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금융

[재무상담] 노후자금도 부족한데…갱신형 보험료 ‘폭탄’ 어쩌나

SBSCNBC 입력 : 2017-12-05 15:38수정 : 2017-12-05 15:38

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■ 플랜100세 '재무상담'

<이진선 / 앵커>
노후자금도 부족한데 갱신형 보험 어찌해야 될까요? 오늘은 ‘갱신형 보험료 폭탄’이라는 주제입니다.

<임선규 / 자산관리 전문가>
네, 맞습니다. 굉장히 중요한 부분이여서 준비를 했는데요. 저희가 지난 번 방송까지 총 4회가 걸쳐서 50대 주부님 평생 연금 만들기 프로젝트로 방송을 했잖아요. 그런데 정말 많은 주부님들께서 상담 신청을 해 주셨어요. 먼저 너무 감사드린다는 인사를 드리고 시작을 하겠습니다. 저희 많은 전문가들이 상담 신청하신 분들을 직접 상담을 도와드렸는데요. 정말 안타까운 것이 무엇이었냐면 바로 보장성 보험 중에 갱신형으로 되어 있는 보험들이 굉장히 많았다는 것이에요. 이 갱신형 보험 때문에 저희가 열심히 만들어드린 평생 연금 100만원 만들기 프로젝트가 깨지겠더라고요.

<이진선 / 앵커>
아니, 왜요! 정말 저희 그 어려운 것들을 해냈잖아요. 그런데 왜 갱신형 보험 때문에 프로젝트가 깨져요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
맞아요. 추가 저축 없이 평생 연금 받기 그 힘들걸 저희가 했는데요. 이 이 갱신형 보험 때문에 깨지겠더라고요. 그 이유가 바로 갱신형 보험의 경우 만기까지 보험료가 오르고, 만기까지 보험료를 납입을 해야 되는 상품이잖아요. 그런데 대부분의 갱신형 보험들의 만기가 80세~100세라는 것이죠. 그럼 보험료를 80~100세까지 납입을 해야 되는데 자칫하면 매달 연금이 나와도 보험료로 전부 나갈 수 있다는 게 가장 큰 문제입니다.

<이진선 / 앵커>
정말 그러네요. 열심히 평생 연금 100만원 받기 만들어 드려도 보험료 40~50만원 납입하고 나면 정말 50만원 밖에 안 남네요.

<송문용 / 재무 컨설턴트>
네, 맞습니다. 그런데 더 안타까운 것은 고객님들이 이 갱신형 보험에 대해서 잘 모르고 있다는 것이죠. 그냥 설계사가 얼마 안 오른다고 하니까 그런 줄 알고 계시는 고객 분들도 계시고, 또 갱신형이라고 해도 20년만 갱신되는 것으로 잘 못 알고 계신 고객분들도 굉장히 많더라고요. 그런데 저희가 상담을 하면서 아니에요. 80세까지 오르고요 보험료 40~50만 원 이상 될 수도 있어요! 라고 했더니 그런 것이 어디 있냐면서 뒷목 잡으신 분들 굉장히 많아서 이 갱신형 보험이 보험료가 얼마나 오를지, 도대체 총 납입하는 보험료는 얼마나 되는지 한번 알아보고 조정 플랜까지 준비 했습니다. 기대하셔도 좋겠습니다.

<이진선 / 앵커>
아니, 저라도 70세에 보험료를 월에 40~50만원을 납입할 수 있다고 하면 뒷목 잡겠는데요. 그래서 오늘 실제사연을 준비를 했다는 것이네요. 그럼 갱신형과 비 갱신형에 대해 자세히 설명을 들어볼 수가 있을까요?

<박태훈 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 그럼 갱신형과 비 갱신형 보험에 대한 정확한 이해를 돕기 위해 금융감독원에서 발취한 자료를 보면서 설명을 드리도록 하겠습니다. 설명은 자료를 보면서 하도록 하겠습니다.

