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[재무상담] 보험료 때문에 ‘허리 휘청’…우리집 숨은 여윳돈은?

SBSCNBC 입력 : 2018-06-11 15:18수정 : 2018-06-11 15:18

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■ 플랜100세 '재무상담'

# 시청자 사연
안녕하세요? 저는 두 딸을 키우고 있는 40대 후반 엄마입니다. 현재 남편과 이혼하고 혼자서 아이들을 키우고 있는데요. 서울에서 액세서리 가게를 운영하다가 두 달 전 무릎이 너무 안 좋아서 잠시 가게를 접고 지금은 쉬고 있어요. 한참 가게가 잘될 땐 나가는 돈이 많아도 일단 매일 들어오는 소득이 있으니까 크게 걱정을 안 했는데 지금은 소득이 당장 없는 상태잖아요. 원래 나가는 돈은 그대로 내야 하니까 생각보다 부담이 되더라고요. 지금은 모아뒀던 적금을 하나씩 꺼내서 쓰고 있는 중인데 얼마 후엔 저와 아이들 보험까지 깨야할 것 같습니다. 보험설계사로 일하는 친척언니가 저희 가족 사정을 잘 알기 때문에 아이들 보험이랑 연금까지 싹 준비해줬거든요. 좋은 보험이고 지금은 가입하기 어렵다고 하니까 가게 운영하면서 열심히 보험료를 냈습니다. 하지만 요즘은 워낙 경제적으로 힘들어 이 보험들까지 깨야 하나 고민에 고민을 거듭하고 있네요. 이 보험들, 정말 잘 가입한 건지 꼭 살펴봐 주세요. 

<박진아 / 보험분석 컨설턴트>
한부모 가정인 시청자님의 사연인데요. 몸 상태가 좋지 않아 잠시 가게를 쉬게 되면서 나가는 고정지출 때문에 견디다 못해 보험까지 깨야 하나 고민인 상황입니다. 오늘 플랜100세에서 가지고 계신 보험들은 물론, 현재 돈 관리 흐름까지 정확하게 짚어드리겠습니다.

<이진선 / 앵커>
네, 가지고 계신 보험들을 깰까 고민 할 정도면 상황이 많이 안 좋으신 거 같은데, 이재원 전문가님께서 직접 상담하고 도움 주고 계신다고 들었는데 어떤 상황인가요?

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
제가 현재 두 차례 상담을 도와드리고 있는데요. 상담 신청하신 분께서 정말 대단하기도 하고 마음이 착하신 분이세요. 자영업을 하시면서 친척 언니가 상품 가입을 요청하면 묻지도 따지지도 않고 가입을 해주셨고 심지어 본인에게 필요하다고 해서 생명보험사 설계사 시험까지 보고 자격증도 취득해 주셨다고 하니까요. 거기에 재무설계 자격증에 부동산 자격증까지 공부해서 갖고 계셨습니다.

<이진선 / 앵커>
네? 보험설계사 자격증에 재무설계 자격증, 부동산 자격증까지도 갖고 계시다고요? 정말 이런 분은 처음이네요? 이재원 전문가님 고민을 많이 하고 상담 하셨겠네요?

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 사실 많은 분들이 보험 같은 경우는 주변 지인이 좋다고 하니까 가입하는 경우가 많잖아요. 이분 같은 경우엔 직접 공부까지 하셔서 가성비를 따져보고 가입하셨대요. 문제는 그렇게 큰 노력을 기울여도 제대로 적용을 못하면 의미가 없잖아요. 많이 알고는 계시지만 본인이 생각하는 맞는지 틀리는지 확신이 안서는 거라 제가 객관적으로 판단해 드리려고 했습니다. 그리고, 한가지 말씀 드리자면 혼자서 따님들을 키우시는데 정말 사랑하는 마음으로 잘 키우시려고 고생하시는 것 같아 더 도움 드리고 싶은 마음이 들었습니다.

<이진선 / 앵커>
그러면 이제부터는 본격적으로 의뢰해 주신 이분의 현금흐름과 가입하신 보험상품 현황을 살펴볼까요.

