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[재무상담] “사망 보험금 꼭 필요한가요?”…우리 집 맞춤 플랜은

SBSCNBC 입력 : 2018-02-22 17:01수정 : 2018-02-22 17:01

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■ 플랜100세 '재무상담'

#시청자 사연
저는 경남 진주에 살고 있는 32세 주부입니다. 남편 동창 중에 보험 설계사가 있거든요, 그 친구가 작년 연말 저희 결혼식에 와준 것도 고맙고 축의금도 생각보다 많이 내서 저희 부부가 저녁을 대접했습니다. 남편 친구는 제 남편에게 이제 가정도 이뤘고, 집안의 가장이 됐으니 사망보험금은 꼭 필요하다며, 아직까지 준비 안 했냐고 물어보네요. 저희 부부는 사망보험금을 꼭 준비해야 하는 건지도 몰랐습니다. 결국 남편 친구에게 보험을 추천받기로 했는데요. 본인이 다니는 생명보험사의 종신보험을 소개하면서 남편이 사망하면 사망보험금도 나오고, 이게 필요 없으면 65세부터 생활비로 받을 수도 있다면서 이만한 상품이 없다고 적극 추천하네요. 보험료가 23만 원이라는 말에 깜짝 놀랐는데 보장해주는 거에 비하면 저렴한 편이라고 합니다. 사망보험금도 주고 생활비도 주면 그만한 값어치를 하는 것 아닐까하는 생각도 듭니다. 저희가 이제 갓 결혼했기 때문에 지금부터 저축도 해야 하고 노후준비도 해야 하는데 얘기를 들어보니 남편의 사망보험금도 준비해야 할 거 같고 어떻게 해야 할지 모르겠네요. 남편 친구 말대로 정말 이만한 보험이 없는 건지 플랜100세 전문가님이 좀 봐주세요.

<이진선 / 앵커>
남편의 사망보험금 , 많은 주부님들이 고민하실 텐데요. 상담을 하시다보면 실제 많이들 문의하시나요?

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
네. 제 주위 지인들도 결혼 후 많이들 여쭤보시는 부분이 바로 이 가장의 사망보험금인데요. 특히나 신혼 초 고민을 하시는 경우보다 임신을 하시거나 자녀가 탄생할 경우 혹시나 가장의 부재를 고민하면서 사망보험금을 물어보시는데, 이때 사망보험금을 꼭 종신보험으로만 가입이 가능하다고 많은 분들이 생각하고 계시더라고요. 저희 플랜100세를 시청하시는 시청자 분이시라면 사망보험금이 종신보험이 아닌 정기보험 이라는 보험이 있다고 많이들 들으셨을 겁니다. 종신보험이 좋다, 정기보험이 더 좋다 라고 딱 잘라 단정지어 말씀드리는 게 아니라 두 보험의 차이점이 어떠한 부분인지 짚고 넘어가는 시간을 가져보도록 하겠습니다.

<이진선 / 앵커>
정기보험. 종신보험 어떻게 다른 건가요?

<윤지영 / 보장분석 전문가>
두 상품 모두 다 보장성 보험으로, 가입된 피보험자가 사망을 해야 보험금이 지급되는 보험입니다. 사망 담보가 주계약인 보험인 것이죠. 정기보험은 일정하게 정해진 기간 동안만 보장을 받는 순수 보장성 상품으로 가입금액 대비 보험료를 저렴하게 가입 할 수 있습니다. 반면 종신보험은 일정기간 납입 후 기간과 관계없이 종신토록 사망의 대한 보장을 받을 수 있기 때문에 가입금액 대비 보험료가 정기보험에 비해 약 6~7배 정도 높은 편입니다.

<이진선 / 앵커>
그렇게나 많이 차이가 나요? 그럼 종신보험, 정기보험을 가입하려면 사망보장금을 얼마 준비해야 하나요?

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
사망보험금을 준비하는 많은 여러 가지 이유가 있겠지만, 대부분의 가정에서 사망보험금을 준비하는 이유는 가정의 주 소득원이 예상치 못한 불의의 사고로 인해 사망으로 인한 부재 또는 소득활동을 할 수 없을 때를 대비해서 가입을 하게 됩니다. 또한 사망보험금이 필요한 시기는 은퇴 전후로 나눠볼 수 있습니다.

대체적으로 은퇴 전 아이들이 어릴 경우는 주 소득원의 부재를 대비 하는 부분이 좋으나 은퇴 이후 자녀들이 성인되어 출가 할 경우 사망보험금이 크게 필요하지 않은 분들도 계시기 때문에 가입목적에 맞게 보험을 준비 하는 게 적당합니다. 가입금액의 경우 만일의 사고를 대비해 혹시 모르니 조금만 가입을 해두고 싶으시면 주 소득원 연봉의 약 1.5배~2배 정도 준비하시고, 경제활동 시기에 집중적으로 사망보험금을 많이 가입하시고 싶다고 하시면 정기보험으로 가입하시면 됩니다. 가입기간은 종신보험이야 별도 생각할 이유가 없지만 정기보험일 경우 고객님들 마다 은퇴시기가 다르긴 하지만 65세~70세 정도가 적당한 것으로 보입니다.