<임선규 / 자산관리 전문가>
두 번째로 중요한 부분이 바로 보험료를 계산하는 적용요율인데요. 쉽게 말씀드려 내 보험료가 얼마가 될지를 책정하는 지표라고 보시면 되겠는데요. 갱신형 보험의 경우 적용요율이 매 갱신 시마다 다시 계산이 되어 보험료를 책정하는데요. 쉽게 말씀드리자면 20대와 40대 중 어느 연령대가 질병에 걸릴 확률이 높을까요? 누가 봐도 40대겠죠. 그럼 보험료도 당연히 40대가 비싸겠죠. 그럼 20대는 저렴하니까 20대 보험료로 오르지 않게 하는 것이 좋잖아요. 하지만 갱신형 보험의 경우에는 20대가 40대가 됐을 때 그 연령대에 질병에 걸릴 위험, 다칠 위험 등과 그 시기에 외부지표인 금리와 보험사 손해율 등으로 다시 계산을 하는 것이죠. 그럼 처음 20대에 가입한 보험료 보다 당연히 보험료가 높아지겠죠.

<이진선 / 앵커>
아, 갱신형의 경우에는 처음 가입시점의 보험료로 끝까지 납입을 하는 것이 아니라 매 갱신시점 마다 여러 가지 지표들로 다시 계산을 한다는 것이네요. 그럼 당연히 20대 보다 40대가 됐을 때 훨씬 보험료가 높겠네요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
네, 맞습니다. 반대로 비 갱신형 보험의 경우에는 가입시점에 적용요율로 계산이 되어 처음 책정된 보험료를 인상 없이 똑같은 금액을 납입기간까지만 납입을 하면 되는 것입니다. 그렇게 되면 가입을 20대에 했다면 비교적 질병에 걸리거나 다칠 확률이 낮은 연령대이기 때문에 낮은 보험료로 납입기간까지만 납입을 하면 되기 때문에 갱신형 보험 보다는 비 갱신형 보험이 더 유리하겠고, 연령대가 높아지면 질수록 질병에 걸릴 확률도 높아지기 때문에 굉장히 중요한 것이죠.

<이진선 / 앵커>
그렇겠네요. 그럼 보험료가 앞으로 계속 오를 가능성이 높은 건가요.

<송문용 / 재무 컨설턴트>
굉장히 좋은 질문이시고, 이 부분이 가장 중요한 부분이겠죠. 갱신이 되더라도 보험료가 오르지 않는다면 무슨 걱정이 있겠어요. 그래서 앵커님 질문 하나 드리겠습니다. 장기적으로 평균수명이 늘어나서 의료비 지출이 많아지고, 의료기술 발달로 질병을 조기 발견한다면 보험사에서는 보험료를 그 만큼 지출을 해야 된다는 이야기인데 이렇게 되면 보험사의 손해률은 높아질까요? 낮아질까요?

<이진선 / 앵커>
그렇게 되면 보험사 입장에서는 보험금 지출이 많으니까 당연히 손해률이 높아지겠죠!

<송문용 / 재무 컨설턴트>
네, 맞습니다. 갱신형으로 가입을 하면 유리한 상품은 위험률이 낮은 쉽게 말씀드려 발생확률이 낮은 상해나 정기보험들이 유리하겠으며, 발생확률이 높은 암, 성인병. 입원. 수술 등은 갱신형으로 가입을 하게 되면 매 갱신 시마다 그 시점에 위험률로 다시 보험료를 계산하게 되어 보험료 인상률이 높아지기 때문에 갱신형 보다는 가입시점에 위험률로 보험료를 책정하는 비 갱신형으로 가입을 하는 것이 유리 하겠습니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 갱신형 무조건 나쁘다는 것이 아니라. 쉽게 발병률이 낮은 항목은 갱신형으로 하는 것이 유리하고, 발병률이 높은 항목인 암이나 2대 성인병이나 입원. 수술 등의 항목은 갱신형 보다는 비 갱신형이 유리하다는 이야기네요.

<박태훈 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 맞습니다. 그럼 더 쉽게 알아 볼 수 있도록 성인병 중에 발병률이 가장 높은 암 보험을 갱신형으로 가입을 했을 경우와 비 갱신형으로 가입을 했을 경우 보험료가 어떻게 변동이 되는지 준비한 자료를 보면서 자세하게 설명을 드리도록 하겠습니다.

