. 제대로 된 연금으로 추가적인 플랜이 필요해 보입니다.

<이진선 / 앵커>
아내 분의 현재 보장 내역과 변경안을 도와주신다면?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
현재 아내분의 경우 앞서 언급한 부분에 주 수입원이 아니시기 때문에 사망위주의 종신보험 보다는 질병이나 상해에 위주의 보험을 구성하는 것이 바람직합니다. 예전에 가입하신 건강보험은 그대로 유지하겠습니다 잘 가입하셨지만 만기가 조금 짧기 때문에 손해보험사 통합보험으로 3대 질환 보험금을 각 1000~1500만원씩 100세까지 보완하는 플랜을 진행해드렸고요. 통합 CI보험은 주계약을 최소로 감액시켜서 실손만 유지하는 방법으로 하시는 것이 좋습니다. 이렇게 리모데링을 하시면 기존에 내시던 보험료가 46만원대에서 15만원대로 약 31만원 절감 효과 있습니다. 이 자금으로 연금보험을 가입하세요.

<이진선 / 앵커>
노후 준비를 연금보험이 아닌 종신보험으로 착각하고 가입 하는 이런 실수를 많이 하시는데 왜그럴까요?

<천정환 / 재무 컨설턴트>
연금 준비에 대한 문의 때문에 상담신청하시는 분들 중, 적어도 3~4명에 1명은 이런 실수를 하고 계시더라구요. 실수하지 않게끔 Tip도 드리고, 특성을 설명드려도 유혹의 손길은 어쩔 수 없나봅니다. 가장 큰 이유는 최저보증 이율 때문이라고 보입니다. 최근은 약 2.7%, 얼마전까지만 해도 3.0%대를 최저보증이율로 반영하는 종신보험 상품들이 상당히 많았습니다. 은행금리가 낮다보니 귀가 솔깃해지는 숫자입니다. 이게 함정이라는 것이죠. 정말 이 금리를 다 주는지 지금부터 찬찬히 설명드릴게요. 이자보다 더 중요한 건 실질이자입니다. 보증이율이 얼마나 높다한들 실질적으로 내가 받는 이자가 낮다면 아무 소용없다는 뜻이죠.

10년동안 납입하는 상품이라고 가정하고 적금vs종신 비교해보겠습니다.

종신보험 항목을 보시면 10년 후 원금미도달이라고 되어 있죠? 적금보다 금리도 높은데 왜 10년 후에도 마이너스 상태일까요? 말 그대로 보장성 보험이라 그렇습니다 보장성 보험은 애초부터 저축 목적으로 만들어진 상품이 아니라 질병, 사망에 대한 대비 목적으로 만들어졌기 때문에 수수료를 많이 차감하는데요. 종신보험의 경우 저축보험 대비 2배 가까이 큰 수수료를 뗍니다. 최저보증이자를 많이 주겠다고 광고를 해도 실질적으로 내가 받는 이자수익률은 적은 거죠 최저보증 이율이 높아서 좋은 것은 저축성 상품입니다. 보장성 상품으로는 높은 최저보증이율이라 하더라도 실제 내가 이자, 수익을 가져가기 어렵구요, 가져갈 수 있는 시점은 최소 20년 후라는 것, 꼭 기억하시기 바랄게요.

<이진선 / 앵커>
종신보험도 연금전환 기능이 있어서 많이들 가입하시는데, 연금상품에 비해 어떤 장단점이 있나요?

<이병우 / 자산관리 전문가>
변액상품으로 변액유니버셜 보험이 아닌 변액 유니버셜종신 변액유니버셜CI보험은 변액저축보험이 아닌 사망목적의 종신보험입니다. 종신보험의 장점은 사망시 지급되는 사망보험금이 크다는 것이 저축 상품 대비 장점입니다. 하지만 가입목적이 저축이라면 이 부분이 단점이 됩니다. 보장성 변액상품의 경우 주계약 금액을 확인해 보십시오 보통 저축보험이나 연금보험은 주계약 보험 가입금액 1천이나 2천내외 구성됩니다, 하지만 보장성 상품은 주계약금액이 5천에서 많게는 1억 이상 설정되어 있습니다. 사망보장금액이 크다는 것은 그만큼 사업비가 많이 나가게 되죠. 주계약 가입 금액이 많다면 연금이 아닐 확률이 높으니 확인해 보시면 좋을 듯합니다.

<이진선 / 앵커>
자녀 보험은 어떤지요?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
많은 보험료를 내면서 자녀가 사망보장이 주 목적인 과연 종신보험이 필요할까요? 특히 CI종신의 경우 종신보험에 비해 보험료가 높고 보장되는 것이 제한되기 때문에 변경을 해주는 방법이 좋을 듯 합니다.

<이진선 / 앵커>
어떻게 변경해서 보완하는게 좋을까요?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
통합보험으로 100세 어린이 종합보험의 비갱신형으로 3대 성인병 각각 3천만씩 가입+실손부족한 질병보장이나 상해보장도 비갱신형으로 가입을 하시면 현재 납입하는 각 보험료 각 6-7만원대로 준비를 하실수 있습니다. 비슷한 보험료로 보장기간 길게 보장내용을 넓게 하시는 것이 유리합니다. 향후 자녀가 경제활동을 시작했을 때, 부담이 되지 않도록 적정 보험료 수준에서 준비하시는 것이 자녀를 위한 준비가 될 것입니다.

<이진선 / 앵커>
기존 보험을 변경하고 보완했을 때 전체적인 부분을 설명을 해주신다면?

<김충남 / 보험분석 컨설턴트>
가족 전체 보험료가 110만원대에서 46만원대로 줄어 들면서 매월 저축할수 있는 금액이 65만원으로 좀 전에 말씀 드린거처럼 연금을 준비하시고 일부는 부족한 생활자금이나 저축을 더하시길 바랍니다. 시청자 분들도 매월 고정지출인 보장성 보험료가 높다면 반드시 리모델링을 하셔서 도움을 받아 보시길 바랍니다. 

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)   

입력 : 2017-07-14 16:29 ㅣ 수정 : 2017-07-14 16:29

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