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금융

[재무상담] 노후자금 준비…안전하게 불리는 ‘황금비율’은?

SBSCNBC 입력 : 2018-02-19 16:04수정 : 2018-02-19 16:11

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■ 플랜100세 '재무상담'

#시청자 사연
안녕하세요. 저는 오랜 직장을 다니다가 곧 있으면 정들었던 회사를 떠나가 됩니다. 그 동안 자녀들 교육시키고 생활비 쓰고 하다보니 특별하게 노후 자금 준비를 못했습니다. 그 나마 1억 정도 퇴직금을 받게 되는데 주변에 선배 분들은 이 자금으로 주식하다 날리고 임대형 부동산에 손을 대서 이러지도 저러지도 못하고 계신 분들도 많이 봤고 또 주변에 제 2의 인생을 준비 한다고 프랜차이즈 점을 대출내서 하셨다가 파산 하시는 분들도 보게 되니 너무나 두렵고 마음이 무겁습니다. 플랜 100세 전문가 들께서 어떻게 하면 목돈을 운용을 잘 할수 있는지 투자를 잘 할 수 있는지 조언 주시고 상담 도와 주시면 정말 감사하겠습니다. 그리고, 오래전에 가입한 지인분께 추천 받아 가입한 연금 상품이 있는데 유지를 하는게 나을지 변경하는게 나을지 고민이 됩니다. 명쾌한 답변 부탁드립니다.

<이진선 / 앵커>
요즘 은퇴를 앞두고 계신분들이 그 동안 열심히 노력해서 모으신 목돈으로 노후자금을 준비하려고 하시는데 이게 쉽지 않아 주변에서 고민하시는 분들이 많으신 것 같습니다. 지금 부터는 그런 고민들을 우리 전문가님과 어떻게 하면 현명하게 해결할 수 있는지 좀더 좋은 방법을 안내해 드려보도록 하겠습니다.

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
저는 사연을 들으니 축구 경기가 좀 연상되는데요. 앵커님 축구 경기 룰 좀 아시나요? 아주 단순합니다. 경기가 전반 후반으로 나눠서 진행이 되는데 골을 많이 넣은 팀이 이기게 됩니다. 축구를 할 때는 이기려고 하지 질려고 하는게 아니잖아요? 축구에서 이기려면 골을 넣어야 돈을 모을때도 비슷한 것 같습니다. 처음에는 수비만 하는거죠. 안정적으로 운용을 한다라는 겁니다. 왜냐하면 그래도 이길수 있다고 생각하는거죠. 그러다 시간이 갈수록 골을 못 넣은게 불안해 후반전이 다가오고 경기 종료가 다가오면 갑자기 경기에서 이기려고 공격을 무리해서 역습을 당해 경기를 패하게 되는 경우게 많은데 돈을 모으는 것도 마찬 가지인 것 같습니다. 인생을 축구 경기에 비유하면 그동안 수비만 해오시다가 갑자기 경기 끝날 때쯤 되니까 질 것 같고 준비가 안 되어 있으니까 고수익만을 쫓다가 실패 하는 경우가 매우 많은거죠. 인생의 전반전에는 투자했다가 조금 실패해도 만회가 가능하지만 인생의 후반적에 투자했다가 실패하면 회복하기 어렵기 때문입니다. 돈을모을 때 좀 공격적으로 해서 자산을 불리고 후반전이 되고 경기가 끝날 때쯤 되면 안정적으로 운용해서 자산을 잘 지켜 노후에 안정적으로 자금을 사용 하실 수 있도록 준비하는게 굉장히 중요하겠습니다.

<이진선 / 앵커>
인생을 축구 경기에 비유를 해주셨는데 결국 인생에서 자산을 잘 모으는 성공을 하려면 투자가 필요하다는 이야기 이신데 한규상 전문가님은 투자의 필요성에 어떻게 생각하세요?