보시는 자료는 30세 여성이 암 보험을 가입을 했을 경우인데요. 가입금액은 진단비 3천만원이며, 보장기간 80세로 했을 경우입니다. 비 갱신형의 경우에는 10년납으로 매월 23,520원으로 납입을 하게 되면 총 납입하는 보험료는 약 564만원 정도이고, 갱신형의 경우 갱신시 시점은 매 년으로 가입시점에는 1,710원으로 굉장히 저렴하지만 63세가 되면 34,620원, 80세 시점이 되면 65,160으로 변동이 되어 30세부터 80세가지 총 납입한 보험료를 계산 해 보니 무려 1,480만원 정도로 총 납입보험료가 무려 900만원이상 차이가 나는 것을 확인할 수가 있는데요. 중요한 부분이 갱신시 보험료 계산을 연령에 대한 인상률로 계산을 한 것이지 보험사 손해률은 반영하지 않았기 때문에 총 납입 보험료차이는 훨씬 크겠습니다.

<이진선 / 앵커>
보험사 손해률은 반영하지 않았는데도 불구하고, 총 납입보험료가 무려 900만원 정도 차이면 엄청난 차이데 보장금액은 똑같은 것이잖아요 이런 경우가 정말 많아요? 보험료가 이렇게 적게는 천만원 크게는 몇천만원 차이가 날 정도면 너무 손해가 큰데요?

<박태훈 / 키움에셋플래너 팀장>
맞습니다. 흔히들 보험료 폭탄 맞았다고 하잖아요. 플랜100세 방송을 하면서 갱신형 보험 때문에 앞으로 보험료가 이만큼 올라갈 거다 말씀드린 적은 많아요. 그런데 다들 실감이 안 나는 거예요. 이게 정말 우리 집 이야기겠어? 하는 거죠. 그런데 상담을 하다보면 이런 사례가 정말 수두룩합니다. 상황마다 다르지만 심한 경우 총 보험료를 계산했을 때 7억까지 오르는 사례도 있었습니다.

<이진선 / 앵커>
총 내셔야 하는 보험료가 7억까지 올라가는 사례도 있어요?

<임선규 / 자산관리 전문가>
앞에서 보신 것처럼 암 하나만으로도 총 납입하는 보험료가 어마어마하게 차이가 많이 나는데 만약에 암 뿐만 아니라 대부분 항목들이 갱신형으로 되어 있다면 보험료가 몇 억까지 올라가는 건 아무것도 아니겠죠. 그래서 내가 가입한 보험 상품의 갱신형이 있는지를 확인을 하셔야 되는데 문제는 본인 스스로가 확인하기 어렵다는 것이죠 그래서 자료를 준비를 해 보았는데요. 자료를 보시는 것처럼 요즘 소비자들이 대부분 가입을 하는 상품은 하나의 상품에 보험료 납입방법이 갱신형과 비 갱신형으로 납입을 하는 상품을 가입하는 경우가 대부분입니다. 그런대 앵커님 자료를 보시면 혹시 어떤 항목이 갱신형인지? 비 갱신형인지? 확인하실 수 있겠어요?

<이진선 / 앵커>
지금 저렇게 표시를 해서 갱신형인지 비 갱신형인지 알 것 같은데 솔직히 저렇게 표시가 안 되어 있으면 잘 모르겠는데요?

<임선규 / 자산관리 전문가>
그렇죠. 많은 소비자들도 갱신형과 비 갱신형을 구분하기 어렵다는 것입니다. 자료를 보시는 것처럼 20년납과 55세로 되어 있는 부분은 그 시기까지만 납입을 하면 된다는 것이고요. 밑에 파란색으로 되어 있는 부분을 보시면 5년이라고 되어 있잖아요. 그 부분이 매 5년 시점마다 보험료가 갱신이 되는 항목으로 80세까지 갱신이 되어, 보험료를 80세까지 납입을 해야 되는 것입니다. 그런대 자료만 봐서는 보험료 5년만 내면 끝 아니야? 이렇게 생각하실 수도 있다는 거죠 증권 어디에도 5년마다 보험료가 오른다는 말은 없으니까요.

