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금융

[재무상담] 개그맨 최홍림 “저축보험으로 저축이 될까요?”

SBSCNBC 입력 : 2018-05-04 16:42수정 : 2018-05-04 16:42

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■ 플랜100세 '재무상담'

<이진선 / 앵커>
지난 방송에서 돌발 발언으로 전문가님들을 진땀 흘리게 했던 분이시죠? 오늘 더 하실 말씀이 남아서 플랜 100세를 찾으셨다고 하는데요. 어떤 분인지 함께 보시죠.

<이진선 / 앵커>
개그맨 최홍림씨 자리에 모셨습니다. 어서오세요. 못 뵌 동안 어떻게 지내셨어요?

<최홍림 / 개그맨>
이제 컨디션도 정상 궤도. 활동 열심히 하고 있어요

<이진선 / 앵커>
그러게 1~2주 사이에 얼굴이 더 좋아지신 것 같아요. 회복 속도가 정말 빠르신 듯. 운동을 하셨던 분이라 그런가요? 세미 프로골퍼 출신이시잖아요.

<최홍림 / 개그맨>
아무래도 도움이 되는 것 같아요. 

<이진선 / 앵커>
네 어쨌든 건강을 되찾으신 것 같아 정말 다행입니다. 저는 지난번 방송이 나가고 굉장히 궁금했어요. 최홍림씨께서 아프고 난 뒤 보험의 중요성을 알고. 가족들의 보험만큼은 든든하게 준비하고 싶다는 고민으로 플랜을 받아가셨잖아요. 방송 나간 뒤 아내 분 반응은 어떠셨는지요?

<최홍림 / 개그맨>
사실 그날 좀 다퉜어요.

<이진선 / 앵커>
왜요? 보험료를 많이 절감해 가셨던 것으로 기억하는데요.

<최홍림 / 개그맨>
니가 했니 내가 했니 이런 거를 왜 가입을 했니 지금 쏟아 부은 돈이 얼마니 이러면서 조금 언쟁이 있었죠.

<이진선 / 앵커>
저희는 당연히 너무 잘했다 칭찬을 받으셨을 거라 생각했는데 그런 부분이 또 문제가 될 수 있겠군요. 그동안 낸 보험료도 사실 무시 못하니까요.

<최홍림 / 개그맨>
지금이라도 알게 된 게 다행이죠. 아내도 굉장히 만족해 했어요.

<이진선 / 앵커>
그런데 오늘은 무슨 고민으로 저희 플랜 100세를 다시 찾아주신 걸까요? 아내분도 만족 하실 만큼의 플랜이었다고 하는데… 먼저 고민 주제 확인해 보겠습니다. 저축 보험으로 저축이 될까요? 저축보험에 대해서 궁금하신 점이 있으신가봐요.

<최홍림 / 개그맨>
지난번 방송에서 저희가족 보험 중에 저축보험이 제일 많다고 하고는 다른 보장 보험들만 플랜을 해주고는 시간 다 됐다고 가라고 하더라고요. 와이프가 할 거면 다 받아와야지 왜 반만 해왔냐고.

<이진선 / 앵커>
전문가님 이게 어떻게 된 일인가요?

<임선규 / 자산관리 전문가>
그건 아니고요. 저희가 미처 방송에서 다루지 못해 안 그래도 개인적으로 연락을 드리려던 참. 오늘 아주 잘 나와 주셨습니다.

<이진선 / 앵커>
저도 이제 기억이 나네요. 지난 시간에 최홍림 씨 가족의 보험 중에서 보장성 보험 부분만 플랜을 해드렸었죠. 저축보험으로 저축이 될까. 왜 이런 고민을 하게 되셨어요?

<최홍림 / 개그맨>
저희집이 보장성 보험보다 저축 보험이 훨씬 많다고 하는데. 지난번에 출연해서 이야기를 듣고 보니 저축보험은 잘 가입한건가 싶더라고. 저축보험 돈 모으려고 든건데 또 어디서 줄줄 새는 건 아닌가 싶고요.

<이진선 / 앵커>
저축보험 과연 잘 가입을 한건지 확인을 받고 싶으시다는 말씀이지시군요. 그럼 다시 한 번 최홍림씨 가정의 보험 내역을 살펴봐야 할 것 같은데요.