<한규상 / 자산관리 전문가>
요즘 금리가 낮아서 많은 분들이 높은 수익률을 올릴 수 있는 상품에 투자를 많이 하시는데요. 그러다가 손해를 보시기도 하고요. 그렇다고 은행에만 넣차니 이자도 거의 없죠. 투자를 배제하고 자산을 늘리는게 쉽지 않은 환경이 된것만은 분명한데요. 그렇다고 무조건 수익률만 찾는 투자행위는 상당한 위험을 초래 할 수 있습니다. 최근에도 높은 수익률을 원하는 투자자의 심리를 자극해서 10%이상의 수익률을 확정해 준다고 하여 고객돈을 유치하는 사례가 종종 발생하고 있는데요. 이런게 전형적인 돌려막기 사기거든요. 여기에 돈을 넣고 떼인 분들이 꽤많은데요. 얼마전에도 1조가 넘는돈을 가로챈 유사수신행위 업체 대표가 구속되기도 했습니다. 투자는 어쩔 수 없이 필요합니다. 하지만 이렇게 욕심을 내다 보면 의도치않게 사기를 당할 수도 있고 큰 돈을 떼일 수 도 있으니까요. 본인의 투자 성향과 연령, 투자기간을 잘 고려해서 투자상품을 선택하시는게 중요할 것 같습니다.

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
제가 투자를 안해도 되는 분들을 먼저 말씀 드리겠습니다. 본인이 벌수 있는 돈보다 써야 할 돈이 적은 분들입니다. 한마디로 고액자산가 분들은 투자를 해도 되고 안해도 되는 선택 사항인거죠.

하지만, 지금 플랜100세를 보고 계신 대다수에 분들은 여기에 해당하지 하지 않으리라 생각이 됩니다. 자 표를 보시면 가정을 꾸려서 아이들을 키우고 공부시키고 결혼시키고, 부부가 노후를 보내는 데에 드는 비용이 총 22억이라고 합니다. 정말 어마어마한 돈인데 우리가 살면서 22억 보다 많은 돈을 벌 수 있을까요? 한마디로, 본인들이 벌수 있는 돈보다 써야할 돈이 많은 가정이 대부분 이라는 겁니다. 그렇다면 내 인생에서 벌수 있는 돈 보다 써야 할 돈이 크다면 금리가 낮은 은행에 단순히 예적금을 하는 것보다는 일정 기간이 남아 있다면 투자로 잘 운용해서 불려야 모자라는 교육자금이며 주택구입 자금, 노후자금을 잘 준비할 수 있기 때문입니다.

<이진선 / 앵커>
그렇게 말씀 하시고 준비해 주신 표를 보니까 대부분 분들은 투자가 꼭 필요하겠네요. 그런데 주변에 투자해서 실패한 분들도 많고 본인도 손실을 경험이 있어 선뜻 투자를 주저하고 어려워 하시는 분들이 사실 많은 것 같습니다.

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
사실 상담 하다보면 그런 분들이 많이 계십니다. 하지만, 그런 분들은 투자의 원칙을 모르고 그냥 수익률이 좋다, 대박 난다 이런 내용들만 쫓아서 하시기 때문에 문제가 되는겁니다. 올바른 원칙을 갖고 욕심내지 않고 조금씩 경험을 해서 투자할 수 있는 금액을 최소 3년 이상의 여유를 갖고 하신다면 좀더 자산을 늘리는데 도움이 되리라 확신 합니다.

<박진아 / 보험분석 컨설턴트>
투자의 필요성은 굳이 제가 말씀드리지 않아도 시청자님도 다 아실텐데요. 이제 선택의 차원은 아니라고 생각이 됩니다. 지금 은행에 천만원을 맡기면 2% 이자로 계산했을 때 세금떼고 1년에 16만 원 정도 줍니다. 매월로 계산하면 한 달에 1만 4천 원인데요. 친구만나서 커피 세 잔 사먹으면 천만원은 장롱에 넣어둔거나 마찬가지가 됩니다. 원금이 보장되지 않으니 투자는 위험해서 싫다면 지금보다 더 허리띠를 졸라매고 외식도 줄이고 친구 만나는 횟수도 줄여서 저축하는 금액을 더 늘려야  합니다. 삶의 질이 떨어지게 되겠죠. 시청자님들이 원하시는 게 이건 아닐거에요. 내 돈 손해볼까봐 불안하다 하시는 분들은 비중을 조절하시면 됩니다. 처음엔 7:3 정도로 확정금리상품을 7, 투자상품 비중을 3으로 가져가고요 경험이 쌓이면 점차 5:5, 3:7로 투자 비중을 늘려가면 됩니다. 제가 20년 넘게 고객들의 자산을 관리해오면서 깨달은 점은 투자로 인한 변동성 즉, 원금손실 가능성은 투자기간을 길게 하면 변동성을 줄일 수가 있습니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 시청자님처럼 목돈을 가지고 계신 분들은 ‘안정적으로’ 투자를 원하실 때 어떻게 하는 게 좋을까요?