<이진선 / 앵커>
그럼 실제로 보험료가 얼마나 오르는지 추가적으로 짚어주시면 더 좋을 거 같은데요?

<송문용 / 재무 컨설턴트>
앞서 보셨던 내용들처럼 발병률이 비교적 높은 중요한 특약들이 갱신형으로 되어 있으면 보험료가 얼마나 오를지, 준비한 자료를 보면서 자세하게 설명을 드리도록 하겠습니다.

보시는 자료처럼 30세 남성이 2006년도 가입당시에는 월 보험료가 79,000원이였지만 발병률이 높은 암 진단비, 암 수술. 암 입원특약, 입원. 수술 특약들이 갱신형이다 보니 2016년에도 월 보험료가 117,547원으로 갱신이 두 번밖에 되지 않았는데 불구하고 월 보험료가 38,517원이 인상이 되었습니다. 고작 3만 8천원 정도 오른 거면 적게 오른거 아닌가? 생각하실 수도 있는데요. 보험 속 각각 특약마다 책정된 보험료라는 게 있죠. 이 부분을 비교해보시면 얼마나 올랐는지 실감이 되실 겁니다. 10년간 보험료 인상률을 계산을 해보니 암 진단비가 무려 600%대 인상, 암 수술비가 무려 480%로 인상이 되어 보험료 대비 총 인상률은 265%가 인상이 되었습니다. 10년 사이 이렇게 올랐는데 20, 30년 뒤엔 얼마나 오를지 예상이 되시나요?

<이진선 / 앵커>
10년간 265%가 올랐는데 앞으로 300% 400% 정도 오르지 않을까요?

<임선규 / 자산관리 전문가>
그렇죠. 앞으로 오르면 올랐지 떨어질 일은 거의 없을 겁니다. 만약에 앞으로 3회 정도 더 갱신이 된다고 가정을 했을 때 보험료가 어떻게 변하는지 궁금하잖아요. 자료를 보시는 것처럼 앞으로 세 번 더 갱신이 되면 월 보험료가 무려 525,171원으로 가입시점 보험료 79,000원에서 보험료가 무려 446,171원이 인상이 될 것으로 예상이 되며, 그동안 총 납입한 보험료도 굉장히 중요하겠죠. 자료를 보시는 것처럼 5차까지, 즉 보험료가 다섯 번 올랐을 뿐인데 총 내셔야 하는 보험료는 약 7천만원이죠. 그야말로 보험료 폭탄입니다. 만약 암을 진단 받으셔서 보험 혜택을 보시더라도 받는 보험금은 2천만원입니다. 받는 보험금보다 냈던 보험료가 훨씬 많은 상황인 거죠.

<이진선 / 앵커>
네, 그냥 갱신 형이 위험하다고 들었을 때에는 체감하는 부분이 덜 했는데 이렇게 숫자로 보니까 정말 어마어마한 금액을 납입을 하게 되네요. 그럼 본격적으로 사연주신 분 어떻게 해결을 해 드렸는지 사연을 먼저 들어 보겠습니다.

<시청자 사연>
안녕하세요. 저는 작은 마트를 운영 중인 두 자녀의 엄마입니다. 얼마 전 상인회에서 재테크 설명회를 했는데 가족들 보험료가 너무 높으면 안 된다고 하더라고요. 저희 집은 세 식구에 45만원 정도 내고 있으니까 괜찮은 거 같고 연금만 똑바로 준비하면 되겠다 싶어서 얼마 전 플랜 100세에 신청을 했습니다. 그런데 전문가님이 오셔서 저희 가족들 보험을 보시고 갱신형 보험이 너무 많아서 앞으로 많이 오를 수도 있다고 하시더라고요. 총 내야 되는 금액만 6~7억 정도라고 하셨습니다. 연금이 매달 얼마씩 나와도 보험료를 계속 내야 되는 상황이라고 하시더라고요. 지금 살고 있는 아파트가 4억 정돈데 6~7억이라는 단어를 들으니까 앞이 막막했어요. 그래서 이렇게 사연을 다시 보내게 되었습니다.