<이진선 / 앵커>
제 기억으로는 보장성 보험으로 들어가는 보험료가 꽤 많았던 것으로 기억하는데 맞나요. 전문가님?

<임선규 / 자산관리 전문가>
네 제가 지난번 최홍림 씨 댁의 보험 내역과 플랜 중요한 부분들만 다시 한 번 짚어 드리겠습니다. 최홍림 씨 댁은 3인 가족이 보장성 보험료 총 13건에 63만원 정도 납입을 하고 있었고, 저축성 보험으로는 5건에 93만원 가량 납입을 하고 있어서 보장성과 저축성 보험으로 총 나가는 비용은 약 156만원 정도였습니다.

<이진선 / 앵커>
네 지난번에 보장성 보험에 대해서는 플랜을 제대로 받아가셨죠? 못보신 시청자 분들을 위해서 간단하게 정리 한번 부탁드릴게요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
먼저 최홍림씨 같은 경우는 최근에 신장이식 수술로 8건 중 4건의 보험료가 면제 됐는데 이 보험이 10년 납 10년 만기 보험이라서 보장 기간이 1년에서 3년 정도로 얼마 남지 않은 것이 안타까운 부분이었는데요. 최홍림 씨 같은 경우 큰 수술로 더 이상 보험에 가입하기 어려우셔서 저희가 지금 가지고 계신 보험을 잘 유지하시고 의료비 통장 등으로 대비를 해두시라고 말씀을 드렸습니다. 의료비 통장 준비 하셨나요?

<최홍림 / 개그맨>
이제 하려고요. 아직 얼마 안됐잖아요.

<이진선 / 앵커>
네 신장 이식 수술을 받으셔서 보험에서 혜택을 많이 보기는 했지만 조금 아쉬운 부분이 있었던 것 같은데요, 그럼 다른 가족들의 보험은 어땠나요? 조정이 많이 됐었나요?

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
아내 분 보험의 경우 현재 혼자서 매월 납입하는 보험료가 무려 7건에 46만원으로 높은 수준인데다 갱신형 보험의 비율이 높아 총 납입금액이 1억 5천만원에서 3억까지 오를 수 있는 상황이었는데요. 거기다 수수료가 높은 종신보험까지 가지고 계셔서 전체적으로 가성비가 떨어지는 상태였습니다 그래서 저희가 아내 분의 경우 기존에 7건 보험 중 3건의 보험을 조정하고 중증질환(암진단비 3천만원, 고액암 2천만원, 뇌혈관질환과 뇌졸중진단비 2천만원, 허혈성심장질환과 급성심근경색진단비 2천만원) 그리고 입원과 수술비 특약까지 보장을 높여 월 8만원의 보험료로 가입을 하시도록 플랜을 해드렸어요  그렇게 월 납입 보험료를 18만원으로 낮췄고요 ! 총 납입 보험료를 따지면 약 1억 5천~2억 5천만원까지 절감을 시켜 드렸습니다. 아내분이 굉장히 만족해 하셨다고요? 

<최홍림 / 개그맨>
2억 넘게 아꼈다는 것에 굉장히 좋아하더라고요.

<이진선 / 앵커>
그럼요 2억원 가량이면 굉장히 큰 금액이죠. 아내분의 보험에서 굉장히 많은 보험료가 절감이 됐었군요. 또 보장은 커졌고요. 그럼 하나밖에 없는 최홍림씨의 따님. 지금 유학중이시죠. 결과 다시 한 번 짚어주시죠.

<임선규 / 자산관리 전문가>
네 이제 따님 보험의 경우 총 2건의 보험으로 월에 3만 7천원정도 납입을 하고 계셨어요 보험료는 굉장히 저렴한 편이었지만 보장이 많이 부족한 상태였거든요. 저희가 월 8만원을 추가해서 뇌혈관 질환관 심장질환 진단비까지 두둑하게 더 이상 보완이 필요 없을 정도로 완벽한 플랜을 해드렸어요. 따님 보장은 저희가 플랜 해드린 대로 좀 보완을 해주셨나요?

<최홍림 / 개그맨>
외국에 나가 있어서 지금 들어오면 해줄 예정입니다.