<이진선 / 앵커>
그런데 종신보험 가입을 하는 경우 인터넷이나 방송매체를 통해 문제점들이 많이 발생하는 걸로 알고 있는데요. 가입을 하는 게 맞는 건가요?

<윤지영 / 보장분석 전문가>
종신보험이라고 무조건 적으로 문제가 발생하는 것은 아닙니다. 일부 설계사 분들이 종신보험을 저축성으로 판매를 해 문제가 더러 있었으며 가입한 고객님들 또한 가입할 때 정확히 인지하지 않고 가입을 하시는 게 문제가 되는 거죠. 말씀드린대로 종신보험은 사망을 보장하는 보장성 보험임을 반드시 인지 하셔야 합니다. 실제 금융감독원의 보도 자료 중 종신보험을 가입할 경우 4대 핵심 유의사항 이라는 자료가 있습니다. 얼마나 문제가 많이 되었으면 금융감독원에서 종신보험을 가입할 때 유의해야 하는 사항이라고 명시해 놨는지 가늠을 할 수 있습니다.

<이진선 / 앵커>
그게 뭔가요?

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
표를 보면서 하나씩 설명드리겠습니다. 종신보험 가입 시 4대 유의사항을 보게 되면 첫 번째 순수 저축목적으로 적합하지 않습니다라는 문구가 있습니다. 납입보험료 대비 가입금액이 높은 상품이 종신보험이기 때문에 그만큼 보험회사 챙겨가는 사업비 또한 저축성 보험에 비해 월등히 높습니다. 그렇다 보니 10년 이상 보험료를 납입하더라도 해지환급금이 원금에 전혀 도달할 수가 없습니다.

더 어처구니가 없는 건 제가 아는 40대 한 남성분께서 지인분을 통해 사람일은 정말 모르는거라며 혹시 모르니 저축을 준비해야한다며 종신보험 가입을 권유받아 10년 납입을 하는 조건으로 매월 100만 원씩 납입하고 계셨습니다. 하지만 10년 완납 후 남성분은 사업의 실패로 경제활동이 끊기게 되었고 목돈이 필요한 순간에 이 종신 보험이 생각난 거죠 하지만 10년 완납을 했는데도 불구하고 이자는 커녕 내가 낸 원금조차 못 받게 되었던 겁니다.

그리고 두 번째 유의점은 ‘종신보험은 유지기간이 장기이므로 신중한 선택이 필요하다’고 되어 있습니다. 종신보험은 매달 납입해야하는 보험료가 비싸기 때문에 중도해지를 하는 경우가 많습니다. 사망보장금이 필요하다면 보험료가 부담스러운 종신보험보다는 상대적으로 저렴한 정기보험으로 준비하시는 게 좋습니다. 보험은 장기간 유지해야 하는 상품이므로, 나에게 꼭 필요한 상품인지 신중하게 선택해야 합니다.

<이종훈 / 자산관리 전문가>
세 번째로 종신보험은 연금전환 할 경우 일반연금보험의 연금액에 비해 연금액이 적을 수 있습니다 입니다.
마찬가지로 금융감독원의 자료를 보게 되시면 같은 보험사 기준으로 A상품은 종신보험을 가입, 60세 연금으로 전환하였고 B 상품은 처음가입부터 연금보험으로 가입하여 비교한 자료입니다. 40대 남자 기준으로 가입금액은 1억 원으로 매월 26만 2천 원씩 20년간 납입힌다면 60세에 연금전환을 했을 때 실제 수령 가능한 금액과 적립금에 차이가 나는 것을 확인 할 수 있습니다.

종신보험과 연금보험의 적립금은 2156만 원 정도 차이가 나고요. 연간 연금수령액을 봐도 연금보험이 종신보험보다 약 81만 원 정도 많습니다. 이처럼 저축성 보험인 연금보험은 보장성 보험인 종신보험보다 사업비 차감이 월등히 적기 때문에 적립금이 차이가 많이 나서 월 받게 되는 연금수령액 조차 상당히 차이가 나는 것을 확인 할 수 있습니다. 그래서 종신보험이 연금전환이 된다고 해서 저축 목적으로 종신보험을 가입하는 거는 저축의 목적과는 굉장히 맞지 않기 때문에 가입 시 잘 따져보고 가입을 하셔야 합니다.

<윤지영 / 보장분석 전문가>
마지막으로 종신보험이라고 해서 모든 특약이 종신보험인건 아니기 때문에 가입하실 때 종신보험에 특약이 있을 경우에는 특약 만기가 몇 세까지 인지 반드시 인지하시고 가입 하시는 게 좋겠습니다. 또한 주계약인 사망보험금은 비갱신형으로 가입되어 있다 보니 간혹 많은 시청자님들께서 종신보험의 추가되어 있는 특약들을 확인하지 않고 비갱신형에 종신토록 보장을 받는다고 생각하고 계시는데, 국내보험사의 일부 상품들은 주계약만 비갱신형이고 나머지 특약들은 갱신형으로 가입되어 있는 것들이 많습니다. 고객님의 종신보험이 어떻게 가입되어 있는지 확인하고 싶은 분들은 저희 플랜100세에 문의주시면 보다 상세히 안내 드리겠습니다.