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
그리고 목돈 갖고 계신분들께서 좋은 노후자금 상품을 추천 요청하시는데 여러가지 상품중에 한가지에 대해 설명을 드려보도록 하겠습니다. 최근 미국이 금리 인상을 발표해서 화제가 됐죠? 이제 우리 집에 어던 영향을 미칠까 하실 겁니다 하지만 생각보다 많은 영향을 미칠 수도 있으니 잘 주목해주세요. 미국이 금리를 인상하면 당연히 미국으로 저축을 많이 하려고 하겠죠? 외국인들이 세계 여기저기 넣었던 돈을 빼서 미국으로 넣으려고 할 겁니다. 우리나라도 마찬가지죠. 즉 달러가 귀해지는 세상이 올 예정입니다. 그럼 달러 가격이 올라가겠죠. 특히 달러는 세계에서 가장 안정적인 돈이기 때문에 달러 연금이나 달러 저축을 추천해드립니다.

<이진선 / 앵커>
여기는 한국인데 달러를 저축할 수 있다고요?

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
네 맞습니다 많은 분들이 모르고 계시는데요. 한국에서도 얼마든지 달러를 저축할 수 있습니다 가장 쉬운 게 앞서 말씀드렸던 달러 저축인데요. 거래하고 계신 은행에 방문하셔서 달러 계좌 만들러 왔습니다 하고 신분증만 내시면 돼요. 예를 들어 제가 10만 원을 저축하면 그게 달러로 환산이 되어서 달러 계좌에 들어가는 거죠. 그리고 시청자님처럼 적게는 수천만원 많게는 억 단위 목돈을 가지고 계신 경우는 달러 연금을 추천드리는데요. 가입 30일 이후부터 냈던 돈에서 일정한 비율로 연금을 수령할 수 있습니다. 특히 목돈을 넣고 나서 늦게 연금을 받으면 받을수록 5%씩 복리 혜택도 줍니다. 연금 같은 경우 다양한 상품이 있으니 꼭 믿을 수 있는 전문가와 상담 후 가입하시기 바랍니다.

<박진아 / 보험분석 컨설턴트>
저는 일시납형 연금 상품을 추천드리고 싶은데요. 50세에 연금을 가입한다고 했을 때 길어야 10년, 15년만 연금을 준비할 수 있습니다. 납입 기간이 다소 짧다보니 많은 수익률은 노리기 어렵죠. 이런 경우 거치형이나 즉시연금, 일시납연금 등을 추천해드리는 편입니다. 일시납 연금은 납입과 동시에 연금수령이 가능하고, 거치기간이 길어져서 수익이 높아지면 그만큼 연금수령액이 늘어난다는 장점이 있습니다. 즉시 연금은 말 그대로 돈을 내고 다음달부터 바로 연금으로 수령할 수 있는 상품을 의미합니다. 바로 받을 수 있다고 해서 즉시연금이라고 부르고요. 일시납 연금 상품도 유사한 기능을 갖고 있다고 보시면 됩니다. 즉시연금 상품은 시청자처럼 퇴직 후 퇴직금의 일부를 활용하시는 분들 또는 천만원 이상의 목돈이 있는 분들이 연금으로 받도록 예치시켜 놓는 상품인데요. 가장 큰 장점은 사업비의 지출이 한 번밖에 없다는 건데요. 통상 즉시연금의 사업비는 5% 내외인데요. 1억 원의 즉시연금에 가입한다면 500만 원 정도만 사업비로 차감되고, 그 이후의 사업비는 차감되는 게 없습니다 예를 들어서 50세에 1억 원을 예치한 경우, 70세부터 매년 902만 원을 받게 됩니다. 월 75만 원이죠. 그것도 종신토록 받게 되니까 매우 효율적이라고 봅니다. 다만 본인의 노후 자금 준비 현황이나 상태를 알아야 추천 드릴 수 있으니 노후에 대해 고민하고 계신분들 정말 많으실텐데 연락주시면 준비 하실 수 있도록 가입되어 있는 상품을 효율성 따져드려 여유 자금 마련해 조금이라도 노후 준비를 잘 하실수 있도록 도와 드리겠으니 부담 없이 상담 신청해 주시기 바랍니다.