<이진선 / 앵커>
시청자님의 경우에는 먼저 상담을 받으신 분이네요. 어떤 상황이였나요? 임선규 전문가님.

<임선규 / 자산관리 전문가>
네, 시청자님의 경우 평생 연금 만들기 프로젝트 4탄 방송을 보고 방송처럼 65세 평생 연금 150만원을 만들고 싶어서 상담을 신청 하셔서 실제로 도움을 드린 고객 분이신데요. 시청자님의 경우에는 연금을 만드는 것이 중요한 부분이 아니었어요. 아무리 연금을 100~150만원 나오게 해 드려도 갱신형 보험이 6건이나 있어서 보험료 납입 납입하고 나면 아무 소용이 없더라고요.

<이진선 / 앵커>
총 보험료가 무려 6~7억 가까이 하셔서 놀라셨을 거 같아요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
네, 맞아요. 그래서 저희가 도움을 드렸죠. 이번 사연자 분의 경우에는 월에 납입하는 보험료는 줄이지 못했어요. 다만 총 납입하는 보험료는 무려 3억원 가까이 줄이고 보장은 정말 잘 구성 해 드리고 노후에 연금 평생 150만원을 쓸 수 있도록 까지 도와드렸습니다.

<이진선 / 앵커>
시청자님 정말 좋아하셨겠네요. 그럼 어떻게 상담을 해 드렸는지 알아보면 좋겠는데요. 먼저 어떻게 보험을 가지고 있었는지 알아보도록 하겠습니다.

<송문용 / 재무 컨설턴트>
자료를 보시는 것처럼 시청자님의 경우 총 3인 가족으로 보험은 총 6건의 보험료으로 월에 45만원 정도 납입을 하고 있었습니다. 솔직히 3인 가족이 월에 45만원이면 조금 많은 편이지만 저희가 그 동안 방송에서 도와드린 사연 자들에 비하면 굉장히 낮은 수준이죠.

그런데 문제가 무엇이었냐면 가입한 6건의 보험이 모두 갱신 형으로 되어 있어 총 납입하는 보험료만 무려 6~7억원 가까이 됐던 것이 가장 큰 문제가 되었습니다. 이렇게 되면 본인 노후도 문제가 되고, 자녀들 또한 취직을 하면 보험을 가져가야 할 텐데 장기적으로 보험료 인상 때문에 경제적 문제가 굉장히 꺼질 수밖에 없겠죠. 거기에다 그럼 보장이라도 좋아야 되는데 자료를 보신 것처럼 의사의 진단만 받으면 보험금이 나오는 일반적인 보험이 아니라 중증, 큰 병만 보장이 되는 CI종신보험으로 가입을 많이 하셔서 가성비가 매우 떨어지는 상황입니다.

<이진선 / 앵커>
정말 매월 납입하는 보험료 45만원이 갱신형 상품이 많아서 총 납입하는 보험료가 최소 6~7억원 이상이라고 하니 정말 어마어마하네요. 정말 보험료가 7억까지 오를까요?

<박태훈 / 키움에셋플래너 팀장>
정말 최소 6~7억원 이상까지 납입을 할까 방송을 보고 계신 많은 시청자님들께서 궁금해 하실 텐데요. 정말 6~7억 가까이 납입을 할 가능성이 매우 높습니다. 솔직히 시청자님도 안 믿으셨어요. 무슨 45만원이 어떻게
6~7억이 되냐고? 솔직히 저도 이 일을 하지 않고 있었다면 못 믿을 거예요. 그러니 방송을 보고 계신 시청자님들은 오죽 하겠어요.

그래서 시청자님이 가입한 상품 중에 자녀 종신보험 해지 환급금표가 다행히 있더라고요. 그래서 시청자님께 양해를 구하고 저희 휴대폰으로 찍어 왔는데요. 그 자료를 보면서 정말 6~7억을 납입하게 될 것인가 확인 해 드리도록 하겠습니다.