<박진아 / 보험분석 컨설턴트>
현재 모아둔 비상금으로 생활하고 계신데, 그마저도 슬슬 부족해지는 상황이다. 보험 가입 내역을 보니까 그럴만도 합니다. 생활비는 75만원입니다. 어떻게 생활하시나 싶을 정도로 너무나도 아끼고 아껴서 쓰고 계신데 보험료는 무려 160만원이 넘습니다. 시청자님이 경제적으로 힘드신 이유는 생활비 때문도 아니고, 일을 쉬셔서가 아닙니다. 바로 보험료 때문입니다. 어떤 보험이든 경제적으로 내가 힘들 정도면 좋은 보험이 아닙니다. 보험료 액수 부분을 포인트로 잡아서 플랜이 필요할 거 같습니다.

<이진선 / 앵커>
네, 정말 가입 많이 하셨네요. 보험료만 적었어도 지금처럼 생활이 빠듯하진 않았을 거란 생각이 드는데요. 가족 구성원이 어떤 보험 가입했는지 하나씩 체크해볼까요?

<한규상 / 자산관리 전문가>
가지고 계신 보험이 너무 많아서 2장으로 나눠서 설명드릴게요. 일단 시청자님 보험료만 거의 94만원입니다. 보험은 12건이었고요. 그런데 현재 이분은 두 번에 골절로 수술을 하셨고 몸이 아프셔서 일반적인 보험 가입이 어려운 상황입니다. 이런 내용 감안해서 내용 정리 도와 드리도록 하겠습니다. 많아도 너무 많죠? 시청자님과 두 자녀 모두 필요한 보험, 불필요한 보험으로 분류를 해서 일명 가지치기가 필요한 상황이었습니다.

<이진선 / 앵커>
전문가님 말씀대로 보험 가짓수가 너무 많네요. 일단 어떻게 플랜을 해주셨는지 그 결과부터 알려주신다고요?

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
어떤 보험을 조정했는지 결론부터 간략하게 말씀드리겠습니다. 일명 가지치기를 거친 가족 보험 플랜 결과인데요. 왜 이 보험이 조정 대상이었고, 이 보험은 왜 꼭 유지해야 하는지는 세부적인 내용들에 대해서는 뒤에서 하나씩 말씀드리겠습니다. 우선 시청자님은 12건의 보험료로 70만원 가까이 내고 계셨습니다. 그런데 보험 12건 중 4건이 조정 대상이었습니다. 불필요한 보험 4건을 조정하고 나니 24만원대까지 보험료가 낮춰졌습니다. 자녀들도 시청자분과 마찬가지였는데, 가입하신 보험이 너무 많았습니다. 큰 따님은 7건중 3건만 유지, 둘째 따님은 4건 중 3건만 유지하기를 권해드렸습니다. 이렇게 가치지기를 거치니까 보험료가 약 41만원대까지 낮춰졌어요 말 그대로 한숨 돌리신 거죠. 어떻게 이런 결과가 나왔는지 지금부터 설명드릴테니 잘 지켜보시길 바랍니다.

<이진선 / 앵커>
일단 시청자님 보험 중 새는 돈이 70만원에 가깝다는 결과가 나왔네요 가지고 계신 보험들 중 어떤 보험이 내게 맞는 옷이고 안 맞는 옷인지 지금부터 차근차근 살펴보시면 좋을 것 같네요. 그런데 이재원 전문가님, 보험을 이렇게 많이 가입하면 안 좋을 것 같은데 어떤가요? 그럼 과하게 가입되어 가지치기를 해야하는 시청자님 보험부터 플랜 시작하겠습니다.