<이진선 / 앵커>
다음으로는 현재 2014년에 지인분 추천으로 가입하신 연금 상품이 있다고 하셨는데 매월 불입하는 금액이 백만원이나 되네요. 아마 노후 자금 준비가 안되어 있어 불안하시니까 큰 마음 먹고 준비하신 것 같은데 이 상품은 어떤지 살펴봐 주시면 좋겠습니다.

한규상 전문가님이 연금에 대해 상세하게 말씀해 주시니까 이해가 아주 쏘옥 되네요. 그럼 지금 부터는 이상품을 실제 유지해야 할지 아니면 변경해야 할지 정확한 근거를 갖고 설명해 주시면 좋겠습니다.

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
제가 이 상품에 실제 수익률을 확인해 왔습니다. 한번 그래프를 살펴 보시면서 설명 드리도록 하겠습니다.

<이진선 / 앵커>
아니 그러면 이 상품은 비용은 정말 크게 부담되서 준비 하고 있는데 노후 자금으로는 맞지 않는거 아닌가요?

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
제가 답을 드리지 않고 현재 있는 상품의 현황을 정확히 말씀드리니까 어렵지 않게 어떻게 해야 할지를 앵커님께서 말씀해 주셨는데 저희가 도와 드리는게 이런 겁니다. 본인의 현재 현황을 알려드리고 또 그런 목적으로 상품을 가입한다면 어떤 내용들을 정말 고민해서 하는지를요.

<이진선 / 앵커>
노후자금은 정말 누구나 준비를 해야 하는데 어떤 것을 확인해야 할지 핵심적인 내용만 좀 말씀해 주시면 좋겠습니다.

<한규상 / 자산관리 전문가>
노후자금을 준비할 때나 가입되어 있는 상품을 유지를 고민때 꼭 확인해 봐야할 내용들이 있습니다. 우선은 상품이 물가상승률을 이겨낼 수 있는지 입니다. 물가는 3% 정도를 말씀 드립니다. 그리고 최소 2.5% 로 운용이 되야 노후자금으로 최소한의 역할을 할 수 있다고 말씀 드립니다. 그리고 실제 수익률이 어느 정도가 되는지 실제 확인해야 합니다.

<박진아 / 보험분석 컨설턴트>
이 상품이 물가 상승률을 이겨낼 수 있다면 다음으로는 확인해야 할게 있습니다. 바로 상품의 단점이 무엇인지 정확히 알아야 합니다. 현재 가입한 상품의 단점은 그래프에서 보셨듯이 매월 차감되는 선취 사업비입니다. 그러면 내용은 아주 간단합니다. 사업비를 얼마나 떼어 내는지 실제 그 사업비를 떼고 수익이 나는지를 정확하게 눈으로 보고 확인 하시면 되는 겁니다. 다만, 펀드 수익률 현황을 살펴 볼때는 짧게 보는게 아니라 최대한 길게 10년정도 수익률을 살펴 보면 좀더 정확히 알 수 있겠죠. 사실 일반 소비자 분들은 이런 내용을 살펴 보시기 어렵습니다. 저희가 소비자의 입장에서 고민하고 살펴 드릴테니 편하게 상담 요청해주시면 저희가 책임감 갖고 도움 드리도록 하겠습니다.

<이진선 / 앵커>
저희 플랜100세와 함께 하시면 이렇게 투자나 목돈 운용하는 플랜까지 덤으로 챙겨보실 수 있습니다. 한 번 재무상담 받았다고 끝나는건 아닌것 같습니다. 플랜100세와 함께하시면서 행복한 노후를 위해 건강한 투자 시작해시죠.    

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)  

입력 : 2018-02-19 16:04 ㅣ 수정 : 2018-02-19 16:11

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