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금융

[재무상담] 잔병 없는 ‘돌쟁이’에게도 보험이 필요하다?

SBSCNBC 입력 : 2018-06-21 15:23수정 : 2018-06-21 15:23

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■ 플랜100세 '재무상담' 

# 시청자사연
안녕하세요. 돌쟁이 아가를 키우는 30대 엄마입니다 지금은 육아휴직 중이에요. 첫 아이를 임신하면서 가장 많이 들은 말이 '보험은 어디로 준비했어?' 입니다. 저는 아이 키울 때 출산용품이나 육아용품만 열심히 들여다봤지 보험이 그렇게 중요한지 몰랐습니다. 저랑 아이 아빠도 보험이 하나도 없거든요. 그래서 나중에 유치원 다니면 하나 정도 가입해줘야겠다 생각했어요. 태어날 때도 건강했고, 이후로도 딱히 잔병치레가 없어서 그 후로 보험 생각은 까맣게 잊고 지냈습니다.

그러다 한달 전 에 아이가 고열로 응급실에 갔어요. 처음으로 크게 아픈 모습을 보니 가슴이 철렁 내려앉았습니다. 그래서 지역 맘 카페에 아이 보험에 대한 고민 글을 올렸는데 그날 보험 설계사들에게 쪽지만 20통을 넘게 받았어요. 전부 다 자기 보험이 좋다는 이야기만 있어서 머리만 복잡해졌습니다. 저나 아이 아빠나 보험은 정말 문외한이거든요. 우리나라에 이렇게 많은 보험사가 있는 줄도 처음 알았습니다. 다들 이것저것 보장해준다고 하는데 보험료도 너무 다양하고 이름도 어렵고, 가짓수도 많아서 뭐가 좋은지 모르겠어요. 시부모님께 여쭤봐도 돌쟁이 아가 보험은 모른다고 하시네요. 전문가님들이 1부터 10까지 제대로 콕 짚어서 알려주셨으면 좋겠어요

<양승환 / 보장설계 전문가>
네, 이제 생후 1년 아이를 키우는 시청자님의 사연입니다. 부부 모두 보험이 하나도 없고, 보험에 대해 평소 관심이 없었는데 아이보험에 대한 필요성을 느끼게 되셨다고 합니다. 막상 알아보려고 해도 막막하고, 뭐부터 준비해야할지 모르셔서 오늘 플랜100세로 사연 남겨주셨는데요. 초심특집이니만큼 어린이보험의 특징과 좋은 어린이보험 구분하는 팁까지 전부 알려드리겠습니다. 

<이진선 / 앵커>
시청자님께서도 여러 가지로 고민이 많이 되실 거라고 생각이 드네요. 워낙 보험 회사도 많고 종류도 많아서 어디에 어떤 보험을 가입을 해야할지 정하는 것도 정말 만만 치 않을거 같아요.

<임형록 / 자산관리 전문가>
맞습니다. 제가 직접 우리 시청자님을 만나 뵙고 상담을 하다보면 이런 비슷한 고민을 하시는 분들이 정말 많은데요. 현재 어린 자녀를 두고 있거나 아직 까지 자녀의 보험을 관리를 해주는 분들이라면 고민하는 이유 중에 하나 일거예요. 상황에 따라 다르긴 하지만 일단 우리가 고민을 할 때, 어린이일 때 어린이 보험이나 태아보험을 가입을 하셨다면 또 성인 이 돼서 성인보험으로 바꿔야 되는거 아냐? 생각하시는 분들이 많거든요.

상황에 따라 다르긴 하지만 일단, 꼭 어린이 보험을 성인보험으로 바꿀 필요는 없습니다. 많은 분들이 어린이 보험은 어린이 일 때 길어야 30세면 보장이 끝나는 걸로 알고 있거든요. 하지만 어린이보험도 100세까지 활용이 가능합니다. 80세 노인이 되어서도 치료를 받고 어린이보험으로 보험금을 청구할 수 있다는 거죠.