<이진선 / 앵커>
네 최홍림씨는 더 이상 보험가입이 안되는 상태이고 아내분과 따님의 플랜은 잘 됐던 것으로 보이는데요. 총 얼마의 금액이 절약 됐었나요?

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
네 그렇게 해서 기존 보장성 보험료 63만원에서 34만원으로 20만원 정도 절감을 하셨고 총 납입 보험료는 2억 정도 절약을 하셨죠.

<최홍림 / 개그맨>
오우~ 다시 들어도 짜릿해 ! 2억, 꿀꺽 잘 먹었습니다.

<이진선 / 앵커>
네 굉장히 큰 금액이 절감 됐었는데 오늘 나오신 이유는 ‘이게 다가 아니다.’ 저축보험도 플랜을 받아보고 싶으시다는 거잖아요. 그렇죠?

<최홍림 / 개그맨>
네 그렇죠 오늘은 2억에 얼마를 더 얹어 주실 예정인가요? 지난 방송에서 다 못 했던 것 중에 하나가 제가 가입한 저축보험이 있었는데 그 부분은 잘 했는지 굉장히 궁금했거든요. 그것도 좀 봐주세요. 돈이 많이 들어가는 것 같던데?

<이진선 / 앵커>
그건 전문가분들게 일단 맡겨보기로 하고요. 그럼 최홍림씨의 저축보험에 대해서 본격적으로 좀 살펴봐야 할 것 같은데요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
네, 제가 현재 최홍림씨가 가입한 저축보험에 대해서 말씀을 드리겠습니다. 현재 가족이 저축보험 가입 건수는 총 5건으로 월에 93만 원 정도 납입을 하고 있는데요.

<이진선 / 앵커>
지난 번 보장성 보험료가 66만 원 정도 나가고 있었는데, 보장성 보다 저축성 보험에 더 많은 금액을 납입하고 계시는 상황이네요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
네, 맞습니다. 저축보험에 30만원 가량 더 많이 보험료가 지출 되고 있었는데요. 한 가지 여쭤볼게요. 혹시 저축보험을 많이 가입하게 된 이유가 있을까요?

<최홍림 / 개그맨>
그렇잖아도 지난 번 방송 후에 아내한테 물어봤는데 비과세가 중요하다고 애기 듣고 가입을 하고, 딸 연금으로도 활용을 할 수가 있다고 해서 가입했다고 하더라. 근데 왜 내 것은 없는 걸까요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
네, 그런 목적으로 가입을 하셨다면 잘 가입을 하시기는 했어요.

<최홍림 / 개그맨>
아 잘했어요? 여기와서 처음 칭찬 듣는 것 같아요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
한국말은 끝까지 들어보셔야 됩니다. 그런데! 아쉬운 부분이 좀 많습니다. 지금부터 차근차근 설명을 드리겠습니다. 첫 번째! 현재 가입한 저축보험과 연금보험 5건 중 4건의 보험이 공시이율로 운용이 되는 상품인데요. 최홍림씨뿐만 아니라 방송을 보고 계신 많은 시청자님들이 공시이율로 운용이 되는 저축보험이나 연금보험 상품을 많이들 가입을 하고 있는데요. 이 공시이율이 무엇인지! 어떻게 운용이 되는지에 대해서는 정확히 알지 못하고 계세요.

<최홍림 / 개그맨>
아니 공시이율, 알 것도 같고요.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
우리가 보험사에 가입하는 저축보험과 연금보험에는 최홍림씨가 가입한 상품처럼 공시이율로 운용이 되는 상품이 있고, 내는 돈을 차곡차곡 쌓아두는 게 아니라 안정적인 채권형 펀드나 공격적인 주식형 펀드로 투자해서 수익을 내는 투자형 저축보험(실적배당형)이 있습니다. 이 상품들을 어떻게 가입하느냐에 따라서 가입자분들의 자산이나 연금 수령액이 결정되기 때문에 굉장히 중요한 부분이에요.

<최홍림 / 개그맨>
오~ 받는 돈이 달라진다는 거잖아요. 그럼 굉장히 중요하죠.