지금 보시는 자료는 시청자님 자녀가 17세에 가입한 변액유니버셜CI종신보험 가입 내역입니다. 자료를 보시는 것처럼 월에 총 납입하는 보험료는 92,900원입니다. 이 중에는 파란색으로 되어 있는 부분이 비 갱신형으로 보험료는 84,000원고, 갱신보험료는 8,900원밖에 안됩니다. 여기서 8만 4천원짜리 주보험은 10년 동안 금액 변동없이 내시면 되지만, 나머지 8천 9백원짜리 특약들은 3년마다 보험료가 오를 예정입니다. 언제까지 오르냐면 증권에 나와있는 대로 80세, 혹은 100세까지 오릅니다. 아드님이 80세가 되었을 때에도 이 특약들 보험료가 8천 9백원밖에 안 될까요? 아마 주보험 비용인 8만 4천원보다 더 큰 비용으로 커져 있을 겁니다. 자 방송을 보시는 시청자분들게 다시 한 번 당부해드리자면요. 혹시 비 갱신형 납입방법이 10년납이니까 갱신형도 10년까지만 갱신되고 그 때가지만 납입을 하면 된다고 생각하시는 분들도 계실 텐데. 그것이 아니라 갱신보험료로 납입하는 부분들은 보장기간까지 갱신이 되고 그 기간까지 납입을 해야 된다는 말씀을 꼭 드리고 싶습니다.

<이진선 / 앵커>
그래도 방송 보시는 분들은 솔직히 갱신형 보험료로 8,900원 밖에 안 나가는데 뭐 인상 돼봐야 얼마 안 되지 않겠어요

<임선규 / 자산관리 전문가>
네, 그렇죠. 아마 방송을 보고 계신 많은 시청자님들도 그렇게 생각하실꺼에요. 에이 8,900원이 갱신 되 봐야 얼마나 되겠어요. 하실 수도 있습니다. 그런데 이 8,900원 특약들이 아주 큰 사고를 치죠. 자녀 보험의 경우 갱신형으로 되어 있는 보장항목을 보시면 향후 발병률이 높은 항목들이 대부분 갱신형으로 되어 있고, 보험료를 내야 될 기간 또한 83년이나 남았습니다.

<이진선 / 앵커>
뭐라고요? 83년이나 내야 된다고요?

<임선규 / 자산관리 전문가>
그럼요. 자료에서 보신 것처럼 특약 중에 100세까지 갱신이 돼서 100세 까지 납입해야 되는 특약들이 있었잖아요. 그 특약들은 100세까지 납입을 해야 되기 때문에 총 83년을 납입을 해야 되는데요. 총 납입하는 보험료를 보시면 자녀 종신보험 한 건 만으로도 1억 5천 9백만원 가까이 납입을 하게 되는 것입니다. 그런데 이런 보험이 무려 6건이나 된다는 것이죠. 그렇기 때문에 총 납입하는 보험료가 6억~7억 가까이 된다는 것인데. 여기서 더 중요한 부분이 총 납입하는 보험료에는 나이에 따른 위험률로만 보험료 인상률을 계산해서 반영한 것이지 보험사 손해률은 포함하지 않았기 때문에 총 납입하는 보험료는 더 많을 것입니다.

<이진선 / 앵커>
정말 억 소리 나네요. 솔직히 안 믿겼어요. 아니 8,900원이 갱신 되봐야 얼마나 오르겠어. 했는데 정말 상상 그 이상으로 보험료를 납입을 해야 되네요. 그런데 이게 최소가 될 수도 있다니 갱신형 보험 가지고 계신 분들은 하루 빨리 점검을 받아야겠네요. 그럼 시청자님의 경우 어떻게 조정을 해 주셨나요. 그 부분도 굉장히 궁금한데요.

<박태훈 / 키움에셋플래너 팀장>
시청자님의 경우 세 명의 보험이 2건씩 똑같은 보험으로 되어 있어서 시청자님 보험을 어떻게 조정을 했는지 설명을 드리도록 하겠습니다. 자녀들의 경우 시청자님과 동일하게 조정을 해 드렸다는 말씀을 미리 드리겠습니다.