<이진선 / 앵커>
네, 저도 그랬지만 많은 분들이 어린이 보험이라면 어린이 일 때 만 보장이 가능하다고 생각하실 거 같아요. 사실 앞서 전문가님께서 말씀 하신 거처럼 사실 태아보험, 어린이보험, 성인보험 까지 너무나도 종류가 많아서 헷갈리긴 하거든요. 먼저 이 보험들이 어떻게 다른지 설명 좀 부탁해요.

<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장>
제가 아주 간단하게 시청자님 이 알아듣기 쉽게 정리를 도와 드릴게요. 우리가 흔히 아는 어른보장, 즉 성인보험은 실손보험, 암, 뇌, 심장질환, 입원비 후유장해 이렇게 일반적인 보장이라 보면 됩니다. 이어서 어린이 보험을 보면 성인보험을 다 보장을 받으면서 추가로 성인보험에서 가입이 안 되는 소아암, 소아백혈병, 스콜존 사고 등 의 보장이 추가로 보장을 받는거죠.

쉽게 말해 성인 보험에 대한 보장 다되면서 추가로 보장을 더 가져갈 수 있는 보험이다. 라고 보시면 됩니다. 그러면 태아보험은 출생 장애, 저체중 출산 등 태아상태에서 가입할 수 있는 보장까지 더해지면 태아보험이 되는 겁니다. 가장 보장내용을 폭넓게 가져갈 수 있는 보험이 태아보험이다 라고 보시면 되겠습니다. 하지만 시청자님은 아기가 건강하게 태어나서 돌이 지났기 때문에 이제는 태아보험을 가입을 하 실수 없는 거죠. 물론 출산에 대한 보장이 추가되는 보험이기 때문에 필요도 없습니다.

<이진선 / 앵커>
그렇네요. 이렇게 쉽게 설명해주시니깐 이해하기가 한결 쉽네요. 그럼 결론적으로 어린이 보험이 성인보험 보장도 가능한 거네요?

<양승환 / 보장설계 전문가>
네, 맞습니다. 성인보험에서 보장이 안 되는 부분들도 보장이 되니 아무래도 성인보험 보다는 어린이보험이 좋다라는 점이죠. 그리고 한 가지 더 추가적으로 말씀드리면 많은 분들이 오해하시는 어린이보험은 길어야 30세면 보장이 끝난다. 라는 건데요. 어린이보험과 성인보험은 보장기간은 똑같이 가져갈 수가 있습니다. 그런데 어린이 보험에서는 보장이 안되는 게 있어요.

<이진선 / 앵커>
안되는 게 있어요?

<양승환 / 보장설계 전문가>
네, 딱 한가지 보장이 제외 되는 데요. 바로 사망 보험금입니다. 대한민국 법에서는 만 15세 이하 자녀는 사망보험금 가입을 불법이라고 정해놨습니다. 일반적인 성인보험의 경우 주계약이나 특약으로 사망보험금이 최소라도 들어가는 게 원칙인데요. ‘어린이보험’이라는 명칭을 단 상품들을 보면요 사망보험금 특약이나 주계약을 전혀 찾아볼 수가 없어요.

15세가 넘어도 미성년자인 자녀에게 사망을 목적으로 보험을 가입을 해주는 부모님은 없을 거라고 생각이 됩니다. 간혹 상담을 하다보면 자녀에게 불필요한 사망보험금을 넣어주는 종신보험을 가입을 해서 보험료를 과다하게 납입을 하시는 분들이 계시는데요. 물론 사망을 목적으로 가입을 하지는 않았겠죠.

<임형록 / 자산관리 전문가>
맞습니다. 몇몇 보험을 판매하는 설계사 분들이 15세이상인 자녀가 되면 어린이 보험을 가지고 있는 걸 성인보험으로 바꿔줘야 된다 면서 종신보험을 권유해서 판매를 하는 사례를 정말 많이 봤거든요. 앞서 15세 이하는 사망보험금 설정이 불가하다고 말씀드렸죠? 반대로 15세 이후부터는 사망보험금 설정이 가능해지기 때문에 종신보험의 가입도 가능해지는 거죠.