<임선규 / 자산관리 전문가>
맞습니다. 굉장히 중요한데요. 우리가 은행에서 1년 만기 적금하나를 가입하더라도 굉장히 따져보고 가입을 하는데 정작 10년, 20년, 아니면 30~40년에 걸쳐 받을 연금상품을 가입하는데 관심이 없다는 것이 너무 아쉽다는 것이요. 그래서 오늘 저희가 좀 어렵더라도 공시이율이 어떤 상품인지 자세하게 좀 설명을 드리도록 하겠습니다.

<이진선 / 앵커>
공시 이율이라는 것에 따라 내 자산과 내가 연금을 얼마나 받을 수 있는지가 결정된다는 말씀이시잖아요. 놓치면 안 될 정보겠네요. 그런데 공시이율, 사실 좀 단어 자체가 생소하고 어려운데 정확하게 뭘 말하는 건가요? 쉽게 설명 부탁드려요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
당연히 쉽게 설명을 드려야죠. 먼저, 공시이율이란 무엇이냐? 말하자면 시중금리와 비슷한 수준의 이율 상품으로 가입이 되어 있다는 것인데요. 시중 은행 이자에 따라서 저축보험에 이자를 지급하는 상품인데 문제는 시중 은행 이자가 내려가면 같이 내려가고, 오르면 같이 오른다는 거예요. 공시이율, 금리형, 변동금리형 이런 단어가 붙은 것들은 다 같은 유형의 이자방식이라고 보시면 됩니다. 그런데 혹시 요즘 은행 이자 얼만지 아시나요?

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
네 1%에 머물러있거든요. 그럼 최홍림 씨 가족이 가입한 저축보험의 금리도 1% 정도라는 거예요. 그러다 보니까 물가상승률을 극복하기 어렵다는 것입니다. 대한민국 물가가 매년 어림잡아 3-4%씩 오르는데 최홍림 씨 저축보험 공시이율은 1-2%대에 머물러 잇기 때문에 물가를 못 따라잡는거죠. 저축하는 목적이 무엇이라고 생각하세요?

<최홍림 / 개그맨>
뭐 이자 받으면서 목돈 모으려고 하는 것 아닌가요?

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
네 돈이 되려면 물가보다 높은 수익을 가져가야 하는데 공시이율이 적용되는 저축보험은 이자는 받아도 실질적으론 마이너스인 저축을 하는 셈이거든요. 더구나 현재 상품은 가지고 있으면 있을수록 자산의 가치가 계속하락 가능성이 높은데요. 공시이율의 경우 자료를 보시는 것처럼 2012년 부터 한 번도 인상된 적이 없어요. 계속하락만 했거든요

<최홍림 / 개그맨>
그럼 계속 떨어지면 나중에는 이자 한 푼 못 받고 매달 93만원씩이나 돈을 넣어야 될 수도 있다는 거네요.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
네. 그건 아니고요. 내려갈 가능성이 매우 높겠죠. 그래서 보험사에서는 최저보증이율을 적용하고 있는데요. 최저보증이율이란 보험사에서 손해 등을 감안해서 정한 적용이율이 엄청나게 떨어져도 ‘당신 너무 손해 보지 않도록 최소한 이 만큼만은 보장을 해주겠다’ 라고 정한 이율입니다. 대부분 10년 이상 유지 시 1.5%를 최저보증해주고 있습니다. 다시 말해 보험사는 1.5% 이하까지 떨어질 가능성을 미리알고 최저보증을 해 주는 것이죠. 그럼 최홍림씨가 가입한 상품들의 이율은 2.4%가 아니라 1.5%라고 보시면 되시겠습니다.

<최홍림 / 개그맨>
아니 이게 무슨 사기지~

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
그래서 상품하나를 가입하더라도 꼼꼼히 따져 봐야 된다는 것입니다. 만약에 최홍림씨가 가입한 상품이 2.4%가 아닌 최정보증이율까지 내려갈 경우 자료를 보시는 것처럼 10년 납입이 완료가 되더라도 환급률이 98% 밖에 되지 않습니다

<최홍림 / 개그맨>
네? 10년이 넘어도 원금도 안 된다는 얘기에요?

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
네 그래서 현재 가입한 상품들은 전반적인 조정이 필요한 상황입니다.

<이진선 / 앵커>
오랜 기간 납입을 하고도 원금도 찾기 어려우면 이보다 억울한 일은 없겠죠. 안정적으로 수익을 보장받을 수 있는 방법이 있는 건가요?