<한규상 / 자산관리 전문가>
플랜 전 가입한 보험의 보잔 내역을 정리한 표입니다. 보험 수는 많은데 보장은 가지수 대비 값어치를 못하고 있습니다. 여기서 신기한 점은 이 많은 보험 중에서 1건 외에는 보험사에 근무하는 언니분께서 모두 추천을 해주신걸 그대로 묻지도 따지지도 않고 가입하신거고 단 1건만 본인만 직접 가입하신 상품이라고 하더라구요. 이 상품이 뭐냐하면 바로 손해보험사 종합보험입니다. 보시면 파란색으로 표시되어 있죠? 보험료는 44,620원에 불과 하지만 이 안에 가장 중요한 실손보험이 상해,질병 입원 1억원 통원 50만원에 100세까지 보장 되도록 내용이 아주 잘 가입되어 있었는데요. 보험사에 근무하는 언니분께 추천받아 가입한 보험보다 시청자님이 직접 가입하신 훨씬 내용이 좋았습니다.

<이진선 / 앵커>
보험사에서 10년을 넘게 근무하신 친척 언니분께서 추천 하신 상품보다 본인이 가입하신 상품이 비용도 저렴하고 좋은 상품이라고 하니까 마음이 좀 씁쓸하네요.

<한규상 / 자산관리 전문가>
네, 그렇습니다. 그럼 이제 어떻게 저희가 플랜을 짜드렸는지 하나씩 살펴보겠습니다. 조정후 내용을 보면 건강보험과 암보험은 유지하시고, 기존에 비용은 높고 보장은 사망에 치중되어 있는 CI보험은 조정하시는게 좋겠습니다. 그리고 종신보험은 유지하시고 통합보험은 조정하시는게 좋겠습니다. 상해보험은 유지하시고 시청자님이 직접 가입하신 종합보험은 잘 유지하시기 바랍니다. 그리고 비용대비 효용성이 낮은 치아보험 2개는  조정 하시고 기존 가입하고 화재보험은 가성비가 별로 안 좋고 현재는 무릎이 안좋아 가게를 정리하고 쉬고 계시니 정리하시기를 추천드립니다. 추후 가게를 다시 하게 될 경우 지금보다 가성비 좋은 상품으로 준비하길 바랍니다. 이렇게 해서 시청자님의 경우 기존에 워낙 많이 보험을 가입하고 계셨고 현재 무릎 골절로 치료 받으신 내용들이 있어 보험의 추가적인 보완은 하지 않고 기존 가입하신 보험만 잘 가지치기 해드렸습니다. 가지치기만으로도 보장은 부족함 없이 아주 깔끔하게 정리되었습니다. 보험료는 94만원에서 25만원으로 조정해 69만원을 낮춰 드렸습니다.

<이진선 / 앵커>
네, 비용이 정말 확 줄어 들었네요. 그래도 시청자님의 보장에는 전혀 문제가 없다고 하니까 이렇게 조정 꼭 하시기 바랍니다. 나머지 자금들은 추가적인 상담을 통해서 우리 전문가님들이 좀더 교육자금과 노후자금에 효율적으로 준비하실 수 있도록 도와 드릴겁니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 시청자님에 이어 다음으로 큰따님의 보험도 가지치기 해볼까요?

<박진아 / 보험분석 컨설턴트>
큰 따님도 시청자님 만큼이나 많은 보험을 가입하고 계셨어요. 전체적인 내용을 살펴보면 7건에 보험에 54만원 정도 보험료를 내고 있습니다. 아직 미성년자인데 이렇게 보험료를 많이 내고 있는데 가입한 보험 내용을 보면 많이 속상합니다. 시청자분이 자녀분들을 걱정하고 사랑하는 마음으로 먼훗날 정말 노후자금 준비해주시려고 친척언니분이 추천요청해서 가입 상품들이 모두 목적에 맞지 않는 보장성 보험이기 때문입니다.

보장내역을 살펴보면, 특히 CI보험과 종신보험은 미성년자인 따님께 유리한 상품이기 보다는 추천한 분이나 보험사에게 유리한 상품입니다. 이 두 상품은 수수료가 굉장히 높아 자녀보다는 설게사분이나 생명보험사에 유리한 상품이죠. 거기에 암보험도 굉장히 좋다고 해서 가입하셨는데 정작 살펴보면 15년 갱신형이라 보험료가 15년 마다 올라가서 100세까지 보장 받으려면 100세까지 보험료를 내야 하는 상품에 가입되어 있습니다.