단지 이 차이일뿐인데, 15세가 넘으면 어른보험으로 바꿔줘야 한다, 큰 보험으로 바꿔줘야 한다, 이렇게 말만 포장하는 거예요. 다시 한 번 말씀드리지만 사망보험금 유무 이외에 크게 달라지는 건 없습니다! 혹시라도 이런 경우가 있거나 지금 현재 그렇게 가입을 하고 있다면 하루빨리 전문가와 상담을 하시는 게 좋을 거 같습니다.

<이진선 / 앵커>
일반적인 성인보험보다는 어린이보험이 훨씬 장점이 많은가봐요.

<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장>
많습니다. 많아도 너무너무 많습니다. 어린이보험은 전문가인 저도 가입하고 싶을 정도로 보장이 좋습니다. 물론 보험사에 돈을 싸들고 가도 절대 가입은 안되겠지만요. 왜, 어린이 보험이 훨씬 좋냐면 어린이 관련 특약도 있지만 3대 질환의 보장 범위나, 가입 가능한 금액이 훨씬 큽니다.

<이진선 / 앵커>
차이가 큰 편인가요?

<임형록 / 자산관리 전문가>
첫 번째는 뇌혈관, 허혈성심장질환 특약 때문인데요. 도대체 이 특약이 뭐길래 이렇게 강조하냐! 생각하실 수도 있습니다. 백번 강조해도 아깝지 않은 특약입니다. 한국인의 사망원인 2,3위가 뇌와 심장 질환인데요. 성인보험은 큰병 혹은 병이 어느 정도 진행됐을 때에만 보장이 가능합니다. 보험사에서 애초에 제한을 딱 뒀어요.

<이진선 / 앵커>
왜요?

<임형록 / 자산관리 전문가>
성인들은 나이가 들수록 질병에 걸릴 위험이 높아지니까 보험사 입장에서는 보험금 지급할 일을 최대한 줄여야겠죠. 그래서 일반보험들은 허혈성심장질환, 뇌혈관질환 특약 가입이 안 되는 곳도 많고. 가입이 가능하더라도 1천만원 미만으로 가입금액 한도를 정해놨습니다. 하지만 대부분 어린이보험에서는 가장 초기질병인 뇌혈관, 허혈성심장질환부터 보장이 가능한데요. 가입금액도 3~4천만원까지 가입이 가능합니다. 이럴 경우 보험금을 지급 받을 확률이 훨씬 늘어나는 거죠.

<양승환 / 보장설계 전문가>
두 번째는 질병후유장해 특약인데요. 간단하게 말씀드리면 암 보험은 암에만 국한된 보장을 해주고, 뇌혈관질환 특약은 뇌 질환만 보장을 해주잖아요. 질병후유장해는 노환이나 질병으로 인한 후유장해가 남았을 때 신체 13부위를 모두 보장해주는 특약입니다.

<이진선 / 앵커>
머리면 머리, 팔이면 팔 이렇게 하나만 해주는 게 아니라 13부위를 다 해준다고요?

<양승환 / 보장설계 전문가>
그렇죠. 예를 들면 청력이 떨어져서 보청기를 껴야할 때도 후유장해가 인정되고, 노환으로 인공관절 무릎수술을 할 수도 있잖아요. 여러 부위에 각각 반복적인 보장이 가능하기 때문에 유용한 특약인데 어린이보험에서는 일반보험보다 질병후유장해 가입이 쉽고, 가입 금액도 더 많다는 거죠.

<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장>
마지막 세 번째는 저렴한 보험료입니다. 이 점이 가장 눈에 띄실 건데요. 똑같은 보장을 두고 봤을 때 성인보험보다 어린이보험이 20~30% 정도 저렴합니다. 훨씬 경제적인 부담도 덜합니다. 하지만 한 가지 꼭 유의하실 점이 있는데요.

<이진선 / 앵커>
어떤 점인가요?