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
가장 중요한 부분이 이율이 물가상승률을 극복할 수 있는 상품으로 준비를 하자입니다. 물가상승률을 극복하지 못한다면 화폐가치 하락으로 인한 자산의 가치가 하락일 올 수 있기 때문에 최소한 3%대 수익은 기대할 수 있는 투자형 저축보험인 변액유니버셜 보험이나 변액연금보험으로가입을 하는 것을 추천 드리겠습니다.

<최홍림 / 개그맨>
변액 연금은 뭐고 변액 유니버셜은 뭔가요? 이름도 어려워 그건 뭐가 다른 건데요?

<임선규 / 자산관리 전문가>
변액 유니버셜, 변액 연금 생소하시긴 할 거예요. 많이 들어보시긴 했을텐데 정확히 알고 계신 분들은 많지 않으실 거예요. 변액 유니버셜은 쉽게 말하면 사망을 보장하는 보험. 변액연금보험은 나중에 노후자금으로 연금을 지급받는 상품으로 목적을 어디에 두냐에 따라 조금 다르긴 한데요. 변액, 말 그대로 액수가 변한다는 뜻으로 운용되는 방식은 같아요.

<이진선 / 앵커>
어떤 방식으로 운용이 되는 건가요? 일반 저축보험과는 다른 건가요?

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
일반적인 연금 저축보험은 가입자가 보험료를 내면 사업비를 제외하고 그 돈을 저축해서 목돈을 만듭니다. 그리고 훗날 복리 이율로 계산해서 나중에 가입자에게 연금으로 돌려주는 건데요. 보험사가 단순하게 저축 이율만 챙기는 것이 아니라 여러 곳에 투자를 해서 추가적으로 이익을 내는 걸 말하는 거죠.

<최홍림 / 개그맨>
그러니까 내가 돈을 내면 여기저기 돈을 굴린다는 말이군요.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
네 그렇습니다. 주식이나 펀드 같은 곳에 투자를 하는 거죠.

<최홍림 / 개그맨>
제가 주식하면 또 일가견이 있잖아요. 다신 주식에 손대면 손가락을 잘라버린다고 했던 사람. 주식하다 쫄딱 망하는 사람 여럿 봤다. 나중에 본전도 못찾 게 되는 거 아닌가요?

<임선규 / 자산관리 전문가>
물론 주식 펀드 등이 이익이 많이 날 수도 있지만 원금까지 손해가 나는 경우도 있겠죠. 하지만 변액 연금 보험 역시 최저이율보증을 하고 있기 때문에 원금 손해가 날 경우를 대비해 일정 이율 이상의 이익이 보장 됩니다.

<이진선 / 앵커>
그런데 최저이율보증이라는 것이 있는데도 항간에서는 변액보험을 들면 손해를 본다 이런 얘기가 있어요.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
네 물론 변액 보험은 투자상품이기 때문에 단기간에 해약하게 되면 원금 손실이 있는 편입니다. 가장 큰 이유로 들 수 있는 것이 사업비 때문인데요 다시 말해서 소비자들이 보험료 10만원을 내면 10만원이 고스란히 쌓이는 게 아니라 여기저기서 떼어간다는 겁니다. 위험보험료로 떼가고 사업비로 얼마 떼가고 남은 보험료가 적립금으로 쌓이는 거죠. 실질적으로 저축되는 금액은 적립금이라고 할 수 있어요. 보험료에서 사업비 명목으로 떼어가는 돈이 평균 10% 정도 됩니다. 꽤 많은 금액이죠. 그런데 문제는 많은 소비자 분들이 내가 매월 납입하는 보험료에서 사업비를 보험사에서 떼어간다는 것을 모르고 계시는 경우가 대부분입니다.

<최홍림 / 개그맨>
그러게요 저도 몰랐어요. 그런 거는 얘기를 해줘야 되는 거 아니에요?

<임선규 / 자산관리 전문가>
화나시죠. 아마 이런 이야기는 최홍림씨나 배우자님께서 처음 듣는 이야기일거에요. 변액보험의 경우 가입후 7년동안 납입보험료에서 사업비를 떼 가게 돼 있습니다 그런데 7년도 안돼 해지를 하게 되면 7년 동안 내야하는 사업비를 제회하고 해약 환급금을 돌려주거든요, 때문에 100% 손해를 볼 수밖에 없는 겁니다.