시청자님 경우 현재 총 2건의 보험료으로 월에 19만원씩 납입을 하고 계신데요. 월에 혼자서 납입하는 보험료가 19만원이면 평균 2인 가족이 가입을 해야 될 정도로 높은 금액입니다. 화면을 보세요. 암, 뇌졸중, 급성심근경색, 수술, 입원, 실손 등 대부분의 특약이 모두 갱신형이라고 적혀 있죠? 이 말인 즉슨, 저희가 누누이 말씀드렸던 것처럼 보험료가 만기까지 오른다는 뜻입니다. 현재 시청자님 나이가 48세인데 보험료가 80세, 100세까지 오른다고 생각해 보세요. 이제 조금 있으면 은퇴 하셔서 연금으로만 생활하셔야 되는데 그 비싼 보험료를 내실만한 여력이 될까요? 유지가 어려워서 울며 겨자 먹기로 해지한다면, 정작 보험료만 잔뜩 내고 필요할 때 보장은 못 받는 상황이 생기는 거죠.

<이진선 / 앵커>
갱신형 보험의 가장 큰 위험은 은퇴 후에도 계속 보험료를 내야 한다는 점인데, 그럼 실손 같은 경우엔 어떡하나요? 실손은 전부 갱신형이니까 계속 내야 하잖아요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
앵커님 정말 잘 짚어주셨는데요. 현재 실손보험료 1만원을 내시더라도 나중에 나이가 들고, 질병에 걸릴 위험이 커지면 10만원, 20만원까지 오를 수도 있어요. 그럼 점점 실손보험을 유지하기 힘들어지겠죠. 그때 필요한게 3대 진단금입니다. 그래서 3대 진단금은 갱신형이 아닌 10~20년만 납입하고 끝내는 비갱신형으로 추천드렸던 겁니다. 그럼 정해진 기간만 보험료를 내고, 80세~100세까진 보험료를 안 내고 보장만 받으면 되는 거니까요. 반면 자녀보험을 보면 모든 진단금이 갱신형입니다. 총 납입하는 보험료 최소 2억 5천만원이상 납입할 가능성이 매우 높습니다. 세 명이 모두 이렇게 가지고 있으니까 곱하게 3만 하더라도 최소 납입하는 보험료가 무려 7억 5천만 원입니다. 정말 잘 못하면 보험료로 6~7억 납입하거나 그 이상을 납입을 할 수가 있기 때문에 보장의 구성을 떠나서 총 납입하는 보험료가 너무 높기 때문에 조정이 필요한 상황이십니다.

<이진선 / 앵커>
보장을 살펴보면 암 진단금이 2천, 뇌 진단금이 2천 정도 잡혀 있네요. 총 납입하는 보험료에 비해 보장의 구성도 매우 부족하네요.

<송문용 / 재무 컨설턴트>
그죠. 총 납입하는 보험료 대비 보장의 구성이 매우 안 좋죠. 그런데 이런 경우 있죠. 보장이 먼저냐? 보험료가 먼저냐? 둘다 중요하지만 가치를 따지자면 보험료가 더 우선순위입니다 보장이 아무리 좋다한들 보험료를 유지 못하는 수준이라면 무용지물이 되겠죠 어떤 보장이든 내가 유지 가능한 수준이어야 합니다 시청자님의 경우 총 내셔야 하는 보험료가 최소 2억 5천만원 정도라고 말씀드렸죠! 만약에 암 진다비를 8천만원을 받을 수 있도록 해놨다고 가정을 해 보겠습니다. 그럼 암에 걸리셨을 때 8천만 원을 받으시는데, 2억 5천만원 내고 암 진단금 8천만원 받는 게 더 유리할까요 아니면 차라리 적금을 들어서 8천만원을 모아두는 게 유리할까요? 당연히 후자입니다. 보험금은 아파야만 받을 수 있는 돈이지만 적금은 아프든 안 아프든 언제라도 쓸 수 있는 ‘내 돈’인 거죠. 내가 내는 금액 대비 받을 수 있는 보험금은 얼마인지, 그리고 강조드렸지만 유지 가능한 수준인지 꼼꼼하게 따져보고 보험을 드시는 게 중요합니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 어떻게 조정을 했는지요?