<임형록 / 자산관리 전문가>
대부분의 분들이 자녀분들의 보험을 많이 가입은 하고 있어요. 하지만 보장을 받는 기간이 대부분 24세 30세 이런 식으로 가입을 하셨더라구요. 물론 가입 당시에는 그러한 보험을 추천을 받아 가입을 하고 자녀에게 혹시나 하는 위험에 대비를 해주는 건 잘 준비 하셨다고 말씀드릴 수 있지만. 하지만 만기가 짧은 보험은 자녀를 위한 보험이 아니라 이건 부모님을 위한 보험 이라는 거죠.

<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장>
만기가 짧은 어린이 보험을 선택했을 때 생기는 문제점이 있는데요. 성인이 된 자녀는 새로운 보험을 가입을 해야 할 텐데 병력이 있거나 보장을 받은 이력이 많게 되면 새로운 보험을 가입을 하는데 여간 어려 운 일이 아닐 수 없습니다. 만기가 짧은 보험은 절대로 자녀를 위한 보험이 아니라 부모님을 위한 보험밖에 될 수가 없다라는 점은 꼭 명심하셔야 되겠습니다.

<이진선 / 앵커>
저는 시청자님 사연 보면서 공감했던 게 막상 보험에 대한 필요성을 못 느끼다가 가입을 결심했을 때 막상 물어볼 곳이 없어서 인터넷에 질문을 남겼다는 부분이었어요. 일반 소비자들은 보험 같은 전문적인 분야는 선택지가 따로 있는 게 아니라 그냥 좋다니까, 괜찮다니까 가입하는 경우가 대다수 아닌가요?

<임형록 / 자산관리 전문가>
네, 저도 아이를 키우고 있는 애 아빠라 저도 지역 맘 까페나 인터넷 소규모 모임을 가끔 보는데요. 기기에서 자녀보험 관련한 게시판 내용들을 보면 너무 아쉬운 부분이 많습니다. 특히 성인병 질환은 성인 이 걸리는 병이니 아직 어린 자녀에게는 필요가 없다. 아니다 성인병 질환은 미리 준비해야 한다. 정말 의견이 나뉘어서 팽팽 하더라고요. 그런데 만약 성인병 질환을 미리 준비 하지 않는 다면 세가지 문제점이 발생을 합니다.

첫 번째, 우선 만기가 짧기 때문에 성인이 되면 보험을 재가입해야 합니다. 그런데 여기에는 건강해야 한다는 전제조건이 붙습니다. 만약 아프거나 다쳐서 보험을 가입하고 싶어도 가입이 어려워진다면 이것만큼 자녀에게 부담을 주는 건 없겠죠.

두 번째, 보험료 납입입니다. 자녀보험은 만기까지 20년 30년 동안 보험료를 납입을 해야 합니다. 결국 보험료 납입에 대한 부담은 두 배가 되는 거죠.

세 번째, 보장의 범위입니다. 보험사에선 미성년자의 경우 위험률을 낮게 평가하는데요. 그러다보니 보험료도 성인에 비해 저렴하고, 보장범위도 100세만기로 상당히 좋게 준비 할 수 있습니다. 하지만 성인이 되면 위험률이 점차 높아짐에 따라 보험료도 비싸지고 보장범위도 현저하게 좁아지겠죠. 이렇게 3가지 문제점이 발생이 될 수 있으니 잘 체크하시고 현명하게 준비를 하셔야 합니다.

<이진선 / 앵커>
현명하게 준비를 하라는 말씀이 가장 어려운거 같아요. 지금 사연을 주신 시청자님 뿐 만 아니라 배우자분 자녀분 모두 보험을 가입을 하지 않으셨다고 합니다. 보험을 가입하는 방법을 1~10까지 알려달라고 하셨어요.