<최홍림 / 개그맨>
그럼 7년은 무조건 지나야 되겠네요.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
오랜시간 유지를 하는 것이 유리하겠죠. 그리고 방법이 또 한가지 있습니다 수수료를 절감하기 위해 추가납입방법을 적극 활용하는 것입니다.

<최홍림 / 개그맨>
추가납입? 돈을 더 내라는 얘기에요? 돈 더 내면 수수료 덜 떼어 가겠다 그런 거 아닌가요.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
추가납입은 그런 의미는 아니고요. 보험에는 기본 보험료에 더해 돈을 추가로 납입할 수 있는 기능이 있어요.  그것을 추가 납입이라고 하는데요. 기본 보험료는 조금만 내고 추가납입으로 일정 금액을 더 내는 것을 말하는데요. 그 이유는 대부분 저축보험이나 연금보험의 수수료는 기본보험료에서 수수료를 평균 10% 떼 가고 추가납입에 대해서는 평균 0~3%만 떼 가기 때문입니다.

<최홍림 / 개그맨>
추가납입한데서는 훨씬 돈을 덜 떼간다는 거잖아요. 이거 좋은데요?

<이진선 / 앵커>
기본 보험료와 추가납입 금액의 수수료 차이가 꽤 크네요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
네 그렇습니다 그래서 저희가 추가납입을 추천 드리는 것. 다시 말해 기본보험료가 높으면 수수료가 높고, 기본 보험료가 낮으면 수수료가 낮다는 것입니다. 만약 최홍림씨의 경우 현재처럼 상품을 여러 개로 가입을 하는 것이 아니라 아내와 딸 이름으로 각각 한 상품씩 가입을 하고 추가납입을 했으면 훨씬 좋은 방법이 되었을 것입니다. 기본 보험료를 30만원으로 하고 추가납입을 60만원을 했다면 수수료는 기본 보험료인 30만원에서 나가는 것이기 때문에 월 3만원 정도 차감하게 되고, 그렇게 10년 동안 차감한다고 가정을 하면 약 360만원 정도가 수수료로 빠지는 거겠죠 그러면 수수료만 거의 740만원 정도 차이가 나는 거죠.

<최홍림 / 개그맨>
740만원! 엄청 차이나네요. 이런 건 좀 가입할 때 알려주면 안 되나? 

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
그러게 말입니다 그래서 저희가 있지않습니까? 자료를 보시는 것처럼 똑같은 금액을 변액상품에 가입하더라도 수수료 때문에 기본보험료로 운용을 했을 시와 기본 보험료+추가납입을 활용을 했을 때 해지환급금 차이는 000 정도 차이가 납니다. 만약에 딸의 경우에는 연금으로 활용을 하려면 아직 오랜 기간이 남아있기 때문에 그 차이는 어마어마 하겠죠?

<최홍림 / 개그맨>
그럼 기본 보험료를 10만원으로 하고 추가납입을 80만원 하면 되겠네요?

<임선규 / 자산관리 전문가>
그럼 참 좋겠지만 2014년 8월에 추가납입 한도를 기본 가입금액에 2배만 가능하게 했거든요. 10만원을 납입하시면 추가 납입금액은 20만원, 총 30만원 밖에 납입을 할 수 없는 것입니다.

<최홍림 / 개그맨>
아이, 절대 그냥 주지 않는군요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
그럼요. 그래서 소비자가 똑똑해져야 하는 겁니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 최홍림씨 저축 보험 어떻게 조정을 해야하는지 정리를 부탁드릴게요.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
아내 분의 경우 3건으로 63만 원 정도 납입을 하고 있던 부분을 그대로 보험사의 주식과 채권으로 운용이되는 투자형 연금 상품인 변액연금으로 가입을 하시되 기본 보험료를 20만원 + 추가납입 20만원해서 60만원으로 운용을 하신다면 자녀의 경우도 기존 2건의 30만원을 변액연금 1건에 기본 20만원+추가납입으로 10만원 하시는 것을 추천 드리겠습니다. 그렇게 하시면 현재보다 수 천 만원 더 자산을 늘리실 수가 있고, 연금으로 수령시 수억원을 더 받을 수가 있습니다.