가입한 손해보험사의 종합보험 2개와 자녀보험은 암진단비와 성인병진단비 그 외 중요한 실손의료비와 수술비 그리고 요즘 중요하게 소개되고 있는 질병후유장해와 상해후유장해가 가입이 잘 되어있기 때문에 이 3건은 유지하시기를 바랍니다. 그리고 치아보험은 아직 자녀가 미성년자이시고 가족력도 없기 때문에 가성비가 떨어지는 상품입니다. 이 돈을 차라리 저축하셔서 추후 자녀분이 치과치료가 필요하실 때 쓰시는게 효율적입니다.

이렇게 조정을 하면 기존 보험에서 손해보험사 종합보험 2개와 자녀보험 1개만 유지 하셔서 자녀분의 치료비 보장을 위해서는 보장이 아주 잘 되어 있으니 앞으로는 보장성 보험의 보자도 신경 안쓰셔도 되겠습니다.보험료는 54만원에서 불필요한 보험료 약40만원은 정말 자녀분들에게 잘 쓰일 수 있는 저축성 상품으로 제가 추천을 드리겠고 보험료로는 15만원도 적은 금액이 아니니까 이대로만 유지 하시면 되겠습니다.

<이진선 / 앵커>
시청자님에 이어 첫째 자녀분도 기존에 많은 보험을 가입하신 상황이기 때문에 가지치기만 잘해도 보장은 충분하다고 플랜 주셨네요. 그럼 마지막으로 막내 자녀 내용도 깔끔하게 정리 부탁드립니다.

<이재원 / 키움에셋플래너 팀장>
막내 자녀분은 보험료가 생각보다 저렴해서 괜찮겠거니 싶었는데 생각보다 잘못 가입하신 보험이 꽤 많았습니다. 보험료 측면에서는 합격이지만 보장 측면에서는 불합격이었는데요. 그나마 나이가 어려서 CI보험이나 종신보험이 가입이 안되어 있어 천만 다행인 것 같습니다. 가입되어 있는 보험들 모두 손해보험사에 종합보험과 자녀보험으로 잘 가입해 두셨으니 유지 하시고 치아보험은 치과 진료 한번 다녀오셔서 정말 치아 치료가 필요해 효과적으로 사용이 가능하면 유지 하시고 그렇지 않다면 해지 하시면 될 것 같습니다.

<이진선 / 앵커>
네, 막내 자녀분까지 정리를 해봤는데 보험료도 많이 줄었고 조정을 거친 보험도 정말 많았습니다. 방송 보시면서 우리 집도 가지치기가 필요한 보험이 있을까? 궁금하신 분들은 언제든 상담전화 주시고요. 한규상 전문가님 플랜 전과 플랜 후 비교분석 부탁드려요.

<한규상 / 자산관리 전문가>
전체적으로 변경된 내용입니다.기존 160만원에서 50만원으로 조정이 됩니다. 보험료가 매월 110만원이 줄어들게 되는거죠. 꼭 필요한 보장은 더 챙기고 불필요한 보험은 낮춰서 한 달에 무려 110만원의 여유자금을 만들 수 있었는데요. 이제 매월 110만원으로 노후에 안정적인 노후자금과 자녀들을 위한 저축도 좀더 마음 편하게 준비 하실 수 있게 되었습니다. 거기에 전체 내야할 비용은 약1억 3천만원 정도 줄일 수 있게 되었습니다. 이런 금액은 정말 살아가는데 큰 힘이 되고 가족분들게 너무나 중요한 목돈으로 활용 하신다면 좀더 행복하게 지내실수 있을겁니다. 시청자님의 바람은 물론 보험료를 싸게 줄이는 것도 중요하지만 보장도 든든하게 가져가기를 원하신 것 같습니다. 늘 말씀드리지만 보험료를 절약하는게 끝이 아닙니다. 절약한 보험료로 내집마련이라던가 , 노후준비등등 내 미래를 위한 재무상담도 꼭 필요하다는 점 말씀드리고 싶습니다!

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)  

입력 : 2018-06-11 15:18 ㅣ 수정 : 2018-06-11 15:18

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