<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 방송이라는 한정된 시간에 모든 걸 다 알려드리기는 여간 쉬운 일이 아닐 거 같은데요. 저희 플랜100세 전문가들은 불가능을 또 가능하게 하지 않겠 습니까? 우선 보험을 가입을 내가 가입을 하려고 하는 보험은 어떤 목적으로 가입을 해야 하는가를 결정 하셔야 합니다. 그리고 나서 보험회사를 결정해 야 할 텐 데요. 우선 보험회사는 크게 2군데로 분류를 할 수가 있습니다. 생명보험사가 있고요, 손해 보험사가 있어요. 생명보험사는 생명보험사만의 장점이 있고, 손해보험사는 손해보험사 만의 장점이 있기 때문에 어느 보험사에 가입하는 것이 무조건 좋다고 말할 수는 없지만 가입하려는 보험에 목적에 따라서 회사를 정할 수는 있을 거 같습니다.

<이진선 / 앵커>
목적에 따라서 가입을 하는거다 라고 하시면 지금 시청자님 같은 경우는 살면서 아프거나 다치거나 하는 거에 대해서 걱정이 되신다고 하시는데 그럼 이런목적일 때 어디 보험사를 하는게 유리 할가요?

<양승환 / 보장설계 전문가>
네, 우선 생명보험사나 손해보험사 장단점이 다 다르기 때문에 그걸 먼저 알려드리는 게 좋을 거 같아요. 생명보험사의 대표 상품으로는 종신보험, 저축보험, 변액연금 등의 상품이 있고, 손해보험사의 주요상품으로는 통합보험, 실손보험, 암보험, 연금보험 등의 상품이 있습니다. 생명보험사와 손해보험사를 비교했을 때 생명보험사 보다는 손해 보험사는 조금 더 꼼꼼한 보장이 가능합니다.

상품자체가 섬세하게 만들어져 있어 다양한 보장이 가능합니다. 대표상품인 실손보험과 통합보험만 보더라도 100세까지 길게 보장을 해주고, 보장의 범위 또한 넓습니다. 보험료도 생명보험사와 비교했을 때 저렴하다는 장점이 있습니다. 그렇기 때문에 건강보장인 암진단비, 뇌혈관 진단비, 심장질환관련 진단비, 실손 등의 보장은 손해보험사의 상품이 유리하다. 라고 말씀 드릴수가 있겠습니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 단점은 없나요?

<임형록 / 자산관리 전문가>
당연히 단점도 있습니다. 손해보험사의 단점 중 하나를 뽑으라고 한다면 단연코 연금상품 일겁니다. 손해보험사는 무조건 5년, 10년, 20년 등의 연금 받는 기간을 정해서 받는 연금으로만 받아야 합니다. 죽을 때까지 평생 받는 건 생명보험사 연금밖에 없습니다. 결론적으로 보장성 보험은 손해보험사가 강하지만 연금은 손해보험사가 좀 약하다. 라고 보시면 되겠죠.

<이진선 / 앵커>
네, 그럼 생명보험에 장점 단점은 어떤가요?

<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장>
생명보험사의 장점은 사망보험금이나 연금상품이 가장 큰 장점이라고 보시면 되겠습니다. 사망보장의 종류를 예를 들어 보면 사고로 사망하는 상해사망 또는 재해사망이 있고, 질병으로 사망하는 질병사망, 원인에 관계없이 사망보험금을 지급하는 일반사망이 있는데요. 생명보험사는 일반사망으로 사망보장을 해주기 때문에 사망원인과 상관없이 보장을 해주고, 돌연사와 자살까지도 보장을 받을 수 있는 유일한 사망보장입니다. 또 생명보험사 연금의 경우 연금을 사망시까지 받을 수 있는 종신형 연금이 있고, 투자수익률을 올릴 수 있는 변액연금도 있기 때문에 연금도 생명보험사가 손해보험사 보다 “한수 위다”라고 할 수 있겠습니다.