<최홍림 / 개그맨>
내는 돈은 똑같은데 수천 만원 차이나고 연금 수억원 더받을 수 있으면 당연히 바꿔야죠.

<이진선 / 앵커>
기본 보험료는 줄이고 추가납입을 통해서 수수료를 낮추고 비교적 수익률이 높은 변액 상품을 자산을 수천 만원 늘리는 플랜, 전문가님이 제시해 주셨는데요. 저축보험이나 연금보험 가입 시 또 알아야 할 것 들이 있을까요?

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
또 하나 저희가 중요한 팁을 드리겠습니다. 먼저 연금을 가입하실 때에도 꼭 확인을 하셔야 될 것입니다. 그게 바로 경험생명표라는 것인데요.

<최홍림 / 개그맨>
경험생명표는 뭐예요? 

<이진선 / 앵커>
저도 생소한데요. 연금에서 중요한 부분인가보네요.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
사망경험을 통계적으로 분석해서 작성한 사망표라는 점에서 경험 사망표 또는 줄여서 경험표라고도 하는데요. 쉽게 설명하면 사람의 평균수명에 대해서 보험개발원이 발표하는 자료예요. 그런데 대상이 되는 사람들이 누구냐면 보험 가입자 분들의 평균 수명을 측정한 자료거든요.

<최홍림 / 개그맨>
아, 나처럼 보험 가입한 사람들이 몇 살 쯤 죽었는지 평균을 냈다는 거군요.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
그런데 한 번 생각해보세요. 일반적으로 보험을 가입한 분들은 그래도 조금 경제적으로 여유도 있고 보험금을 받아서 치료도 잘~ 받은 분들이실 거란 말이죠. 때문에 평균 수명이 일반 ‘국민평균수명’보다 높다고 볼 수 있어요.

<최홍림 / 개그맨>
듣고 보니 그렇겠네요. 보험 가입자 평균 수명이 높다니 그래도 기분은 좋네.

<임선규 / 자산관리 전문가>
그럴까요? 그런데 사실 경험생명표에 평균 수명이 높게 나왔다고 해서 마냥 좋은 것만은 아닙니다.

<최홍림 / 개그맨>
오래 살아서 문제라도 된다는 얘긴가요?

<임선규 / 자산관리 전문가>
자 지금부터 왜 좋은 것만은 아닌지 설명을 드릴게요. 경험생명표라는 것은 쉽게 말씀을 드려 평균수명을 계산하는 기준이라고 보시면 됩니다. 그런데 연금을 가입할 때 이 경험생명표가 왜 중요하냐면 보험사가 바로 이 경험 생명표에 의해 연금을 얼마나 지급할지를 산정하기 때문입니다. 보험사가 가입자들이 언제까지 살지를 알아야 보험사에서 얼마나 돈이 나갈지 가늠을 하겠죠.

<최홍림 / 개그맨>
그럼 가입자들이 오래 사는 거 안 좋아하겠네. 돈이 많이 나가니까요.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
맞습니다. 보험사 입장에서는 평균수명이 길어지면 하등에 좋을 게 없겠죠. 그런데 보험사의 손해는 사실 크지 않아요. 왜 그런지 설명을 드릴게요. 현재 경험생명표는 매 3년마다 재 산정을 하는데요. 그럼 앞으로 평균수명을 늘어날까요? 줄어들까요?

<최홍림 / 개그맨>
당연히 늘어나겠죠.

<임선규 / 자산관리 전문가>
네, 맞습니다. 당연히 늘어나겠죠. 그럼 현재 배우자님의 경우 연금을 받고자 하는 나이가 60세인데요. 올해 50세이기 때문에 앞으로 경험생명표는 3년마다 한 번이니 3번 더 바뀌겠죠. 그럼 현재 평균수명 80세 보다 더 늘어나서 평균수명이 90세 정도 된다고 가정을 해 보겠습니다. 그렇게 되면 연금연액에 변동이 어떻게 되는지 궁금하실 텐데요. 준비한 자료를 보시는 것처럼 만약 배우자님이 60세 시점에 2억 원이라는 연금자산을 만들어서 그 자금을 연금으로 활용을 한다고 가정을 해 보았습니다. 만약 가입한 시점의 경험생명표를 적용을 하는 상품의 경우에는 당시 평균수명이 80세 였다고 가정을 하면 60세 시점부터 80세 시점까지 20년간 2억 원 나눠서 받게 되기 때문에 연에 받을 수 있는 연금액은 1천 만원이 됩니다.