<이진선 / 앵커>
종신보험과 정기보험에 대해 알아봤는데요. 그럼 저희 시청자님은 어떻게 준비를 하면 좋을까요?

<윤지영 / 보장분석 전문가>
남편 분의 동창분에게 시청자님이 안내받으신 회사의 종신보험 상품과 정기보험을 비교해서 설명드리겠습니다. 시청자님께서 안내받으신 A사의 종신보험으로 주계약 1억 원을 사망보험금으로 가입할 경우 월 보험료 23만 원을 납입해야 합 니다. 대신 종신토록 보장을 받을 수 있겠죠.

반면 B사의 정기보험으로 주계약 1억 원으로 동일하게 가입하고 현재 남편분의 나이를 고려하고 65세 만기로 가입할 경우 월 3만 원이면 가입할 수 있습니다. 만약 월 보험료 23만 원을 기준으로 사망보장 가입금액을 비교할 경우 A사는 사망보험금이 1억이지만 B사는 5억의 사망보험금을 가입 할 수 있습니다. 종신보험과 정기보험의 금액차이가 이렇게 크기 때문에 사망보험금을 가입해야 하는 목적이 어떤 부분인지를 잘 따져보고 가입하셔야 합니다.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
앞서 보내주신 사연을 보게 되면 시청자분께서 23만 원의 종신보험을 가입하기에는 부담되며 노후 준비를 위해 저축 또한 하고 싶다고 하셨습니다. 그래서 시청자님의 경우는 종신보험보다는 3만 원의 정기보험으로 1억 원의 사망보장을 준비하고 20만 원은 노후를 대비하는 연금보험을 가입하시는 게 좋겠습니다. 많은 분들께서 정기보험은 순수 보장성 상품으로 소멸성이다 보니 가입을 꺼려 하는 분들이 계십니다. 3만 원을 1년 납입할 경우 36만 원입니다. 실제로 저희가 자동차 보험을 가입할 때 또한 만일의 사고를 위해 가입하죠.

그리고 자동차 보험은 1년에 적게는 60만 원 많게는 150만 원이 훌쩍 넘는 돈으로 가입을 합니다. 하지만 정기보험과 마찬가지로 사고 한번 나지 않으면 그대로 없어지는 순수 보장성 보험입니다. 실제 자동차를 보호하기 위해서는 100만 원 넘는 자동차 보험은 아무렇지 않게 가입하는데 내 가정, 내 가족을 예기치 못한 사고로부터 보호 하기 위해 가입하는 36만 원이 소멸된다는 이유만으로 아까워하는 아이러니한 상황인거죠.

<이종훈 / 자산관리 전문가>
시청자님께서 정말 사망보험금과 노후 준비라는 두 마리 토끼를 다 잡고 싶으시다면 앞서 자료를 보신 것처럼 실제 종신보험을 연금으로 전환을 하는 것보다 처음부터 연금보험을 가입하는 것이 시청자님께 훨씬 유리하겠습니다. 죽고 난 후 상속의 재원으로 사용할 목적이 아니라 연금 전환시 종신보험은 실제 내가 납입한 금액보다 적은 금액으로 전환되죠, 하지만 연금보험은 거치기간 및 이자수익률로 인해 내가 낸 돈 보다 많은 돈을 수령하게 됩니다.

이처럼 같은 돈을 납부하더라도 어떤 상품으로 어떻게 가입을 하느냐에 따라 결과는 달라지게 되는 겁니다. 두 상품 중 어떤게 좋은 것이냐 안 좋은 것이냐를 떠나서 각각의 가정의 경제상황에 맞게 종신토록 사망보험금을 보장 받을 것인지 정말 필요한 기간에만 받을 것 인지를 잘 판단하셔야 합니다. 그 판단이 어려우실 경우 저희 플랜100세에 문의 주시면 안내드리겠습니다.

<이진선 / 앵커>
마지막으로 정리 부탁드립니다.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
보험이란 건 눈에 보이는 일률보편적인 상품들이 아닙니다. 그렇기 때문에 반드시 맞다 틀리다로 명확히 기준을 정하긴 힘들지만 그중에서도 상품이 가지고 있는 성질들 그리고 가입하는 고객 저마다 반드시 필요한 것과 불필요한 부분은 존재합니다. 자신이 가입하고자 하는 목적이 보장을 받고 싶은 것 이라면 보장성 보험을, 저축을 하고 싶은 것이라면 저축성 보험을 가입하셔야 하는 건 명확한 사실임을 반드시 인지 하시길 바랍니다.

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)   

입력 : 2018-02-22 17:01 ㅣ 수정 : 2018-02-22 17:01

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