<양승환 / 보장설계 전문가>
이어서 제가 단점이라고 생각하는 부분을 한3가지 정도로 이야기 할 수 있을거 같은데요. 가장 큰 단점은 보험료라고 생각됩니다. 모든 상품의 기본계약이 일반사망이 들어가기 때문에 보험료가 생각보다 비쌉니다. 특히 손해보험사와 비교해도 보험료가 비싸다는 것은 큰 단점이 되겠죠. 또 하나는 보장의 기간인데요, 보장이 대부분 80세 만기입니다. 사망보장이야 종신이므로 죽을때까지 이지만 암진단과 같은 건강보장의 경우 대부분 80세 만기입니다. 간혹 몇몇 보장은 90세, 100세 보장도 있기는 하지만 손해보험사 처럼 보장 전체가 100세 만기인 상품이 없다는 점도 단점으로 뽑을 수 있겠습니다. 마지막으로 건강보장의 범위가 좁다는 점입니다.

<이진선 / 앵커>
그럼 우리 시청자님에게는 어떤 회사로의 플랜을 제공 해드리면 좋을까요?

<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장>
우선 온 가족이 보험이 하나도 준비가 되어 있지 않다는 건 정말 위험 할 수 있습니다. 제가 많은 분들과 상담을 하다보면 자주 드리는 말이 보험은 저축이 아니고 지출이고 가장 좋은 건 보험을 가입을 하지 않고 내가 안 다치거나 질병에 걸리지 않는 게 가장 좋다고 말씀을 드려요. 그런데 우리가 살면서 그런 위험을 예측 할 수 있는 사람은 아무도 없을 것입니다. 그렇기 때문에 혹시나 모를 위험에 대비해서 최소한의 보험은 가져가라고 이야기를 드려요. 가장 필요한 보장의 순서를 말씀드린 후 본격적인 플랜 시작하겠습니다.

<임형록 / 자산관리 전문가>
첫 번째는 바로 실손입니다. 과거엔 특약으로 가입이 가능했지만 지금은 단독으로밖에 가입이 안 되는데요. 실손보험은 내가 실제로 지출한 병원비의 80~90%를 돌려주는 보험인데요. 가입시기마다 보장 범위가 조금씩 다르긴 하지만 내가 낸 병원비를 다시 준다는 주된 의도는 변하지 않고 있습니다. 보험이 아예 1건도 없는 분들은 실손이라도 꼭 가입하시길 바랍니다.

<양승환 / 보장설계 전문가>
두 번째는 3대 질환 진단금입니다. 실손은 정말 좋은 보험이지만 한가지 치명적인 단점이 있죠 바로 전 보험사가 갱신형이라는 겁니다 보험료가 100세까지 오르기 때문에 언젠가 실손을 유지 못할 가능성이 큰데요
그래서 꼭 추가로 가져가야 하는 보험이 3대진단금 보험입니다. 3대진단금은 암, 뇌, 심장, 관련된 진단 자금입니다. 여기에 수술비 까지도 최소로 가져가야 되는 보험이죠.

<이진선 / 앵커>
그럼 진단비, 진단금은 병원비로 쓰이는 목적인가요?

<양승환 / 보장설계 전문가>
실손이 없어지면 병원비, 실손이 있을 때는 생활비로 쓰셔야 좋습니다. 보통 1년 정도 의 생활비는 진단 금으로 준비를 해야 합니다. 내가 1년동안 일을 못할 때 얼마정도 면 생활비를 걱정하지 않아도 될까? 이런 부분은 생각해보셔야 되는거에요. 거기에다가 수술비를 준비를 해야 하는데요, 진단 비는 모든 보험사가 최초 1회만 진단 비를 지급을 하게 됩니다. 하지만 수술비는 1회당으로 수술을 반복으로 할 경우 반복 지급이 가능 합니다. 그래서 진단비와 수술비는 같이 추가로 준비를 하셔야 합니다.

<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장>
마지막으로 입원수술이나 후유장해 보장을 준비하시면 됩니다. 평균 수명이 길어지면서 질병 발병률이나 재발률도 상당히 높아졌는데요 아픈 채로 오래 살아가야 하는 시대가 됐습니다. 수술비나 몸에 장해가 남았을 때 필요한 후유장해 특약도 준비하시면 유리합니다. 한 가지 더 팁을 드리자면 상해 후유장해는 판매를 하고 있는 회사가 많이 있습니다.