<이진선 / 앵커>
내가 가입할 당시의 평균연령에 따라 내가 한달, 일년에 얼마가 받을지 계산이 되는거군요.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
네 그렇습니다. 그런데 아내분이 가입하신 상품은 연금을 개시, 즉 타가기 시작하는 시점의 평균 연령을 적용하는 상품인데요. 당연히 가입했을 때보다 평균수명은 더 길어지겠죠. 아내분이 60세가 되는 10년 후에  평균수명이 길어져 90세로 바뀌게 되면 똑같은 2억원을 30년간 나눠서 받아야 되기 때문에 연에 수령하는 금액은 670만원으로 줄어들게 됩니다. 그러면 둘의 차는 약 330만원 차이가 나게 되는 거죠.

<최홍림 / 개그맨>
330만원의 차이는 나지만 어째든 2억원은 다 받는 거잖아요?

<임선규 / 자산관리 전문가>
역시, 그럼 저희가 이렇게 이야기 할 필요도 없죠. 그런데 만약에 배우자님이 90세까지 산다고 가정을 하면 어떨까요?

<최홍림 / 개그맨>
그럼 평균수명이 80세인 것이 30년을 수령하니까 3억원을 수령하게 되겠네요.

<임선규 / 자산관리 전문가>
네 맞습니다. 현재 경험생명표를 적용하는 것이 1억원을 더 수령하게 되는 것이죠. 만약에 100세까지 산다고 가정하면 2억원을 더 수령하게 되기 때문에 굉장히 중요한 지표라고 보시면 되겠고요 연금 상품에는 가입시점의 경험생명표를 적용하는 상품이 있고, 연금을 전환할 때의 경험생명표를 적용하는 상품이 있습니다. 그래서 변액연금을 가입을 하시더라도 가입시점에 경험생명표를 적용하는 상품으로 가입을 하시는 것이 연금의 연액을 더 받을 수 있는 방법이기 때문에 굉장히 중요한 부분이겠습니다.

<최홍림 / 개그맨>
정말 생각도 못한 부분이에요. 그럼 우리 딸도 지금 경험생명표를 적용하는 상품으로 빨리 가입을 하는 게 좋은 방법이네요.

<최동기 / 보험분석 컨설턴트>
정답이십니다. 따님 같은 경우는 지금 나이가 어리기 때문에 연금을 지급받는 시기면 한 50 60년 후가 될 텐데 변경되는 경험생명표를 적용하는 상품에 가입한다면 평균수명이 얼마나 높아질지 모르는 일이죠. 경험생명표 예시만 봐도 10년만 수명이 길어져도 330만원 차이가 나는데 자녀의 경우 아마도 수천만원의 보험료가 차이 날 가능성이 큽니다 때문에 딸도 가입시점에 경험생명표를 적용받는 변액연금 가입을 추천 드리겠습니다.

<이진선 / 앵커>
네 오늘 최홍림씨 모시고 저축보험에 대해 전문가의 플랜을 받아봤는데요. 오늘 결과, 정리 부탁드립니다.

<임선규 / 자산관리 전문가>
저축 보험 5건으로 월 93만원을 지출하고 계셨는데. 공시이율 적용되는 상품이라 자산가치가 하락할 위험이 있었습니다. 저희가 변액상품으로 변경하고 현재 5건이었던 저축 보험을 2건으로 줄이고 기본 보험료에 추가납입을 통해 수수료를 낮춰 자산 가치를 수천 만원 높일 수 있도록 플랜 해드렸고요. 가입당시의 경험생명표를 적용하는 상품으로 변경하시기를 추천 드렸습니다. 이렇게 조정을 하신다면 자산가치 상승은 물론 수억원의 노후자금을 마련하시는데 전혀 문제가 없을 것으로 판단됩니다.

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)

입력 : 2018-05-04 16:42 ㅣ 수정 : 2018-05-04 16:42

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