<송문용 / 재무 컨설턴트>
저희가 웬만하면 보험 해지를 잘 권유를 하지 않습니다. 그런데 시청자님의 경우에는 총 납입하는 보험료도 그렇고 보장 구성도 매우 좋지 않았기 때문에 변액CI종신보험의 6건을 해지를 하시고 손해보험사 종합보험을 통해 암 진단비 3천만원, 뇌혈관질환 진단비+뇌졸중진단비 3천만원, 허혈성심장질환진단비+급성심근경색지단비 3천, 질병후유장해 2천만원, 치매입원비, 여기에 운전자 특약까지 1건의 통합보험으로 준비해드렸습니다. 물론 납입 방법은 비 갱신형입니다. 납입기간은 20년인데요. 보험료는 더 이상 오르지 않습니다. 월 보험료는 15만원이면 충분하여 기존보다 최소 4만원을 절감할 수 있으며, 실손을 제외한 나머지 갱신형 특약들이 살아지기 때문에 총 납입하는 보험료도 1억 3천만원대로 절감되어 최소 1억 2천만원을 절감할 수가 있을 것으로 예상되기 때문에 적극적으로 활용을 하시면 좋겠습니다.

<이진선 / 앵커>
네, 남편 분 월 보험료 4만원 절감에 비 갱신형 특약들로 보완을 하여 총 납입보험료가 무려 1억 2천만원 이상 절감하는데 보장의 구성은 더 좋아졌네요. 그럼 두 자녀도 시청자님과 동일하게 조정을 했나요?

<박태훈 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 시청자님과 동일한 방법으로 조정을 해 드렸는데요. 자녀들의 경우에는 시청자님이 진단비 규모를 조금 더 높여달라고 하여 신규로 보완을 할 때 암 진단비 4천, 뇌혈관질환 진단비 2천+뇌졸중 2천, 허혈성심장질환 2천+급성심근경색진단비 2천으로 시청자님보다 진단비 금액을 조금 더 높여드리고 나머지 특약은 동일하게 추가해서 보완을 했더니 월 보험료가 각각 14만원대로 두 명이 보험료가 24만원으로 기존 26만원 보다 2만원이 절감되고, 시청자님처럼 실손을 제외한 나머지 특약들 납입 방법이 갱신형으로 되어 있어 총 납입하는 보험료는 각각 1억 1천만원대하여 2억 2천만원을 납입을 하게 되어 기존 5억원에서 2억 8천만원을 줄이게 되었지만 보장은 기존보다 훨씬 좋아져 시청자님께서 매우 만족 해 했던 사연입니다.

이렇게 가족들 보험을 조정을 했더니 기존에 총 납입하던 보험료 45만원대에서 41대로 4만원 정도 절감되었고, 총 납입하는 보험료는 7억 5천만원에서 3억 5천만원으로 약 4억원 정도 절감하게 되었지만 반대로 보장의 구성은 기존보다 좋아졌다는 것이 굉장히 중요한 부분이겠습니다. 방송을 보고 계신 많은 시청자님들께서도 보험 때문에 고민하시고 계신다면 전문가의 도움을 꼭 받으세요. 그럼 기적일 현실로 이러날 것입니다. 저희가 도움 드리겠습니다.

<이진선 / 앵커>
네, 월 보험료도 4만원 절감되고, 기존에는 6건의 보험 모두가 갱신형이라 총 납입하는 보험료가 무려 7억원 가까이 되었다면 조정 후에는 실손을 제외한 나머지 특약들은 비 갱신형으로 되어 총 납입하는 보험료가 3억 5천만원으로 4억원이나 절감되었는데 불구하고 보장의 구성이 더 좋아졌네요.

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.) 

입력 : 2017-12-05 15:38 ㅣ 수정 : 2017-12-05 15:38

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