하지만 질병에 대한 후유장해 보장은 판매를 하고 있는 회사가 몇 군데 없습니다. 그만큼 보험회사에서 손해율이 높은 소비자에게 좋은 담보는 판매를 없애고 있는 추세거든요. 내가 가지고 있는 보험이 잘 가입이 되어있는지 한번 씩은 확인을 해보는 시간을 가져 보셨으면 좋겠습니다. 그런데 여기서 주의 하셔야 할 점은 보험사에서 후유장해를 판매 할 때 80%이상 인지 80% 미만 인지 확인을 잘 하시고 가입을 하셔야 합니다.

<이진선 / 앵커>
방송 보시는 시청자님이 실시간으로 질문을 남겨주셨다는데요. 진단비는 얼마나 준비해야 좋은가요? 물어보셨어요. 적정 수준이 정해져 있나요?

<임형록 / 자산관리 전문가>
적정 수준의 진단금 이라 고 하면 가늠하기 힘들죠. 그런데 분명한 건, 자녀들의 경우에는 아시다시피 암이나 뇌혈관 및 심혈관 쪽의 질환 들이 적어도 20~30년 후에나 위험노출이 됩니다. 그렇기 때문에 반드시 고려해야 할 게 바로 물가상승률입니다. 20~30년 전을 잘 생각해보면 1억 정도가 있으면 집한 채를 살 수 있거든요. 그런데, 지금은 어떤가요. 현재 1억으로 집을 사려면 명함도 못 내밀죠. 이렇게 바로 돈의 값어치, 물가상승률을 반드시 고려해야 합니다. 따라서 현재 기준의 진단금보다 1.5~2배까지 준비해주는 게 좋습니다. 예를 들어 현재 성인의 암 진단금 적정기준은 3~5천만 원 정도인데, 자녀들 경우에는 적어도 최소 5천만 원 이상의 진단금을 준비해 줄 필요가 있습니다.

<이진선 / 앵커>
보장성 보험 가입 순서까지 알아봤는데요. 그럼 시청자님 자녀는 어떤 플랜이 필요할까요?

<양승환 / 보장설계 전문가>
네, 기존의 보험이 준비가 되어 있지 않아 새로운 보험을 추천을 해드려야 했는데요. 제일 중요한건 자녀분이 성인이 돼서도 새로운 보험을 가입할 필요 없이 플랜을 잡아드리는 게 중요할 것으로 보였습니다. 아직 미성년자인 자녀에게 사망 보험금은 필요한 부분이 아니였고, 나중에 자녀분이 성인이 되어 한가정을 책임지는 가장이 되면 그때 스스로 가장의 보장자산을 준비 할 수 있게끔 도와주시면 될거 같습니다.

우선 자녀에게 꼭 필요한 살면서 아프거나 다칠 때 보장을 받을수 있게끔 단독 실손보험과 3대진단금은 각각 5천만원씩 보장의 범위도 가장 보장의 범위가 넓게 보장을 받을 수 있게 준비 도와 드렸고요. 또한, 디스크부터 3대 질병 발생 시 그 이후 장기간병과 치매까지 보장받을 수 있는 질병후유장해 특약도 구성을 했습니다. 이렇게 준비하더라도 월 보험료는 98,000원이면 가능합니다.

<이진선 / 앵커>
자녀에게 이정도의 보험이면 전문가님 이 말씀 한 거처럼 성인이 되어서 도 보험이 필요없을 거 같아요. 그런데 아쉬운건 현재는 보험료를 납입안하던걸 이제부터 납입을 해야 하니 경제적으로 부담이 될 수도 있을거 같아요.

<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장>
네, 그렇죠. 아마 보험료 부분이 신경쓰일 텐데요. 그렇지만, 앞으로 보험은 더 이상 가입할 필요가 없게끔 준비를 했기 때문에 긴 시간을 내다보면 더 효율적이라고 생각하시면 됩니다. 이렇게 준비하면 앞서 말했던 문제점들, 성인이 돼 재가입을 해야 하는 위험, 보험료 부담, 그리고 적정수준의 진단금까지 모두 해결할 수 있는 플랜이라고 보시면 됩니다. 여기서 더 중요한 게 있는데요. 향후에 자녀분이 독립을 하셔서 본인이 보험료를 납입하더라도 부담되지 않는 적정 수준의 보험료를 내기 때문에 부모로부터 물려받아도 부담스럽지 않겠죠.

<이진선 / 앵커>
그럼 시청자님의 보험도 자녀분 보험 가입한거처럼 가입을 하면 될까요?

<임형록 / 자산관리 전문가>
물론 우리 시청자님 자녀처럼 보험 가입을 해드리면 좋겠지만. 시청자님은 만30세 이상의 성인이라 어린이보험은 가입자체가 되지를 않습니다. 우리 시청자님 같은 경우는 여태껏 아프거나 다친 적이 없으셔서 보험의 필요성을 크게 느끼지 못하셨던 거 같아요. 하지만 정작 보험이 필요하닥 느끼게 되어서 그때 가입을 해야지 하게 되면 아마 상당히 늦을 수가 있습니다. 행여나 다치거나 아프고 난 다음에 보험을 가입을 하려고 하면 보험을 건강한 사람 조건으로 가입을 시켜주는 회사는 단 한군데도 없어요. 보험을 가입을 할때는 우선 어리고 건강 하셔 야지만 좋은 조건을 저렴하게 가입을 할 수가 있다라는 점은 꼭 명심 하셔야 합니다.

<김유겸 / 키움에셋플래너 팀장>
맞습니다. 그리고 하루라도 빨리 가입을 하는게 금전적으로도 도움이 됩니다. 난 지금 여유가 안되니깐 조금 자리잡고 여유가 생기면 보험을 가입을 해야지 이렇게 생각하시는 분들도 정말 많습니다. 제가 상담을 하셨던 분도 이런 비슷한 경험이 있었는데요. 병원에서 종합검진을 받고 혈압이 조금 높다고 혈압약 복용을 하셔야 된다는 거예요.

그전에는 보험가입이 하나도 되어 있지 않았고, 병원비 내가 모은 돈으로 그때 병원비 내면 되지 이렇게 생각 하셨는데, 병원비가 한 두푼도 아니고 너무 나도 많은 금액이 병원비로 들어가게 되니깐 그때야 보험가입을 하려고 하시더라고요. 그런데 그때는 이미 보험가입을 할 때 제제를 당하게 됩니다. 보험가입이 되면 다행인거에요. 남들보다 높은 보험료를 납입을 해야 하고, 늦게 가입을 하다보니 한 살이라도 젊은 사람들보다 비싼 보험료를 납입을 해야하는거죠.

<양승환 / 보장설계 전문가>
맞습니다. 만약 20세에 보험가입을 해서 20년납 100세만기로 가입을 하셨다면 40세에 보험 납입이 완료 되서 40세부터 100세 까지 60년을 보장을 받는다면 50세에 보험을 가입을 하게 되면 70세 까지 납입을 하고 30년 밖에 보장을 못 받는데도 불 구 하고 20대보다 보험료는 2배 가까이 비싸지고요. 젊은 분들이 가입하는 보험보다 보장의 혜택은 떨어집니다.

그래서 많은 전문가들이 한 살이라도 젊고 건강할 때 보험을 가입을 해놓는 게 좋다. 라고 말을 하는 거 에요. 우리 시청자님 정말 사연 잘 남겨 주셨습니다. 저희 전문가 들이 이렇게 말로 만 끝나는 게 아니라 우리 시청자님 보험을 잘 준비하고 노후준비 까지 할 수 있는 플랜을 제공해 드릴 거예요. 직접 만나 뵙고 자세한 설명과 플랜100세만의 플랜까지 제공해 드릴 것을 약속 드리도록 하겠습니다.

(자세한 내용은 동영상을 시청하시기 바랍니다.)     

입력 : 2018-06-21 15:23 ㅣ 수정 : 2018-06-21 15:23

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